文 | 早午饭zaowufan001
比我懂保险的没我敢讲实话~有饭饭，不再烦
“饭饭，为什么主题不是‘重疾选购指南’或者类似其他，而是着眼合同？”
因为只要是嘴巴（代理人/经纪人）说出来的都不准确/可信，出现争议只看保险合同条款，平民维权的最后一根稻草。￣ω￣=可惜多数人都是听完销售员介绍购买，之后这本真正关乎切身利益的“天书”就被扔到一边了。
重大疾病保险，即重疾险。保监会规定的有25种，市面上所有叫“重大疾病保险”的产品都包含这25种，其中第1种就是癌症（恶性肿瘤），所以诸如叫xx防癌险的相对保障责任很小，主要给老人配置或做补充。
保险合同=保单。癌症=恶性肿瘤。
饭饭 所列关键词是任何一份重疾险都有的，务必细看。
- 【保险金额】
简称保额，即对自己的标价，本文是指重疾保额。一般设计原则是家庭收入中断后的需求乘以一个倍数。万一发生保单约定的风险，保险公司将来要赔多少钱。一般保额越高保费就越高。
- 【身故保险金/身故责任】
无论怎么香消玉殒都会赔的钱，和保单规定的病种无关，免责条款有规定的除外。有的重疾险不含身故责任，所以这块一定看清楚。
- 【现金价值】
现金价值就是自己想退保或不满足赔付条件等情况下的退保金，这是一笔确定的钱。保单生效第一年现金价值与所交保费相比一般十分少，但每年递增，直到某一年你的现金价值超过所交保费，也就是很多代理人经纪人所说的“杠杆”。保险合同会有专属的对照表，参考如下
图自网络侵删
此外，保险合同会有很多地方出现“现金价值”，比如酒驾身故或被判刑over、事后保险公司有证据表明你当时说谎隐瞒病情了、少儿未满18岁的身故赔付等等，大家一看到都可以懂了。
- 三期二效
【犹豫期】：10-20天的都有，不同公司、产品不同。从保险公司承保算起，此期间为看合同的绝佳时机，如有不接受的条款在此时间之前是可以全额退保的，而超过这个时间退保是拿不回几个钱的，一定要数字：五六千大概只能退两百块。
【等待期】：又称观察期，“今天投保明天后天生大病了不会赔”，直到等待期结束。现在重疾产品一般是90-180天，这个期间如果发生约定的重疾只退还已交保费或现金价值的，若有骗保证据可分文不退。保险公司为了防止骗保等情况减少自身风险而设置，此期间若身故有的产品会依保险合同约定赔。
【宽限期】：一般60天。该交保费但
忘了交钱的时段，保单在此期间正常且有效。此期间应及时 立刻 马上 补缴保费。【保单停效】：一般2年。过了宽限期就进入为期2年左右的“保单停效”期，发生保单约定风险保险公司不赔，期间可补缴保费本息申请“复效”，使保单重新生效。
【诉讼时效】：一般5年，发生合同约定风险后找保险公司赔钱若不赔，向法院提起诉讼请求主张自己权益的最晚的时间。保险事故通知要第一时间向保险公司报案！
- 【受益人】
保险金申请时有权领钱的人。
重大疾病发生时受益人为被保险人本人；
身故时受益人有两种情况。
一是“法定”受益人，投保时默认，尤其是互联网产品，缺点是有继承权的都要，都必须要，亲临保险公司分割。
二是“指定”受益人，投保时可选择，可一人或多人，一般父母指定给孩子，业内常说的“财富传承”，无税不受债务影响。
- 轻度重疾
发生在重疾之前，又称轻症，有的产品还细分有中症。都是近年各公司对重疾的扩充，一般是不扣减上面讲的重疾保额，即“额外给的”保险金额。
- 分组赔付
优劣：不分组多次赔付>分组多次赔付>不分组一次赔付。
分组就是把宣称的80种/100种等等重大疾病按相近病种分成几组，一组内疾病只赔一次，下次生病就只能生其他“组”的了（中间还有个间隔期），这个有的选吗(╯﹏╰)|||。
有的产品会有分组有的则没有，选的时候一定看清楚。
无论单独的重疾险或是组合/附加其他的重疾险产品，合同内都会有相关内容说明。当然，要想完全了解透一份重疾险，仅仅是上述的关键术语还是不够的哦。
我还没买保险在哪看我感兴趣的保险产品合同？
保险助手、保险师等app里面，各家公司的产品都有，官网最好，准确！找到自己想要了解的保险即可。一般人我都不告诉ta (￣▽￣)／
我们先简单问自己三个问题：
1、我要保险公司赔我多少-保额？30万还是50万、100万。
2、我要买保多少年的-保险期间？保终身还是到70岁80岁。
3、我要买管多少病种的-保险责任？是否含身故，贴合家庭疾病史和自身关注点选。
若还有其他问题可以关注问饭饭。呼~~手酸，能看到这的估计眼睛也酸了，合上，休息去吧。
等等~~最后叮嘱一句，保险合同其他的加黑加粗部分都得看，没有最好的产品，科学地选择最合适自己的产品。
关于选购匹配自身需求，饭饭后续会推送的哦。
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