小明：50万房贷30年还，共还95.5万，而理财为何可得210万？
三人：其实呢，我们在计算房贷利率和理财利率的时候往往会被漏洞所误导，如同我们在剪纸的时候，用不同的方式拼凑回去会发现多出或少了一块一样，这是什么问题呢？
比如50万房贷分30年等额本息还款，本息共需还95.5万，而同样利率下，理财为何可获得本息高达210万呢？
首先我们都明白，房贷不具有复利，而理财具有复利。爱因斯坦说过：复利是世界的第八大奇迹。可想而知，复利是多么可怕，那么下面来算一笔账吧！
房贷贷款50万，以央行基准利率4.9%计算，选择等额本息还款，那么计算结果如下图，本息总共需还955308.1元，其中利息部分为455308.1元。
而我们拿50万去购买理财，买入中低风险理财产品，比如购买银行理财。假设每年的平均收益率也为4.9%，那么我们便可以通过复利公式计算出30年后本金和收益为：总本息=50万（1+4.9%）^30=2100074.25元，约为210万元。
或者比如下图打开excel表格中的FV函数，然后一一输入数值，计算结果约为210万。
直观的数字给我们的感觉就是，贷款50万30年后所付利息只有45.5万，而投资中低风险理财产品可获得160万的收益，那为何还要提前还款，或者不选择贷款呢？
其实这是有漏洞的，漏洞在哪？漏洞就是理财的本金不是永远的50万。因为同时进行贷款和理财，贷款款项每个月都要归还本金和利息，本金就一直在减少，而不能一直进行复利。
如图一贷款还贷所示，每月还2653.63元，一年就要还掉31843.56元，第一年后再投资就不是原先本金和利息的复利，而是相应的要减少31843.56元。每年本金这样减下去，还没到30年本金就没了，那产生的利息又有多少呢？每年本金都在下跌，到最后是理财所得刚好等于贷款需付利息。
所以，如果投资理财收益率不能超过房贷利率，在保证生活质量的前提下，最好还是先把房贷还了，不要抱有任何可从中获利的幻想。
那么什么是比较稳健的理财呢？其实呢，这个银行早就算好的啦！如不冒风险是抵不过房贷利率的，要不人家就不会把钱贷给你了。我国目前的无风险收益率在4%以下（可参照Shibor银行间同业拆借一年期利率或国债利率），而五年期及以上贷款基准高达4.9%。
但是呢！我们也不能只为了房子活着，有多余的钱该消费就去消费，该旅游就去旅游，不要死死的被房贷锁住，因而降低家庭生活质量。欠债并不是什么坏事儿，不要委屈自己或家人，要注重生活质量，随着通货膨胀还贷会越来越轻松，该花就花，该理财就理财。
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