法制晚報·看法新聞（記者 李洪鵬）9月26日，中國工商銀行在北京舉辦“工銀普惠行”主題活動啟動會，工商銀行董事長易會滿宣佈全面升級普惠金融服務，進一步打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續”的普惠金融體系，推動小微金融增量、擴面、平價，力爭未來三年公司貸款增量的三分之一以上投向普惠金融領域，普惠貸款年增幅30%以上，普惠貸款三年翻一番，讓金融服務的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生。
半小時即可完成開戶與基礎業務的一站式辦理
工商銀行董事長易會滿介紹，運用互聯網思維，重構普惠產品體系。搭建一個平臺（小微金融服務平臺），打造三大產品體系（經營快貸、網貸通、線上供應鏈融資），努力成為普惠金融綜合服務商。
其中，“一個平臺”是指集“便捷開戶、公私聯動、財務管理、理財融資、小微e管”等五大功能為一體的“工銀小微金融服務平臺”，可以為小微客戶提供一站式的綜合金融服務。
以便捷開戶為例，通過“線上預約、線下面籤”的便捷開戶新模式，客戶僅需到店一次，半小時即可完成開戶與基礎業務的一站式辦理。“三大產品體系”則是指圍繞小微企業的成長週期，提供包括純信用類的“經營快貸”、抵質押類的“網貸通”以及“線上供應鏈”等在內的多款線上融資產品。其中，“經營快貸”是“低門檻、純信用”的小微專屬融資產品，無需抵押擔保，銀行依據大數據主動授信，線上辦理，可謂“秒貸”，推出不到4個月貸款餘額已破百億元，惠及3萬多小微企業。“網貸通”通過建立覆蓋全國的押品數據庫，智能評估押品價值，實現線上一鍵即貸，隨借隨還，目前已累計為超過9萬小微客戶發放融資2.4萬億元。“線上供應鏈”以核心企業為依託，應用區塊鏈和大數據技術，可實現全鏈條授信融資。
回應1：為什麼要做小微金融？
普惠金融不可不為，更大有可為
工商銀行董事長易會滿表示，小微活、就業旺、經濟興。小微企業作為國民經濟的基礎細胞，具有“五六七八九”的典型特徵，即貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%左右的技術創新、80%的就業崗位、90%以上的企業數量。因此，小微企業是推動經濟增長、促進就業增加、激發創新活力的重要源泉和引擎。支持好、發展好小微企業，不僅是應對當前經濟挑戰，實現穩就業、穩金融、穩外貿、穩外資、穩投資、穩預期的現實需要，也是推動解決新時代發展不平衡不充分矛盾、促進經濟高質量發展的必然要求。
對商業銀行而言，發展普惠金融既是大局和責任，也是市場和機遇；既是服務本源的體現，也是戰略轉型的方向。一方面，隨著多層次金融市場體系的完善，大企業、大客戶會更多轉向直接融資，金融脫媒趨勢日益顯現。只有佈局和深耕小微金融，商業銀行才能穩固客戶基礎，培育發展新動能。
另一方面，在國家持續深化“放管服”改革、大眾創業萬眾創新蔚然成風的形勢下，小微企業發展進入“快車道”，不僅分佈廣泛，數量眾多，而且經營活躍，需求旺盛，是銀行市場拓展的新藍海。至2017年末，全國小微企業法人約2800萬戶，個體工商戶超過6500萬戶。今年上半年每天新註冊市場主體5.52萬戶。因此，普惠金融不可不為，更大有可為；不是要不要做的問題，而是如何做實做深做細的問題。
回應2：如何看待小微融資難融資貴？
小微企業融資難融資貴是一個複雜、多元、綜合的問題。
易會滿稱，從企業需求端來看，相對於大中型企業，小微企業大多處於產業鏈的末端，資產規模較小，治理結構不夠完善，財務管理不夠規範，抗風險能力較弱。再加上社會誠信體系建設尚不完善，部分區域信用生態環境不夠理想，客觀上也縮窄了銀行的可選擇餘地。
從調研情況來看，存在融資缺口的小微企業中，有一定比例的企業營業收入下滑或盈利下降。小微企業融資難，因企業而異，因區域而異，主要表現為經營困難的小微企業融資難，金融生態較差的地方小微企業融資難。
從金融供給端來看，部分商業銀行有壘大戶、吃快餐的發展慣性和路徑依賴，習慣“做大”的信貸作業和服務模式與小微企業需求不相適應，普惠經營能力不足。一些基層機構和從業人員由於前些年小微貸款不良率上升較快，受到問責的比例較大，客觀存在“恐貸症”“懼貸症”，內生髮展動力不足。
再加上當前融資渠道和金融資源配置過度分散化，一些所謂的新金融、類金融機構追求高風險高收益，在看似緩解“融資難”的同時加劇了“融資貴”問題。從調查情況看，大型銀行小微貸款平均利率在5%-6%之間；各種新金融、類金融機構普遍在15%以上，而民間借貸一般在20%以上，中小銀行介於大銀行和他們之間。小微企業融資貴，因渠道而異，主要體現為非銀行類機構和部分中小銀行融資價格過高。因此，只有對小微企業融資真正難在哪裡、貴在哪裡，心中有數，才能應對有方，施策有效。
普惠金融難，難在商業可持續，發展的關鍵點也在商業可持續。不解決這個痛點和難點，普惠金融做不大，也難做久。小微貸款最大的成本是風險成本，目前小微貸款不良率平均為2.75%，比大型企業高1.7個百分點，單戶授信500萬以下的小微貸款不良率更高，銀行獲得的收益較難覆蓋風險。因此，發展普惠金融的核心是要提升風險管控能力，這才是商業銀行應該具備的專業優勢和看家本領，這才是最大的商業可持續。
回應3：怎麼樣將小微金融真正做活做專？
近年來，工商銀行在一級分行層面均已設立普惠金融事業部，在全國成立了約230家小微中心，實現了“中國製造2025”首批試點示範城市的全覆蓋。累計服務小微客戶超過百萬戶，累計投放小微貸款9萬多億元。至今年6月末，我行普惠貸款餘額較年初增長17%，遠高於各項貸款的平均增幅；小微貸款平均利率為5.26%，8月份更進一步下降至4.64%，遠低於其他融資渠道利率。
未來，工商銀行進一步打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續”的普惠金融體系，推動小微金融增量、擴面、平價，力爭未來三年公司貸款增量三分之一以上投向普惠金融領域，普惠貸款年增幅30%以上，普惠貸款三年翻一番，讓金融服務的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生，展現大行情懷與擔當。
將小微金融作為檢驗分支機構能力與擔當的試金石，作為培育經營管理“好手”“干將”的練兵場。堅持在“真”字上下功夫，做真小微，真做小微。在“專”字上下功夫，建設專營機構、倡導專家治貸、強化專業服務。完善重點突破、梯度發展的佈局和策略，根據區域資源稟賦，因地制宜、分類施策推動發展。加大人力、財務、信貸等資源投入力度，健全考核和問責機制，強化正向激勵和引導，激發普惠金融內生髮展動力。
發展普惠金融必須“量”“價”統籌，同步推進。工商銀行對小微貸款實行“保本微利”的定價原則。一方面充分發揮大行存款穩定優勢，避免存款分流制約信貸投放能力，嚴控負債成本上升向資產端傳導。另一方面，通過內部資金轉移價格優惠等方式，對分支機構向小微企業的讓利進行全額補償。此外，嚴格執行監管收費規定，並積極運用金融科技手段防控風險，將風險成本下降的紅利更多惠及小微企業，讓艱苦創業的企業家擁有更多獲得感。
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