車險和社保是兩個最為大眾接受的，普及率最高的保險。
人們買車險，是因為愛車每天在擁擠的道路上奔跑，發生碰擦、交通事故的風險是顯而易見的。
人們買社保，是因為按照國家規定，單位必須給員工交、學校組織學生交。
因為普及率高，所以大家經常看到朋友出險甚至是自己出險，第二年也一定會續保，覺得這兩種保險真的管用。其他的商業保險看起來則是可有可無。其他的商業保險真的是“可有可無”嗎？
車險+社保，夠不夠用？
以一種最常見的家庭財務狀況來舉例：王先生年收入15萬元，妻子年收入8萬元，孩子3歲。房貸每年5萬元，日常生活支出每年10萬元，每年結餘8萬元。另外還有這幾年存下來的存款10萬元。
王先生家庭，有房有車，年年有餘，在平安健康的情況下，小日子越過越好。
下面我們來分析一下，如果王先生髮生了這些常見的風險，車險和社保能否應對。
1、王先生自駕車發生交通事故，送醫院途中搶救無效身亡
（1）社保：只能報銷醫療費用，還沒有治療就身亡，社保是不賠的。
（2）車險能賠償嗎？車上人員責任險可以賠償，但是一般人們買的保額只有幾萬元（插一句：如果過馬路的時候被撞，車上人員責任險也是不賠的）。如果能找到肇事者，他的車險能賠一點，如果進一步扯皮成功並且對方有賠付能力的話，可以陸續的賠點錢。
小結一下：王先生家庭15萬的年收入中斷。妻子8萬元收入還了房貸只剩3萬元，不夠日常生活支出。①首先考慮降低生活水平，孩子幼兒園不要選太貴的，各類生活用品也要買便宜的，衣服鞋子的購置也要嚴格遵守預算。②妻子一個人帶孩子，還要想辦法賺更多錢。③如果這些還不夠，可能要考慮賣房子換一套小房子，減輕生活壓力。
試想，如果不是身故而是傷殘，很可能王先生不僅不能賺錢，還需要花很多治療費（交通事故有肇事者的，很多地方的社保基本不報銷，由肇事者承擔醫療費用），治療及康復過程中需要家人照顧，未來也可能因為身體殘疾很難找到高收入工作，家庭的生活水平更是雪上加霜。
如果王先生為自己買一份商業意外險，每年只要450元左右，意外身故時，家人可以獲得150萬元，意外傷殘時可以用意外醫療報銷治療費，還可以按照傷殘等級獲得保險金，這些錢可以補貼房貸和孩子的撫養費用，可以請護工幫忙，極大的減輕妻子的壓力。
2、王先生罹患癌症，首期手術治療費用約30萬元。
（1）車險顯然跟疾病沒有什麼關係。
（2）社保能報銷嗎？嗯，可以報銷一部分。但是有兩個問題：
①要先籌集30萬元交給醫院才能入院手術。王先生把10萬元存款全部拿出來，還有20萬元缺口。賣房回收資金大約至少需要1個月，是不是要找親友借款呢？短期內無法償還的情況下，能借得到這麼多錢嗎？
②出院的時候社保能報銷大部分，快速回籠資金嗎？
社保把藥品分為甲類、乙類和丙類。甲類按規定的比例報銷，乙類首先自費一部分剩下的按比例報銷，丙類是自費藥不能報銷。社保能報多少，要看各類藥品佔比、當地社保的報銷比例（異地就醫報銷比例更低）、社保報銷額度上限。
這裡有一個朋友的普通疾病 住院費用發票，合計金額9998元，醫保報銷5397元，個人支付4801元，自費比例48%。
癌症治療與普通疾病治療相比，為了確保療效，常常需要使用自費藥、進口藥，或者去外地看病，社保報銷比例更低。
如果王先生為自己買了一份50萬元保額的重大疾病險和一份百萬醫療險，可以在確診後立即獲得50萬元重大疾病保險金，及時實施手術。出院時社保報不掉的，自費1萬元後，用百萬醫療險全額報銷（有的百萬醫療險癌症0免賠，這1萬元都省了）。報銷回籠了錢，可以彌補疾病期間不能工作的收入損失，保障家庭正常的日常開支，未來康復期間也不用急著去上班賺錢，避免病情反覆。後續進行放療、化療時，也可用百萬醫療險全額報銷。
以上只是列舉了兩種常見風險。
風險離我們有多遠？
也許你覺得，意外事故導致身故/傷殘、癌症這些都很罕見，多半不會發生在自己身上。讓我們看一組數據：
（1）交通事故：網上數據有爭議，但至少，每天有數百人因交通事故遇難。
（2）癌症：2017年2月，國家癌症中心彙總了全國347家癌症登記點的數據，權威發佈最新的中國癌症報告：每分鐘約7人確診患癌，每天約1萬人診斷癌症。
或者去翻一翻騰訊新聞、頭條號乙圖報道的哪些不幸的家庭；問一問朋友親戚同事，每一個人身邊都有身患癌症的人。您能確保這些大大小小的不幸未來都將精準的避開自己嗎？
健康人難以想象發生風險時面臨的困難，建議去看看《流感下的北京中年》這篇文。
寫在最後
保險，難免觸及到風險這種沉重的話題。但是風險是客觀存在的，不會因為你不談論就消失。只有未雨綢繆，才能從容面對、重新起跑。
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