金融行业从业者一直面临着道德风险。在银行业曾流传一句话：招人要招家里经济条件好的。其逻辑在于，经济条件越好，铤而走险的可能性也越小，利益方想要勾结付出的代价也越高。
但事实上，由于银行信贷流程规范，每个环节把控较严，催收大多外包，银行的一线员工经济犯罪的难度较高，一旦发生，多有高层参与，并且是窝案。相较之下，新兴的消费金融行业，由于风控能力、快速审批及从业人员素质等问题，职务侵占甚至诈骗行为时有发生。具体而言，在不同场景下的违规操作表现也各不相同。
消费分期：包装客户资料为主、套现为辅
3C分期差不多是消费金融最先盛行的场景，也是羊毛党最先盯上的。北方某城市的一消费金融从业者告诉新流财经，2015年的时候，他为了手机套现专门开了一个手机店，每天主要的业务来源就是靠各种分期公司带来的客户来套现手机。
当时他并不在3C分期工作，而是某一大型P2P公司当地线下信贷业务网点的员工，看到3C分期兴起之后果断租了一个店面开始卖手机。
“做的最多的应该是捷信、马上，其次就是一些P2P公司的”，该从业者说，“有员工直接带过来的，也有中介带过来的，一来好几个，来了就直接填资料，刷出手机后我再回收。”
根据新流财经的计算，该从业者在这一套现流程中所得不菲，既有销售手机所得的利润，又有业务员提供的业务返点分成，最后手机作为套现的道具还能回到他手里继续二次销售。
不过这样嚣张的套现行为持续的时间并不太长，到了2016年，来店里套现的业务员越来越少了，中介也不敢带虚假客户来套现了，取而代之的是资料包装。
“这个时候需要包装资料的很多就是学生了，因为没有工作就没有还款来源，这样报上去肯定批不过的，在我店里业务员就帮着填资料”。业务员最主要的资料包装就是伪造工作单位和收入，“填在XX手机店打工的也不少”。
这些客户都是真实客户，包装资料是为了保证通过，业务员这时候的收入来源就是销售返点以及向客户收取的“包装费”，金额不大，几十到几百。对手机店老板来说，得到的好处就更少了。
到了2017年，随着消费金融市场竞争加剧，3C分期的利息一降再降，几大头部企业都是亏本在做，返点也少得可怜，该手机店老板也从原来的P2P公司辞职，干起了网贷撸口子的行当，手机店交给了家人打理。今年年初，他正式结束了手机店生意，把店面盘了出去，“已经没什么意思了。”
与此同时，各消费金融公司经过早期的野蛮生长之后开始肃清内部蛀虫，不时有消金公司的员工被公司起诉、判刑。如今年6月27日，在两名员工伙同中介骗取贷款被判刑后，马上消费金融又一员工陈某高因为单独或伙同万某、邵某等人多次冒用他人身份信息，骗取深圳市佰仟金融服务有限公司、马上消费金融股份有限公司手机分期付款贷款被判刑。
车抵贷：收受渠道商贿赂、瞄准贷后，侵占数额巨大
手机套现对于车抵贷行业的员工诈骗和职务侵占来说，就完全是小巫见大巫了。由于车抵贷客单价较高，线下环节较多，套路也多，所以在车抵贷领域发生的员工经济犯罪行为，一旦发现就数额巨大。
根据多名车抵贷相关从业者向新流财经透露的消息总结，车抵贷领域容易出事的环节主要集中在收受渠道商贿赂和侵占客户罚息方面。
为了迅速扩大业务，车抵贷公司往往依赖于渠道商，管理较严格的公司会对每个城市的渠道商进行准入调查，较为粗放的公司则实行区域化管理，既某几个城市甚至某个省招收一个大渠道商，大渠道商有权开拓旗下城市的小渠道商，再委派公司员工作为管理人员。
这样的模式给利益输送提供了很大的空间。车抵贷公司的管理人员权限非常大，给不给渠道商代理权，渠道商的进件审批松还是紧，都有操作余地。“说白了就是送钱，有些地方直接就是明码标价的，比如十万一个城市代理权”，某知情人士告诉新流财经，“黑心的是拿到了代理权之后还要上供返点。”
所谓上供返点就是渠道商每月都需要将车抵贷公司的返点分出与管理人员分成，有些地区甚至一半以上的返点都要上供给该管理人员，“因为这个人跟总部关系很好，不每月给钱审批就会有问题，卡一卡审批的话影响很大。”
某规模较大的车抵贷公司就出了这样一个区域管理人员，由于太黑心，“直接搞死了一整个省的产品”，最终被公司送进了监狱。
职务侵占则多发生在贷后。车抵贷由于客单价多在8万到15万之间，每月要还的利息数额也较大，更有业务员偏好做豪车，将一个单子拆分成几个，一辆豪车能贷出几十万，每月待收的利息就更高，一旦出现逾期，罚息也较高。
“罚息很多都进了城市经理或者业务员的口袋了，跟公司还是报逾期，但实际上客户已经补缴了利息”，某知情人士透露，这样的情况几乎无法避免，因为车抵贷盈利严重依赖贷后，贷后又有大量的线下环节，“追到人了，客户有现金，肯定马上就收了，不可能再让客户到银行转账到公司账户。”
更有甚者，直接将客户的车拖走卖了，钱照样落入自己口袋，一次操作就能获利数万，一旦尝到甜头，同样的操作会一再发生，给公司造成巨大利益损失。是以在车抵贷行业，从业者的道德风险某种程度上还大于另外的风险。
医美分期：骗贷几乎消失，担忧恶性竞争
曾经耸人听闻的抓农妇骗贷医美分期的故事似乎早已远去，如今在医美分期行业，骗贷和诈骗的行为越来越少，从业者能做的也大多是包装材料。
“包装材料其实主要是因为不能给学生贷款，从审批流程来看就是不能贷款给22周岁以下的客户，但是医美分期的客户很多在KTV、酒店等娱乐场所打工，18岁的很常见”，某头部医美分期平台告诉新流财经，这个时候业务员就会包装材料，甚至使用假身份证，“资料包装好后，业务员还会教客户话术，比如电话审核的时候应该怎么回答才真实自然。”
医美分期由于前两年的激烈竞争，利润较少，业务员的提成也不高，包装资料也是为了客户能成功下款，主观恶意较小，但也仍存在骗贷行为，该从业者透露，他们曾发现有中介带着客户做完手术后恶意逾期的，“很奇葩，一般骗贷都是不做手术，为了套现，但这个案例是客户真实做了手术的，中介告诉他们不需要还钱，收入来源是跟客户收少部分手术款。”
至于内部员工参与的骗贷、诈骗行为则较少，“现在医美机构对于分期公司的依赖较高，有些45%的客源来自于分期公司，所以很怕跟分期公司关系不好，一旦被发现参与骗贷，这个医疗机构可能就会被整个医美分期行业封杀”，该从业者说，是以只要医疗机构不参与骗贷，员工内外勾结的可能就大大降低，但违规行为也会存在，“比如在签约的时候承诺给该医疗机构快速通过、快速上线，并保证以后的进件审批通过率，但这种收钱的数额一般也不大。”
相较而言，该从业者更担忧的是激烈竞争下的营销行为。“比如现在流行一种免费整容的，跟客户宣导费用减免，实际上是一种零首付的医美分期产品，但是客户会被误导，以为不需要还钱。这样营销手段下吸引的客户，本身还款能力和还款意愿就不高，最终损害的就是分期公司的利益。”
随着消费金融行业逐步进入平稳发展期，合规经营和规范员工素质越来越受重视，各消金公司对于员工骗贷、诈骗行为的容忍度也越来越低。新流财经就注意到不少消金公司运用法律武器起诉涉嫌经济犯罪的员工，根据新流财经的不完全整理，近年来被起诉的消金从业者案例有：
1、2017年，达飞云贷原客户经理陈某涉嫌收取客户苏某的钱款且未代其操作线下还款，并将26000多元挪为私用。2018年3月法院判决陈某以非法占有为目的，虚构事实骗取他人财物，数额较大，陈某的行为已经构成诈骗罪，并接受了法律的制裁。
2、此前马上消费金融的两名员工伙同中介骗取贷款被判刑后，在今年6月27日，裁判文书网又公布一起马上消费金融员工贷款诈骗的刑事判决。
被告人陈某高以非法占有为目的，单独或伙同万某、邵某等人多次冒用他人身份信息，骗取深圳市佰仟金融服务有限公司、马上消费金融股份有限公司手机分期付款贷款。
3、近日，重庆市公安局刑侦总队在公安部刑侦局的组织指挥下，重庆警方历经3个多月缜密侦查，破获一起特大网络贷款诈骗案，全链条摧毁一个利用假借办理消费卡可获取高额贷款、高额消费透支，骗取受害人制卡费、会员费等实施诈骗的特大网络贷款诈骗集团，抓获涉嫌违法犯罪人员440名，打掉不法团伙14个，捣毁诈骗窝点18个，涉案金额2亿余元。
4、今年6月份，一名男子假冒“拍拍贷”财务人员，以帮忙客户减免还款额度为由，诈骗大量客户的钱财。犯罪嫌疑人曾是上海“拍拍贷”公司一名员工，在2018年5月份辞职。辞职前，田某勇在“拍拍贷”公司复制了大量公司客户的资料，萌发诈骗公司客户的歹念，随后其用手机号码与客户联系，自称是拍拍贷的财务人员，骗取客户信任后，再以帮忙客户减免还款额度为由诈骗客户的钱
5、今年6月，易鑫集团的车贷经理王某涉嫌参与骗贷并收受贿赂，被警方以涉嫌非国家工作人员受贿罪、合同诈骗罪予以立案，并将其拘留。
6、某互联网金融公司贷后工作人员向新流财经表示，曾经有催收人员把欠款收到了自己的账户里，并且还收取客户的费用，为其减免额度。目前该民工作人员已被辞退并已报警。
7、日前，爱钱进母公司凡普金科总部举报烟台分公司员工勾结客户和黑中介，以虚假资料骗取总部贷款100余笔，金额近677万元。
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