每次有人來問我“有沒有適合給孩子買的保險”時，我都會反覆提醒這些為人父母者：大人的保障更重要大人保障先做好！

直到有一個朋友打斷我的勸誡，鄭重地對我說：“道理我都知道，但你別勸我了，等你當媽媽了你自然會懂。”

每位父母肯定都想給孩子最好的生活。但是有人通過計算得出，目前僅僅是孩子大學畢業前所需的基本教育 + 生活開支就已經高達 98 萬元。如果孩子未來就讀的是國際高中或是選擇出國留學，教育開支更是要超過百萬。除了教育金，如果再算上未來結婚買房的話，那麼到孩子基本獨立的那一天，花銷預計最少也要 150 萬元左右。

這樣一筆可預見的鉅額開支，如果父母們不提前規劃，又怎能給孩子一個確定的未來？

很多父母點名要為孩子買的【萬能險】，曾經我真的不知道該怎麼推薦……

有人說，萬能險其實是“萬不能險”，論利率不如一般的銀行理財產品，論保障又比消費型的重疾險或壽險弱一些，知乎答主“保險玩家”曾寫到：“除非哪天保險公司大幅提高其預期利率，並同步減少其初始費用和保障成本，否則不建議購買萬能險。”

我想，這句話說出了很多秉承專業的保險從業者的心聲。

不是萬能險產品的理念不好，實在是因為絕大多數萬能險產品都有利率、管理費這兩大硬傷，才使得我幾乎從不推薦。

所以，當【和諧寶貝健康成長計劃】出現在我的視野裡時，我在自己的保險從業生涯中，第一次主動向客戶推薦起了這樣一款萬能險產品。

【和諧寶貝健康成長計劃】是由和諧健康推出的少兒保障計劃，主險為萬能險。它的最低保證收益（保底利率）是 3.5%，而且自產品上市以來，結算利率一直保持 5.3%，可以說是一款收益性非常強的萬能險產品。

和諧寶貝健康成長計劃有哪些亮點？

① 保證收益，複利增長：

保底利率 3.5%，歷年結算利率維持在5.3%！

② 靈活追加，隨時領取：

追加保費上不封頂，支持部分領取，還有持續交費獎勵金！

③ 門檻超低，管理費低：

期繳保費最低 4000，追加保險費初始費用低至1%！

④ 健康管理，全面保障：

身故、重疾、護理金，一個都不少！

這可能是一款滿足了人們對萬能險所有苛刻要求的產品。

之前提到過，一款萬能險如果可以滿足以下5個條件，那它就是一款非常稀有的優質產品：

2. 保底利率高於 3%，歷史結算利率高於5%

3. 期繳保費初始費用低於 10%，追加保費手續費低於 2%

4. 保障期限非終身

5. 現金價值中除了投資收益外，還有別的獎勵金

那麼【和諧寶貝健康成長計劃】滿足其中幾條呢？我們一一來看。

問題一：是不是保監會要求的主險萬能險？

是的。

問題二：保底利率及歷史結算利率是多少？

【和諧寶貝健康成長計劃】的最低保證收益是 3.5%，而歷史結算利率為 5.3% 。

我們可以看一下市場上其他熱門產品的結算利率：

從上表可以看出，目前市面上主流的萬能險，保底利率基本都低於 3%，而實際結算利率都在 4.5% 左右。所以 保底利率為 3.5%、歷史結算利率還高達 5.3% 的【和諧寶貝健康成長計劃】，可以說是在萬能險產品中非常稀有的高收益產品了。

問題三：初始保費及各項管理費是多少？

萬能險主要有三項管理費：初始保費（期繳及追加）、部分領取手續費、退保手續費。這三項的費用越低，進入你個人賬戶的保費就越多、收益也就越多。

【和諧寶貝健康成長計劃】的各項管理費收取比例如下：

市面上有些萬能險產品，首年的初始保費高達 50%，這樣一來你支付的保費實際只有一半是進入個人賬戶的。相比之下，【和諧寶貝健康成長計劃】實在是非常良心了。

問題四：保障期限是多久？

【和諧寶貝健康成長計劃】作為一款少兒保險，保障期限是到孩子 25 週歲為止。這就避免了萬能險經常被人詬病的【繳費終身】的問題，還能將保障期限聚焦在兒童最需要保護的那20年內，將產品的性價比大大提升。

問題五：滿期後領取的保險金如何組成？

孩子到了 25 週歲那年的保單週年日就可以領取滿期金了。滿期金不僅包含賬戶的現金價值，還有一筆持續交費獎金，獎金比例是累計繳納保費的 3% 。

舉個例子。

假如我們給一位 0 歲的女寶寶購買了【和諧寶貝健康成長計劃】，年繳 6000 元，交至 20 週歲，而且付費期間沒有部分領取過的話，那麼一共交費12.6萬元。按照三檔收益率來演算，在寶寶 25 週歲的保單週年日時，可以得到如下結果：

1. 按照最低保證收益 3.5% 來演算

可領取的賬戶現金價值 20 萬，持續交費獎金 3%，即 3780 元。

2. 按照中檔預期收益率 4.5% 來演算

可領取的賬戶現金價值 24 萬，持續交費獎金 3%，即 3780 元。

3. 按照高檔預期收益率 6% 來演算

可領取的賬戶現金價值 30.5 萬，持續交費獎金 3%，即 3780 元。

而這份利益演示還沒有算上追加保費。那如果在繳費期間寶寶的父母還追加了保費，收益又將會增加多少呢？你不妨去它們的產品頁面試算一下吧！

值得一提的是，和諧寶貝將迎來一次新的升級，開放了年交5萬保費，對於一心想給寶寶買一份“保駕護航型”保險產品的父母們而言，給爸爸媽媽們更多選擇空間去規劃讓寶寶的財富管理賬戶，獲得更好的收益。

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