“如果有一天，我老無所依；請把我留在，留在春天裡”
那麼問題來了，“春天裡”到底是哪裡？
眾所眾知，在韓國，養老問題日益凸顯，之前人民日報、光明日報等諸多官媒、大媒都對此有過報道：
援引光明網先前對於此事的報道：
“在韓國，超過420萬老人不是在工作，就是在找工作的路上。其數量甚至比20多歲的打工青年還要多。
韓國的法定退休年齡是60歲，而實際上，人們平均工作到71歲才會真正休息。
所謂的法定退休年齡，只是重新找工作的開始。
韓國政府為60歲以上老人舉辦了“銀髮招聘會”，出來找工作的老人戴著老花鏡填寫申請表。”
嘖嘖，看吧？萬惡的資本主義的末路就在眼前，可怕不可怕！驚慌不驚慌！
可惜，我們同樣沒能“活在新聞聯播裡”，韓國社會這般的養老狀況其實在我國早已出現。
之前小管家與大家談過“計劃生育”與眼下的“二胎時代”，總結來說，就是在這30年間、甚至未來的30年內，國家發展與人口老齡化都是不可分割的共生問題。
那麼這個問題的最優解，無非是：你年富力強，積極投身國家發展；你年老體弱，國家助你頤養天年。
那麼實際情況是這樣麼？
咱們從下面這組數據來看：
小管家先為大家解釋一下這幅圖：
*養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率
以國際經驗來說，如果退休後的養老金替代率大於70%，即可維持退休前現有的生活水平，如果達到60%-70%，即可維 持基本生活水平；如果低於50%，則生活水平較退休前會有大幅下降；
在我國養老保險制度建立之初，基本養老保險替代率維持在70%左右，然而在以後的發展中，基本養老保險替代率持續 下降，從97年的70.79%下降到了前年的45%，已經處於國際勞工組織公約劃定的養老金替代率警戒線之內。
總的來說，在不到20年的時間內，中國民眾的養老金替代率從73%跌落到了45%，是國家不給力麼？其實並不是。
伴隨著國民生活水平的提高，我們“賺”的越來越多，留給國家的養老窟窿就越來越大。久而久之也就呈現出了現在這種“國家拼命給，國民還在虧”的整體形態。
所以從我們個人來說，月入3萬的你，退休後可能只能拿到1萬出頭的養老金。
這還得是你“真正”按照月入3萬來繳稅的情況下。同化我們身邊的真實情況就是，退休前想法餐吃法餐，想吃日料吃日料。
退休後扣除醫藥費、孩子逢年過節的禮金、小輩結婚添丁的份子以後所剩無幾的窘迫境況。
那麼怎麼解決這種情況呢？其實方式很多。
一，存錢
國人很愛存錢，畢竟“家裡有糧心中不慌”，但銀行的那點定息實在是不夠通貨膨脹的。
二，養兒防老
養老成問題？好，生！
國家政策的放開，讓我們“很好的”解決了養老的問題。養兩個孩子，今後老了、病了、沒錢花了，一個電話，比保險公司送來的都快！
可實際情況真的如此？
咱們且不說兩個孩子從教育到置業需要咱們家長有多少的先期投入，就單說“養兒防老”這句話就是個不把穩的事。
從小學到大學、從校園到職場，從孩子到成人，我們曾走過的這條路他們無一例外的都需要一一體味。
這番廝殺下來，誰能保證自己的兒子今後就是人中龍鳳？能兼顧父母者與自顧不暇者的比例，相信咱們心裡都有數。
三，買理財
買理財很好，我們每年拿出一部分錢來，為我們的未來做投資。
可這種理財也涉及一個問題，那就是人性本身的自控力。當我們的“養老賬戶”中有了一定的靈活資金後，我們是否能忍住改善眼下生活的衝動？
如果說種種方式都不把穩，那咱們不如師夷長技，看看“水深火熱”的資本主義是怎麼解決養老問題的。
小管家再來解釋一下這幅圖的意思：
第一支柱是由政府主導並負責管理的基本養老保障，也就是我們常說的“社保”；
第二支柱是由政府倡導、由企業自主發展的企業或職業年金，截至2017年底，參與企業年金計劃的單位不到全國企業法人 單位的10%；
第三支柱由個人或團體建立的私人退休賬戶，比如我國的商業養老保險。
從這張圖中我們不難看出，中美養老金的比例是存在很多差異的。
在中國，我們對“社保”有種莫名的依賴，彷彿就是隻要社保不夠花，那就是“國家騙錢”、“國家退步”
可實際情況確是，發達如美國，其實在社會保障方面的支出都不如咱們國家多，而佔美國民眾養老“大頭”的是商業養老險和企業年金。
這裡小管家為大家解釋一下什麼是企業年金：
其實他相當於一個企業為你做的強制儲蓄，強制什麼呢？強制大家為公司長時間貢獻、不要輕易跳槽。
舉個例子，一個年薪50萬的中層管理人員，可能他的企業年金是5萬元，但是這筆錢是取不出來，為企業服務至少5年才能取出一定比例，服務10年才能全額取出。
那麼在咱們國家，其實有企業年金的公司並不多，其中的絕大部分是外資企業。
既然國情如此，我們就只能從第三點：商業養老保險入手。
提到商業養老保險，其實很多朋友此前諮詢過小管家，“養老險”該如何臻選。
那麼在這裡小管家要介紹一下，其實他的名字並不是“養老險”，這種保險我們稱他為年金險。既然不是“養老險”，那麼他的作用也不僅僅限於養老。
此類保險擁有以下功能：
養老金
如果想要一份體面的退休生活，需要我們提前進行規劃，要麼是儲蓄+理財，保證我們有充足的現金儲備。要麼就是在有支付能力的前提下，購買年金險，退休之後可以穩定的領取養老金。退休和養老，是年金險的一個重要市場。
子女教育金
如果計劃為子女提供優越的教育資源，我們以出國為例，那麼就需要在N多年後，連續多年進行大額的教育費用支出。如果僅僅通過儲蓄不僅沒有強制性，而且銀行利率比較低，基金定投和年金險都是比較好的選擇。
財富傳承
對於高淨值人群來講，如果留給後代是房產、股票等其他資產，不僅繼承過程異常繁瑣，而且還可能被收取遺產稅。所以通過購買高額的保險，是可以達到財富傳承和合理避稅的目的。
保護私有
對於債務清償、資產凍結、婚姻重組等事件的發生，保險同時存在保護個人私有資產的作用，這裡面涉及了大量的法律知識，這裡就不做過多的闡述。
那麼其實對於咱們老百姓老說，年金險就是一種比銀行利率高、比風險投資安穩的強制儲蓄理財。
他的收益多少隻與一件事掛鉤，就是“活多久”。
這裡咱們拿一款剛剛上市的年金險舉例，這種保險好不好，小管家不評價，咱們一同來看。
這款保險是弘康人壽推出的一款年金險產品。
其實弘康這家公司可以說是咱們的老朋友了，他們家給我最深刻的印象就是“引領潮流”。
2015年，互聯網保險產品剛剛冒頭的時候，弘康創新性的放出了“健康一生A+B”這款直到現在，仍然賣座的重疾險開山之作。雖然現在回過頭看，“輕症保障”、“輕症豁免”這些已經不新鮮，但是在當時可是令人瞠目的存在。
2018年初，隨著人們對重疾多次賠付的需求日益高漲，弘康人壽推出了哆啦A保這款至今難出其右的“多次賠付終身重疾險”。他“厚道”的重疾分組，低廉的保費和全面的保障讓“後輩們”難以超越。
而今天，弘康再次推出這款“相伴一生”年金險。有朋友可能會說，年金險在互聯網上早就出現，這可算不得弘康首創。
但值得注意的是，我們此前接觸的年金險，大多充斥著年金、分紅、萬能賬戶等等返還模式，增大了用戶瞭解的難度。
而弘康的這款年金險則簡單明瞭：
產品形態：終身年金保險
返還期久：終身
繳費靈活：躉交、年交、月交
起售線低：年交最低保費為1000元/月交最低保費為100元，超出部分以整數倍遞增；
身故保障：按累計所交保費扣除已領取年金與現金價值兩者中的較大值給付身故保險金
那麼到底是怎麼交又怎麼返呢？
假設一位30歲張先生，為自己購買“相伴一生”年金險。每年繳費1萬元，分20年繳費。
那麼從繳費的第5年，他就可以從領到年金；當然他也可以選擇不領，享受每年3%的年息。
下面是具體的試算表：
（後臺回覆“年金險”獲取高清大圖）
我們發現，從第5年開始，張先生就可以收到每年7030元的年金。
繳費到20年的時候，繳費期滿，共計繳費20萬。而此時50歲的張先生，已經從該保險中獲得直接收益（年金）105450元。
而且，此時他保單的現金價值已經高達112990元，共計218040的總價值，這筆錢可取可存，十分靈活。
那麼如果張先生在80歲身故（不論任何原因），那麼他將累計獲取316350元的年金（及取不計息的情況）。
而且他還能為孩子留下93790元的身後財產。共計410140元的收益，足足是當初繳費的4倍。
從咱們文章開頭說的，為自己做養老金儲備的角度來說，月薪1萬的張先生退休後能夠拿到的退休金，在3-4千之間，如果有了這份每年7030的年金補充，張先生的退休生活明顯會更為寬裕一些。
而張先生花費的，或許僅僅是將每年的13薪拿出來，忍痛少買一件手辦、少一次和朋友聚會，做了強制儲蓄而已。
除了給自己做年金保障，我們還能把“這份禮物”送給父母。
假設張先生的父親張老爺子如今55歲，張先生一口氣為老爺子躉交5萬元，那麼在5年後，老爺子60週歲的時候，每年能領到2850元的年金。
如果老爺子最終在80歲時離世，那麼他共計能夠領到57000元的年金保障。
而張先生還能獲得37850元的補償金，一家人共計獲得了94850元，近當初繳費的2倍！
有人會覺得，給老人買年金險，收益並不像給中年人買那麼“多”啊。
確實，畢竟在年金險上，我們與保險公司“搏”誰賠誰賺的籌碼就是我們的壽命，所以如果我們給一個剛剛出生的小朋友購買這份年金險，最終的收益會有多麼巨大呢？
數字太大了…小管家今天回去慢慢算，咱們明天揭曉答案~著急知道的小夥伴也可以今天晚上私信我的微信：bxdaren
好了，這就是今天小管家對於年金險的介紹。
此前1年多的時間裡，小管家把保障型的保險嘮叨來嘮叨去，今天為什麼把平時“不屑一顧”的年金險拿出來說呢？
我必須承認是弘康的這款誠意之作實實在在的打動了我，“相伴一生”是目前市場上，形態最為簡單，花頭最少的年金險。
繳費、給錢、賠錢三步走，覺得受益高就買，有更好的投資方向小管家也支持。
我和你的目標一致，只求老有所託、老有所依。
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