最近有朋友问辣妈（公众号：lama_ycs），“为什么通过同一个银行汇同时汇5万美元去境外同一个账户，我和我老婆汇的钱到账时间和到账金额都不一样呢？我的到了49950美元，但是我老婆汇的那笔到了49987美元，相差37美元，而且还比我汇的提前到账一天。”
为了回答这个问题，辣妈（公众号：lama_ycs）今天就来和大家聊一下，美元是怎么实现转账的。
很显然，现代社会转账一笔资金，肯定是不用麻袋装好钞票用飞机轮船运过去。用最简单的话来解释，转账，或者说资金清算，就是记账，而美元清算，也是记账。就是付款人账上的钱少了，收款人账上的钱多了，数字变化而已。
那么这个记账是怎么记的呢？简单来说，就是全世界的银行都在美国的一些代理行开立账户，由美国的这些代理银行进行清算（完成记账操作）。
最简单的一种跨行汇划情况，举个例子，是从中国银行汇一笔美元到美国的Northbrook银行，而中国银行在摩根大通Chase有账户，Northbrook银行也在摩根大通Chase有账户，也就是付款人的开户银行（中国银行）和收款人的开户银行(Northbrook银行)，有一个共同的账户行（摩根大通Chase）。
在这种情况下，中国银行首先扣减付款人账户的美元余额，然后向摩根大通Chase发出一封Swift付款指令（Swift是一份特殊格式电传加密信函），摩根大通Chase收到这个Swift付款指令以后，就从中国银行账上扣下这个金额的美元，然后在Northbrook银行账上把这笔美元加上，同时给Northbrook银行发Swift指令，说我转了笔钱给你银行的某某客户，然后Northbrook银行在收到Swift指令的时候，检查自己在摩根大通Chase的账户余额是否增加了，要是增加了，就在收款人的个人账户中把这笔钱给加上，这个汇划就结束了。
需要说明的是，Swift电邮是有标准格式的，尽管打印出来像一封信件，但是由于规定了特定的区域填写固定的内容，比如金额、收款人姓名、收款人账号、指定账户行等，计算机可以自动读取并完成账户扣减或者增加操作，只有在特殊情况下才进行人工判断和操作。因此，上述这个过程可以完全是自动的，所需的时间也就是计算机批量处理的时间。
总结来说，同一种账户行的情况，也就是在“汇出人的开户银行”和“收款人的开户银行”之间找到同一个账户行，那就可以最快完成汇划，而且只有一个账户行收费，费用一般是20美金左右，非常划算。像摩根大通（CHASUS33）和富国银行（PNBPUS33）是非常大的代理行，世界上大部分银行都把自己的美金代理账户选在这两个银行。
让情况稍微复杂一点，假如汇款人的开户银行和收款人的开户银行没有共同的账户行，那么就要做账户行之间的转账了，比如从根大通（CHASUS33）转账到富国银行（PNBPUS33），类似于国内要从建行转到工行。假如这两个账户行，都是大银行，是清算组织的成员，那么情况也会比较简单。
在美国，有两个类似于我国人民银行这样的清算组织，一个是CHIPS(Clearing House Interbank Payment System)，即“纽约清算所银行同业支付系统”，是一个民间组织；另一个是FedWire(Federal Reserve Communication System) 即“联邦储备通信系统”，是联储下属的官方组织。每天，这两个组织分别扣减（借记）付款银行的账户余额，增加（贷记）收款银行的账户余额，数万笔的美元汇划，就这样在会员银行之间以电子指令的形式完成记账，即完成清算。
那么那对夫妻为何从同一个银行汇同钱到同一个账户到账时间和费用会不同呢？这是因为，在美元转账时，资金经过的所有银行都是“雁过拔毛”的，也就是每个相关银行都会直接在汇款金额中扣手续费。因此，有共同账户行的情况下，大概是付款人银行、账户行各收一笔美金（通常各20美元），假如没有找到共同账户行，有两个账户行，那就是付款人银行和这两个账户行共3个银行一起拔毛，要是你的银行的账户行还是个小银行，它自己不是清算组织成员，只是与一个更大一点的银行有代理关系，那么这个银行就再让其他银行代理，于是这个拔毛的银行数量就更多了，手续费更多，且环节更多，时间耗费也更长。
这对夫妻，就是因为去银行办理转账业务的时候，银行柜员说，只要填收款人信息，其他不用填，于是这位先生就真的没有填，而她的妻子填了一个很大的账户行。
所以，我们在办理美元汇款的时候，要查一下汇出银行的账户行，再查一下收款银行的账户，通常在银行官网国际业务栏目就有，有重样的就选同一个，没有同样的就尽量选大的美金清算银行。在办理汇款手续的时候，明确收款银行的账户行，可以减少中间环节，在缩短到账时间的同时减少汇款手续费。
看了辣妈文章这么久的朋友们，不要让那些银行得到拔毛的机会哦^_^。
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