這幾年，徵信這個詞出現的頻率開始越來越高，什麼電費不交，過馬路闖紅燈記入徵信，因為貸款徵信逾期被拉入銀行黑名單，信用卡不良導致房貸批不下來...總之徵信這個詞成為了所有人不可迴避的一個詞，只要你想愉快的融資，那擁有一份
體面好看的徵信報告必須的。那麼什麼是徵信呢？通俗點來說，個人徵信就是一個由公正的第三方整理了我們每個人日常跟金融機構打交道的信息，而這個信息可以被其它金融機構查詢並以此作為一個對授信申請人判斷的重要依據。
徵信的提供機構很多，除了由官方推出使用頻率最高最權威的人行徵信外，還有其它一些企業也在用自己收集到的數據提供徵信報告，如專門從事徵信工作的鵬元公司，還有馬雲爸爸的芝麻信用，這些徵信都發揮著越來越多的作用，比如如果你有個高的芝麻信用分，去騎共享單車和租共享充電寶都不用交押金了，在閒魚上賣東西也更容易得到買家信任。當然這些是後話，還是讓我們迴歸今天的主題——人行徵信。
我們所說的人行徵信是由中國人民銀行徵信中心出具的徵信報告，中國人民銀行徵信中心是中國人民銀行直屬的事業法人單位，主要任務是依據國家的法律法規和人民銀行的規章，統一負責企業和個人徵信系統（又稱企業和個人信用信息基礎數據庫）的建設、運行和管理。也就是說這份最重要的徵信報告是由央媽的親兒子出具的，它記錄了你在幾乎所有金融機構的借款行為，也是銀行判斷能給予我們支持的重要依據。可以說沒有一份良好的人行徵信，那你是寸步難行，不要說借貸款，就是信用卡也很難批給你。
不過對於大多數非信貸工作人員來說，徵信報告有一定專業性，首先徵信報告分為個人版和銀行版，以信息相對完整的銀行版來說，由以下五個部分組成，分別是：
▲ 個人基本信息 (包含身份信息、配偶信息、居住信息、職業信息)
▲ 信息概要 (包含信用提示、逾期及違約信息概要、授信及負債信息概要)
▲ 信貸交易信息明細 (包含資產處置信息、保證人代償信息、貸款、貸記卡、擔保信息)
▲ 公共信息明細 (包含住房公積金參繳記錄、養老保險金繳存記錄)
▲ 查詢記錄 (包含查詢記錄彙總、信貸審批查詢記錄明細)
各銀行打印模板略有不同但整體信息基本一致，可以說，每個部分都有坑在等著你。
比如這個抬頭的查詢原因，常見的有貸後管理，擔保資格審查，貸款審批，信用卡審批，客戶准入資格審查這幾類，這個是銀行工作人員查詢你的徵信報告時勾選的，其中最影響銀行的看法的是貸款審批和信用卡審批，如果銀行發現你短期內密集申請各家銀行的貸款和信用卡，是不是會很自然的覺得你是個資金非常緊張窮瘋了的人，想想吧。
【個人基本信息】
身份信息
看到婚姻狀況和學歷兩項了吧，這在信用卡審批中可是重要的評分項，它們的來源都是由你向銀行提供的資料決定的，已婚的說明你家庭狀況穩定，違約概率低，學歷高說明你更可能是個高收入人士，還款能力強，所以單身狗們，書中自有顏如玉，多讀書，多找對象吧。
Tips：本地戶籍也可以給你加分。
居住信息
你是住在城中村？經適房？普通商品房還是豪華公寓？郊外別野還是天際複式？是自置還是租住？是按揭還是全款？在房價就是生命線的今天，居住情況非常重要。另外如果短時間內多次更換居住地址，也說明了你生活不太穩定。
Tips：此條消息只顯示最近的5條，也就是說如果你再申請一張新的信用卡，你在信用卡申請表上所填寫的房屋狀況將會變成居住信息的第1條，以此類推。
職業信息
銀行作為嫌貧愛富的典型代表，是除了家人外最關心你職業的組織。工作在銀行大大的眼中一般只分兩類，優良職業和一般職業。
巧的是，優良職業與丈母孃選女婿的標準高度重疊，黨政機關，事業單位，大型國有企業，銀行，菸草，電力，華為，BAT，500強，大型上市公司。只要在這些地方上班，都是受銀行和丈母孃偏愛的群體，因為他們通常有著穩定的收入來源（鐵飯碗，旱澇保收，可靠的還款來源），體面的工作（還款意願高，不至於為點欠款不顧臉面）。所以，放款給他們，放心！市面上各家銀行提供的信用貸款，幾乎都是針對這些天之驕子們提供，偶爾出現的少數一般職業也能申請的信用貸款，對不起，請做好接受高利息的準備。部分銀行的卡中心，也會針對這些優質單位提供團辦服務，走特殊通道，給予較高的額度。所以這就是為什麼同是打工族，別人辦下了上百萬的信用貸款和信用卡，你卻屢屢得到的是拒貸記錄和萬兒八千額度的小卡！銀行的心思精著呢！
如果沒那麼好運，你在銀行眼中是一般職業，那我建議你也儘量少以“法人代表”，“總經理”，“業務員”的身份出現，也別以“某寶”，“洗浴”，“房屋中介”，“擔保公司”等身份露面，這等於告訴銀行你是個收入波動很大的人，有可能今天奢靡腐爛，明天食不果腹。“職員”，“財務”，“人事經理”的工作選擇不錯，讓人感覺穩定。
Tips：職業信息也跟居住信息一樣，只顯示最近的5條，所以最新上傳的信息會逐漸覆蓋過去的信息，不過不要以為你連續申請5張信用卡並且都往上寫明你是在市委大院或者鵝廠之類的地方工作就完事了，這只是個參考，銀行還是會根據你的社保繳納和公積金繳納、工作證明等方式來核實你的真實身份的。
【信息概要】
信用提示
這個數字是對你個人借款行為的總結，列出了你所有貸款的筆數和信用卡賬戶數。
另外我們可以看到有一個“數字解讀”，類似馬雲爸爸的芝麻信用分，滿分為1000，分數越高說明你信用越好。
Tips：目前大多數銀行暫不參考該數值，只有少量銀行對該項指標有要求，如本人瞭解到的某深圳本地銀行的抵押貸，就要求分數不得低於710分。
逾期及違約信息概要
這裡可以看到逾期的嚴重後果，一旦有逾期，不分金額大小，貸款還是信用卡，一條記錄就會伴隨你走過五年的人生之路，這些記錄都是由銀行等金融機構上傳的，無人可以修改，不要相信任何能夠手眼通天修改逾期記錄的信息，都是騙人把戲！
授信及負債信息概要
你所有的貸款額度和信用卡額度一覽無餘，有很多玩卡的小夥伴在申請信用卡後期時，經常會被銀行以綜合授信額度過高為由拒絕，這也是銀行控制風險的一種手段。所以有集齊各家銀行信用卡癖好的小夥伴們要講究申卡次序，從風險偏好較低的銀行開始申請。
Tips：能以優良職業身份申請多家銀行信用貸款的天之驕子們，有條件的話在申請前做好統籌安排，控制好自己的負債率，是可以做到同時申請數筆信用貸款的（但注意，此方法僅適合短期需要大額資金的朋友，因為信用貸款多為一年，如果幾筆信用貸款一年後同時到期，有被銀行認為負債過高而不給續貸的風險）。
最後看看上圖，提醒一句！
給別人做擔保也是會上徵信記錄的！有時候會遇到親朋好友申請貸款資質不夠需做擔保而有求於你的情況，請注意，其他金融機構一樣能看到你的擔保信息，對外擔保信息也會被認為是潛在負債，影響你的負債率。Tips：銀行給你籤的往往都是連帶責任保證，也就是借款人一旦還不上錢了，銀行是可以憑擔保合同直接起訴你找你索賠的，一樣封你的房子凍你的卡，擔保需謹慎！
【信貸交易信息明細】
首先需要注意的幾點：
1負債過高會被認為還款能力不足，如果需要申請新的貸款或信用卡時，建議結清手頭上可隨借隨還的信用貸款，降低信用卡的已使用額度。
2銀行版徵信報告裡其它銀行名字以隨機字母代替。也就是說假如工行查詢了你的徵信報告，除了工行自己發放的貸款和信用卡外，是
無法看出你名下其它的貸款及信用卡到底是屬於哪家銀行的。3信貸記錄不同於逾期記錄，逾期記錄滿5年後自動消失，信貸記錄就算已經結清註銷，仍然會顯示在徵信報告上！
4別去小貸公司，網貸平臺借款，它們中的許多是會上徵信的，會讓銀行懷疑你的還款能力。
5每筆信貸記錄的下方都會顯示近兩年還款記錄，一般主流銀行的容忍標準是貸款+信用卡兩年內逾期不能超過6次，連續逾期不能超過3次，以下為代碼說明。
貸款
大城市的住宅限貸政策，以什麼為依據？就以“個人住房貸款”這六個字為依據。
以深圳限貸政策為例，只要你曾經辦過住宅按揭貸款，無論購買的是本地還是異地的住宅，你都會被歸到政策裡“有貸款記錄”的那部分人群，因此首次房貸資格非常重要，請珍惜！
住宅按揭結清後，貸款記錄永遠不會消失，再次購買住宅按深圳政策仍需首付五成，不能享受白戶的首付三成。
如果是購買商務公寓，寫字樓，商鋪，廠房等商辦類物業所做的按揭貸款，在徵信報告上會顯示為“個人商用房貸款”，此類貸款不影響 購買住宅。
消費及經營類貸款，按擔保方式一般分為信用和抵押兩類，名下有兩三家不同銀行存量信用貸的，很難再獲批新的信用貸款。
貸記卡（信用卡）
▲銀行可以看到你最近6個月的平均使用額度和最大使用額度，可以以旁觀的角度看看自己有沒有套現嫌疑。
▲部分銀行的信用貸款會以信用卡的形式顯示，如寧波銀行，包商銀行。
對外擔保信息
替他人貸款所做的擔保，上篇說過，都是你的潛在負債。
【公共信息】
五險一金的繳納情況，騙不了人，是銀行精準瞭解你職業信息的重要方法。
【查詢記錄】
壓軸戲來了，徵信報告裡會顯示2年內所有的徵信查詢記錄（包括本人查詢），如果貸款審批和信用卡審批在短期內出現的次數非常密集的話，銀行是會嚴重懷疑你的資金緊張程度的。許多的拒貸，拒卡的理由就是因為這個！所以平時沒事不要亂查徵信，特別是網上各種“申請借款”，“看看我的額度”，少點為妙。
【總結】
▲不要產生任何逾期
▲不要隨意查詢徵信
▲不要短期密集申請
▲謹慎給他人做擔保
▲珍惜首次房貸資格
附上常見的4種查詢徵信方法：
1.登陸人民銀行徵信中心官網（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/），註冊申請後24小時內收到短信便可下載個人徵信報告。
2.攜帶身份證去人民銀行網點臨櫃查詢。
3.攜帶身份證去人民銀行指定合作銀行網點臨櫃查詢。（深圳為招商銀行部分網點）
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