以上是一份真實的個人信用報告案例，這是在人民銀行徵信中心網站查得的簡版個人徵信報告。
這是一份典型的花了的個人徵信報告。我們看，裡面個人信用卡賬戶77個，未結清信用卡賬戶32個；購房貸款記錄1條；其他貸款記錄59條，未結清貸款記錄9條；另有兩年內機構查詢記錄152條，絕大部分是貸款審批或信用卡審批等“硬查詢”，本人查詢記錄17條。
可以說，這一份徵信報告的信息條數超過一般人的十倍！
花了的個人徵信報告有以下典型特徵：
1.未銷戶信用卡、未結清貸款過多
即使是正常還款的信用卡或貸款，也不是越多越好。一般而言，在用的信用卡以2-5張為宜，超過10張活躍的信用卡賬戶就算過多。信用卡的賬戶數會體現在徵信報告中，賬戶數過多，有過度授信的嫌疑，以後再申請其他貸款或者申請信用卡都會受到影響。未結清貸款記錄過多，也是同樣道理。
這裡特別注意，未結清的貸款，如果是銀行貸款還好，如果是小貸、網貸公司的借款記錄，會對申請銀行貸款或信用卡產生很大負面影響。各銀行機構普遍規定，擬申貸或申卡客戶不能有未結清小貸記錄，有的銀行甚至要求客戶小貸借款結清超過3個月後才能申請該銀行貸款。
PS：“有的人就辦了一張信用卡，但是在信報裡卻顯示出多個信用卡賬戶，這是怎麼回事呢？這是因為，該用戶所辦的是多幣種信用卡，一個幣種對應一個賬戶，就會出現多個賬戶，包括普通的雙幣信用卡也是這樣的，會出現兩個賬戶，一個人民幣賬戶，一個外幣賬戶。因為，在計算信用卡數量的時候，按照賬戶數量來計算，雙幣信用卡不宜過多。多幣種信用卡儘量不辦理。”
2. 待還款的當前負債額度過大
如果某客戶徵信報告中，有大量的待還款信用卡透支餘額或貸款餘額，會嚴重影響放貸機構對該客戶的信貸審批。因為，像銀行或小貸公司等放貸機構，在審核是否批准客戶貸款申請時，都會考察客戶
負債比（DTI），即負債/收入，這個比例一般不能超過75%。 PS：“關於負債收入比的具體的計算方法，可以舉一個例子。收入=大數據綜合平均值，默認有房客戶（家庭收入=月供*8倍），有車客戶（家庭收入=月供*5倍），有社保客戶（家庭收入=單位繳存基數*2倍），有壽險保單客戶（家庭收入=年繳保費*6倍）負債=信用卡已使用額度*10%+信用貸款實際每月還款額+本筆借款每月還款額。”
3. 機構查詢記錄過多
個人信用報告最後一部分內容是報告說明，是格式條款。倒數第二部分內容是查詢記錄，這個因人而異，放貸機構會重點看這部分內容，特別是個人信用報告的機構查詢記錄。如果近期有大量申請信用卡或貸款的查詢記錄，即“硬查詢”，就會嚴重影響貸款或信用卡審批。一般而言，近一個月內，有超過兩條“貸款審批”或"信用卡審批"記錄，就會認為過多。
PS：“有負面影響的查詢記錄主要是機構查詢中的
貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查三種類型，這三種類型查詢記錄也被稱為“硬查詢”，顯然“硬查詢”越多，意味著申請人信用狀況不佳，貸款越難。為什麼“硬查詢”越多，貸款越難呢？因為“硬查詢”是指申請個人貸款而產生的查詢記錄，也是個人主動申請負債的記錄，簡單地說就是借錢的記錄。放貸機構放貸時，特別會關注這些硬查詢，如果某客戶短時間內硬查詢太多，說明該客戶非常缺錢，非常缺錢的人一般違約風險較高，對這類客戶的審查會特別嚴格，對該客戶的放貸決策也會非常謹慎。”4. 沒有嚴重的不良信用記錄
這個特徵也很重要，它是區分徵信花了和徵信黑了的重要區別。相應的，徵信花了的客戶，也被稱為徵信灰名單客戶，不同於徵信黑名單客戶。如果某客戶徵信報告裡有“連三累六”、信用卡呆賬、不良貸款、失信被執行等嚴重不良信用記錄，那可以說，這個客戶是徵信黑戶，無法再申請貸款或信用卡。但是，徵信花了，不一樣，有逾期記錄，但逾期並不很多，逾期沒有超過90天的，累計逾期次數沒有超過6次。
PS：“如工商銀行最近24個月內逾期超過6次將不給予貸款。建設銀行規定分期還款拖欠貸款本金或利息連續3期或累計6期及以上的，不給予貸款等。不過也有些銀行若逾期超過3次就影響貸款了。當然，對於逾期次數較多但不黑的貸款人，就是所謂徵信花了的客戶，銀行一般會提高貸款首付或是利率。房貸利率要是比一般人高1個點，這個利息是會嚇到人的，30年期100萬貸款能差到將近23萬，恐怖！”
如何自救呢？
仔細看過以上特徵分析，那麼自救措施也就出來了！
01
保留適量信用卡活躍賬戶，減少未結清的貸款記錄。
02
注意合理安排負債規模和頻率，不在某段時間內過度負債或透支。能在銀行借款儘量去銀行，儘量不借或少借小貸公司或網貸公司的錢，借了也要儘快還款。
03
不要盲目申請借款或信用卡，避免產生過多機構查詢徵信的記錄。特別不要同時申請多家機構的貸款或信用卡，避免短期內徵信查詢記錄集中出現。
04
保持良好的貸款、信用卡還款習慣，按時還款，積累正面信用記錄。避免出現不良信用記錄，特別是杜絕出現嚴重的不良信用記錄。
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