為什麼我的車險漲價了？保定地區車險“漲價”現象調查
7月下旬，保定市民朋友圈中大量流傳著一則關於“8月1日開始保定地區車險將大面積漲價”的傳言，各大車險公司的業務員也積極聯繫客戶，稱8月以後車險將大幅度漲價，希望車險在8月、9月和10月即將到期的車主儘快續保。
7月下旬流傳的車險漲價消息
據瞭解，該則消息不僅在保定，也在全國範圍內廣泛流傳。對此，相關財經媒體給出的解讀是由於保監部門發文開始限制車險業務手續費，導致了車主繳納的保險費用間接上升。
“手續費”是什麼？它與車險價格有何關聯？保定地區的車險真的已經或即將開始漲價嗎？車險“新政”的出臺將會給車險市場帶來哪些影響？本報特在此進行權威解讀。
購買車險時的打折、贈禮，來源何方？
幾乎每個車主在購買車險時都會遇到這種情況：各大保險公司競相以打折、贈禮等方式將優惠的車險主動送上門。車主在選擇時非但要考慮車險公司的品質、車險的價格，還要橫向考慮贈禮、打折所形成的“性價比”。
而這些贈禮、打折所需要的成本，就來源於“手續費”。
根據中國保險監督管理委員會（以下簡稱“保監會”）相關界定，手續費是各財產保險公司向保險中介機構和個人代理人（營銷員）支付的所有費用，具體包括手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、佣金等。
各保險業務員在從公司拿到這筆佔保險總額頗高比例的費用之後，通常會將這筆費用摺合成保險的一定折扣或購買相關禮品，返還給車主，以保證自己能夠在較為激烈的保險市場競爭中脫穎而出，獲取更多的客戶。
記者向一些保險公司業務人員瞭解到，此前，保定地區車險的手續費很高。比較大的保險公司公司通常在50%左右，一些中小規模的保險公司更會達到驚人的70%-80%。但儘管如此，面對激烈的市場競爭，業務人員通常也很難把這筆鉅額的手續費完全收入自己的囊中。
“我們一般都會把手續費中的大部分通過各種形式回饋給車主，最後真正能夠拿到手裡的一般也就是10%左右，最多也不會超過20%。”一位保險公司業務員這樣說。
在反饋比例和反饋形式上，各保險公司也有所不同，多為打折及贈禮兩種形式。而反饋比例和形式的決定和選擇方面，有的是保險公司統一規定，也有的由保險業務員個人決定。
車險“漲價”真相：保費不變，優惠減少
記者從數位保險業內部人士得知，此次所謂的“車險”漲價，是由於“保險公司接到了通知，8月起要實行‘報行合一’”，將大幅度降低保險業務員的手續費。
“以前手續費高，我們可以從中拿出很大的比例以優惠的形式返還給車主。現在手續費降了，車主能夠享受到的優惠當然也會大幅度下降。”
“其實（車險）保費沒變，只是優惠減少了，這就是這次漲價的原因！”一位保險業務人員說。
根據這些業內人士的解說，手續費的下調是此次所謂的車險漲價的根本原因。而關於手續費的調整，起源於一份簽發於7月3日，7月20日官網刊發的由保監會發布的《中國銀保監會辦公廳關於商業車險費率監管有關要求的通知》。
《通知》稱“為加強商業車險費率監管，保護消費者合法權益”，要求各財產保險公司報送商業車險費率方案。具體提出了八點相關要求，其中包括：
二、各財產保險公司制定費率方案應嚴格遵循合理、公平、充足的原則,不得以任何形式開展不正當競爭。
三、各財產保險公司應報送新車業務費率折扣係數的平均使用情況。
四、各財產保險公司應報送手續費的取值範圍和使用規則。本通知所指手續費為向保險中介機構和個人代理人(營銷員)支付
的所有費用,包括手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、佣金等。其中,新車業務手續費的取值範圍和使用規則應單獨列示。
五、各財產保險公司分管精算的高級管理人員或總精算師對費率方案的制定負責,分管車險業務的高級管理人員對費率方案執行情況的管控負責,上述高級管理人員應簽署責任聲明書。總精算師(或精算責任人)對費率方案出具精算評估意見並簽名。
七、各財產保險公司從即日起按照本通知要求重新報送商業車險產品審批材料,原有商業車險產品最遲可銷售至2018年9月30日。
這份《通知》是銀保監會首次明確要求財保險公司報送商業車險手續費率。據權威人士分析，此通知是“對6月下旬四大保險巨頭聯合提議統一車險手續費上限一事的回應。”
保監會通知
據悉，6月底“四大保險巨頭”上報銀保監會的，就是後來各大保險公司內部人員口中的“報行合一”，文件全名為《行業實施車險手續費上限報合一的方案（彙報稿）》，上報者為人保、平安、太保和國壽財險四家，該方案中報送的各地區商業車險手續費上限，“舊車為20%、新車為25%，中小公司允許最多上浮5%。”
案例：
假設一輛車的商業險費用為2000元
調整前（按40%的優惠率返還給車主計算）
商業險返還：2000*40%=800元
車主實付保費：2000-800=1200元
調整後（按新車25%手續費全部返還給車主計算）
商業險返還：2000*25%=500元
車主實付保費：2000-500=1500元
調整後比調整前多付保費：1500-1200=300元
車險“新政”8月已在保定部分鋪開，但有小公司在打“時間差”
近日，記者從各大保險公司的保定分公司瞭解到，此前所流傳的“報行合一”確實存在，已在第一批納入限制費率的保險公司也從8月1日開始，嚴格執行相關文件，控制車險手續費。具體費用也同“報行合一”相一致，“舊車為20%，新車為25%。”。
此後，記者聯繫到了負責河北地區保險業監管的中國保險監督管理委員會河北監管局，想就此次車險“新政”所包含的具體保險公司以及具體執行時間等問題進行了解，但相關負責人表示“不方便接受採訪。”
記者又聯繫到了保定市保險行業協會，相關負責人表示該協會近日確實已就落實車險“新政”召開相關會議。現階段保定地區已經確認執行車險費率監管方案的車險公司並不止此前上報“報行合一”的四家，而是九家，具體包括：人保、平安、太保、國壽財險、中華聯合、陽光、太平、大地以及天安。具體施行日期為“從8月開始”。而在這九家之外的其他車險企業，也將在不久後納入其中。
但自8月1日車險“新政”在保鋪開以來，卻有一些規模較小的保險公司開始利用納入車險費率監管方案的“時間差”爭取客戶。
8月1日以後，保定市民朋友圈中又有一則新的傳言開始流傳，“XX政策將於本月8號調整，新車，續保有單繼續。抓住最後一週時間，讓我們的客戶享受到最多的優惠！！！”此消息發佈者多為不屬於已納入監管方案的九家保險公司之外的其他保險公司業務人員。
8月一家中小保險公司業務人員朋友圈消息
九家之內的一家大型財險公司在保定地區的負責人也向記者透露，自8月1日“報行合一”正式施行以來，該公司出現了“嚴重的業務流失”。
穩定？壟斷？服務質量提升？車險“新政”時代已經到來
對於車險手續費約定上限“新政”，業界有著不同的聲音。
“新政”主管單位保監會所發佈的《通知》中明確指出，限定車險手續費的目的在於“為加強商業車險費率監管，保護消費者合法權益”。
有業內人士認為保監會此舉有違反《反壟斷法》之嫌。前幾年，我國多地保險行業協會曾因自律公約構成壟斷協議而受到反壟斷行政處罰和調查。而此次率先動議者仍舊是行業內的“四大巨頭”，在費率一致的要求下，一些規模和體量較小的財險公司或將失去之前賴以與“巨頭”們角力的價格戰手段，最終敗下陣來，最後在行業內形成寡頭壟斷的局面。
但也有專家表示，壓縮手續費空間，將迫使車險業競爭從價格轉向產品和服務，從長期來看將促使保險公司開發更加多元化、差異化的車險產品並提升服務質量。
保定市保險業協會相關負責人則認為，“統一費率之舉的根本目的在於保障穩定，杜絕行業內惡性競爭的局面。”但“新政”在保定落地時間還不長，具體將給保險業造成怎樣的影響“還要看方案具體的施行情況。”
直接受到費率限制影響的保險公司業務人員則大多對此政策不置可否，“無論手續費比例高低，我們也都會把大頭返還給車主。而就是現在限制了手續費，公司還會以其他的情況展開營銷競爭。整體來說政策對我們業務人員的影響不太大。”
車主對“新政”的評論則褒貶不一。
有的車主認為，之前保險公司的競爭確實能給車主帶來實惠。“我們車主看到最直觀的事情就是現在比以前需要付出的車險費用高了。以前無論出於什麼原因，車險便宜還有贈禮，這對於我們車主來說就已經足夠了。”一位車主這樣說。
也有車主對“新政”表示支持，“以前各大車險品牌各種營銷，千方百計用禮品、打折等方式讓你購買他的車險。但好多時候買了就發現上當了：他們的服務水平根本達不到他們標榜的那樣。現在費率正規化了，估計以後的保險公司就不會再來信口開河，而是專注於做好他們的產品了。”另一位車主說。
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