P2P是互联网金融创新的一种模式，有先驱者，也有浑水摸鱼的。在此，我们先忽略那些打着P2P的幌子非法集资的另类，我们完全可以从正规的P2P平台入手，去分析P2P所面临的困境。为什么P2P平台会接连暴雷，一个又一个垮下去。其实，国家的监管备案只是一个触发点而已，隐患早已在多年前就埋下了。
现在，让我们回到2013年，那会儿的P2P如日中天，天女散花一般，一夜之间整个城市充斥着各大小贷公司。而在此之前，为人所熟知的，也不过是宜信、平安普惠、亚联财等等。在小贷公司遍地开花的同时，造就了无数就业岗位。由于入职条件的宽松，小贷行业里龙蛇混杂，但凡有点儿文化的，都能从事这个行业。时至今日，仍旧有人感慨：那时候的钱可真好赚。
到小贷公司贷款的人形形色色，小微企业主算是最正经的，因为他们从事的是正经职业。当然，在小微企业主之间，也有一些不正经的，而他们的公司也往往最容易崩塌。打从进小贷公司开始，就接触了不少企业主，遗憾的是，他们的下场都不怎么样，大多都负债累累。最为经典的一对夫妻，丈夫有自己的公司，在我们公司贷了十万，而妻子也有自己的公司，在我们公司贷了8万。从来没有人想过，夫妻双方竟然能在同一家机构同时申请信贷。
没多久，三个月左右，夫妻双双逾期。不仅如此，除了我们这家机构之外，这对夫妻至少在十家其他机构有贷款，而且是同一时间贷的，在同一时间不还。当业务人员上他们公司去了解情况时，他们也是叫苦连天。不久之后，在连翻催收之下，他们也只能关门大吉。据统计，夫妻双方在各大小贷公司，至少贷了300万，而且全部逾期。
还有一个更为典型的，也是一个企业主，一家贸易公司的。她主营各类酒水和茶叶等，跟她打交道的是企事业单位等。通过多家机构，总计申请了50多万，不久之后也停止还款。因为一来二去熟悉了，有个中秋节她让我去她公司拿月饼。到了那里之后，冷冷清清。她感叹道：往年，单单中秋节一天都能做200万的营业额，你看今天，总共两万还不到。不久之后，她的公司也随之倒闭。
这种公司，自然没有什么实力，主要依靠一下人脉关系，特别是事业单位的订单，自然命脉都抓在别人手里。在防腐败的大背景下，自然要面临覆灭的悲惨命运。当然，其他小微企业确实是靠自己打拼起来的，但也在互联网的大潮之下纷纷覆灭。
这个城市，有一条街很有名，买衣服基本都是那条街。几乎生活在这座城市的每个人，见证了那条街的繁华，也见证了那条街的萧条。2013年到2014之间，服装店老板纷纷出来借款，不久之后也纷纷关门。有一个服装批发市场，到2016年，基本上已经一个人都没有了。前几天，到朋友的外卖店去。那栋楼原先是茶叶批发市场，现在都整栋楼改成外卖小吃城。这也就意味着，实体行业的落幕。
淘宝、京东、微商等的崛起，以摧枯拉朽之势推倒一个又一个线下门店。小微企业的倒闭潮，直接波及到小贷行业。因为银行不放款，他们只能纷纷涌向小额贷款公司。很多企业主，年龄都在40岁上下，这一代人，直接被互联网的浪潮拍在了沙滩上。贷款贷到没办法贷了，他们才心有不甘地把经营十几年的门店关掉。
这一代人，没能跟上时代的步伐。不管怎么说，他们的教训就是我们年轻一辈的教训。他们的行业可以一做就是十几年，而如今的时代，行业更替更快，时代发展更为迅捷，如果不努力跟上，我们的结局恐怕会比上一辈人更惨。居安思危的紧迫感，在我们这一代人的身上，显得尤其沉重。
由于这些企业主大批量还不上钱，再加上不上征信，他们也就没有所谓了。于是，逾期成了一种常态。那时候的P2P，只能通过下线门店放款。那时候，根本就没有什么网贷，人们还不懂什么大数据。互联网金融在技术上的突破，是在2016年初。那时候，平安I贷、拉卡拉易分期、拍拍贷、卡卡贷等，是网贷的先驱，实现了纯互联网放款的模式。而飞贷崛起之后，网贷才大面积爆炸开来，于是就有了后面的一系列问题。
2014年之前，我们还没有听说过大数据，对区块链更是一无所知。那时候，POS机是大台的，更不存在什么扫码支付；那时候，外卖市场还一片空白，美团和饿了么还没有崛起；那时候，街上街上只有电动车，没有共享单车占据空间；那时候只是四年前而已，四年后的时代，又是一番全新的模样。
到此为止，当线下实体行业走到尾声时，那些难以为继的企业主，扯了一下新兴的P2P行业的后腿。当然，P2P之所以会成为如今的模样，不仅仅是这些企业主的原因，还有更多更为复杂的问题。这个世界，总是存在千丝万缕的关系，牵一发就会动全身。
现在，我们可以得出这样的结论：互联网电商的崛起，影响到线下实体，线下实体又反过来间接影响了新兴的P2P，而P2P的暴雷，如今又影响到了投资者，大多数投资者都是工薪阶层。工薪阶层的损失，导致了消费能力的下降，进而影响到经济的发展。如果这么推演下去的话，永远不会有止境。
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