在買重疾險時，經常會聽到“輕度重疾 ”這個詞。究竟什麼是“輕度重疾”？它有什麼用？在買保險時要注意什麼？帶著這些問題，我們來科普下“輕度重疾”的相關知識。
一、由輕度重疾引發的官司
2017年10月11日，中國消費者報刊登一篇文章：《患“原位癌”遭拒賠 太平洋保險未明示被判賠償》（以下為原文摘要）：
2016年6月，李先生為其母親購買了一份“銀髮安康惡性腫瘤疾病保險А款”大病保險，基本保險金額為5萬元，每年需繳保費538元，10年繳清。
當年12月，李先生的母親被確診患有左乳癌，進行了左乳切除手術。李先生向保險公司申請理賠時遭拒絕，理由是其母親所患疾病是“原位癌”，不屬於惡性腫瘤，不在保險條款責任範圍內。
李先生不服保險公司的解釋，認為癌症就應屬於惡性腫瘤，投保時保險公司並沒有告知“原位癌”不屬於惡性腫瘤，不在保險範圍內。
多次協商無果，李先生將保險公司起訴至人民法院，請求法院判令保險公司給付賠償金5萬元。
庭審中，保險公司辯稱，保險合同中已明確載明“原位癌”不屬於惡性腫瘤，不在保險範圍內，其已對保險合同條款盡到如實告知義務。
投保人李先生當庭出示的與保險業務員姜某的電話錄音證明，姜某並未告知其“原位癌”不屬於保險範圍。姜某承認，她之前並不知道什麼是“原位癌”以及“原位癌”不屬於惡性腫瘤。
法院審理認為，雙方簽訂的保險合同，符合法律規定合法有效，保險公司應按照誠實信用原則履行給付保險賠償金的義務，在訂立保險合同時，保險代理人未履行明確告知義務，故合同免責條款對投保人不產生法律效力，保險公司提出的拒賠理由不成立。人民法院依據《合同法》《保險法》的規定判決，保險公司支公司給付保險賠償款5萬元。
在這個案例中，雙方分歧的關鍵點在於“原位癌”是否屬於保險中的理賠責任。從保險合同看，該客戶購買的保險並未包含“原位癌”的責任，在保險中它屬於輕度重疾的範疇，但消費者並不瞭解什麼是原位癌、什麼癌不能保，業務員也沒有特別提醒哪些不保事項，這樣就產生的糾紛。
疾病小常識：通俗來說，原位癌是上皮的惡性腫瘤侷限在了皮膚或粘膜內，還沒有通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮組織，更沒有發生浸潤和遠處轉移的狀態。因此，原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”，嚴格意義上而言，它算不上真正的癌症，治療費用也不多。
二、什麼是輕度重疾？
“輕度重疾”，在重大疾病保險中，指的是比“重疾”理賠門檻更低的一類保險責任，它可以是症狀較輕的重大疾病，也可以是更加先進、治療費用相對較少的治療方法。 兩者理賠條件的區別，可參考下圖示例。
三、輕度重疾重要麼？
從疾病發病規律上講，目前除了癌症、因意外事故導致的疾病，以及少部分醫學無法有效干預的重大疾病，這些可能在前期沒有任何徵兆，又或者無法避免發展為非常嚴重的疾病，其它大部分的疾病，都有一個共同特點：從輕到重、可以早期發現、有效干預。
無論是心腦血管疾病、神經系統疾病還是與器官受損相關疾病，體檢等手段可以及時發現異常，通過早期干預，一般能讓疾病得到控制，避免發展到非常嚴重的狀態。
重疾，要達到比較嚴重的程度才可以理賠，其理賠門檻通常比較高。而輕度重疾，則有效化解了重大疾病在輕度階段，需要治療但無法理賠的尷尬。從這個角度看，對於大部分疾病而言，輕度重疾的實用性是比較強的。因為沒有人願意為了獲得重疾理賠，任憑疾病惡化到更加嚴重的地步。
四、選擇輕度重疾有技巧
1、輕度重疾多多益善。由於輕度重疾的理賠門檻更低，並且輕度重疾發生理賠，並不影響重大疾病的理賠，所以輕度重疾保障越充分，對消費者會更加實用。
2、一些高發疾病不可少。選擇重疾險，也不能只看數量，不看質量。正是因為消費者醫學知識的欠缺，比如不知道什麼是“原位癌”，不知道什麼是真正的高發疾病，不同保險公司在設置輕度重疾時，也可能玩數字遊戲，把部分高發疾病排除在保障責任之外。
有哪些輕度重疾應該包含呢？我們結合疾病的發病率，或臨床廣泛採用的醫療手段，以及保險公司規定的理賠難度大小，推薦以下關鍵保障責任不可少，供大家的購買重疾險時參考：
與疾病相關
心血管相關疾病：輕微腦中風、不典型的心肌梗塞、輕度冠心病，等；
神經系統相關疾病：輕度腦損傷、中度癱瘓、中度昏迷、早期運動神經元疾病、輕度腦炎或腦膜炎、輕度帕金森病，等；
主動脈內介入手術、微創冠狀動脈搭橋手術 、冠狀動脈介入手術 、心臟瓣膜介入手術、動脈血管成形術或內膜切除術、輕度顱腦手術、硬腦膜下血腫手術、心臟起搏器植入
當然，並不是每款重疾險都包含上述全部責任（可採用不同的名稱）。在買重疾險時，儘可能去留意與心血管、呼吸系統相關的疾病，以及治療這些疾病的先進醫療手段，無疑其實用性會更強。關注“曉保諮詢”，教你買到更實用的保險~
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