国务院金融稳定发展委员会正式成立后，严格的统一监管成为金融业的主旋律，政策之剑首先挥向了网络信贷，互金领域的监管再次升级。
金融是一个特殊行业，金融机构的运作具有极强的外部性，出现风险的机构不仅自己受损失，风险有可能波及到全行业甚至全社会。互金行业尽管是互联网信息技术企业，但是本质上还是金融业，经过近两年的监管整治，监管层目前形成的共识就是牌照化管理。
目前看来，对于互金企业而言，未来的牌照就是现在正如火如荼进行的合规备案，为此大多数具有较高资质的公司都在加紧准备。但如何才能真正的合规?凡普金科旗下爱钱进在合规路上的探索非常值得借鉴。
合规，既要有资金，也要有技术
众所周知，金融机构经营的是信用，信用的关键是实力，实力的最关键因素是资本金，资本金占比大小表明公司用多大的自有资金撬动多高的杠杆，资本金过少就是投机套利，所以最近几年监管部门对金融科技企业的资本实力最为重视，而合规的重要条件之一就是资本实力。
2016年，爱钱进获股东增资1亿元，公司注册资本达到2亿元，从而增强了资金实力，降低了资金风险。此次增资依然由德勤验资，并出具验资报告证明爱钱进实缴注册资本的真实性。此外，爱钱进还与华夏银行北京分行合作，上线存管系统。通过存管系统，爱钱进实现用户资金与平台资金隔离管理，为用户资金建立一道保护屏障。
金融科技企业实力的另一个要件是科技，其表现在多个方面，一方面是获客，一方面是定价，更重要的方面是防风险。爱钱进副总裁蔡园竹认为，真正的互联网金融必定是通过技术的手段。比如云计算、大数据分析等技术，更好地识别某类特定人群的风险，并基于对于风险的精准识别和定价，提供更好的服务。
在这方面，爱钱进母公司凡普金科自主研发了“FinUp云图”系统，这是建立在大数据、人工智能等新技术之上的大数据动态风控生态系统，能够通过知识图谱和深度学习相结合，可以模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为。
此外，凡普金科自主研发的自动建模机器人——Robot Modeller水滴，已经渗透到爱钱进从获客到撮合借贷服务管理的每个业务环节。据悉，水滴可以模仿人类建模分析师的思维，从取数生成指标建立模型到开发上线，实现端到端的自动交付，将原本需要一个建模团队1-2个月的建模工作量缩短为不到1天的自动化流程。
与此同时，为了提升自己的反欺诈能力，爱钱进还加入了中国电子商务协会反欺诈中心的反欺诈系统。在安全升级方面，爱钱进获得了国家信息安全等级保护三级备案；在监管限额方面，爱钱进践行小额分散要求，平均每笔借款金额为3至6万元；在行业认证方面，爱钱进接入中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统，加入中国互联网金融协会等等。
合规后的互金行业更值得期待
在互联网金融全面纳入监管的背景下，大部分从业者提出了一个问题：那些创新规范的平台能否脱颖而出?答案显然是肯定的。
还是以爱钱进为例，公开资料显示，爱钱进于2014年成立，截至目前已累计撮合超过1.8亿笔交易，为用户赚取超过16亿元的收益。今年9月2日，爱钱进宣布其平台注册用户量突破一千万，成为互联网金融平台用户人数千万俱乐部的一员。
爱钱进执行副总裁蔡园竹认为，爱钱进综合实力稳步上升的背后，是合规稳健的运营、持续的技术创新和不断优化的用户服务体验。监管落地是行业向好发展的开始，监管使得这个行业的发展更加规范，避免了劣币驱逐良币。伴随监管条例的不断完善，行业也将日益健康有序，健康的环境对于互联网金融发展无疑是重大利好。
日前，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文），对下一步的整改验收阶段做出了具体、详细的部署，要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成；并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。
当前对于互联网金融平台整改，监管给出最后时间点，将加速网贷平台合规化发展。监管是行业朝着更好的方向前进的重要保障，越先合规发展平台越有优势。对于P2P整改验收措施，蔡园竹表示十分认同。
业内人士指出，随着部分政策逐步落地，监管工作有序开展，互联网金融平台运营的规范性、透明性有所提高，在历经一轮行业“洗牌”之后，一些创新规范平台将脱颖而出，逐步走上规范发展的道路。这也意味着，合规后的互金行业将更值得期待，而像爱钱进这样公司，也必将取得更加长足的发展。
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