之前麥芽提過很多次，買保險要買消費型險、不買分紅型、返還型險的觀點。
但為什麼要買消費型，之前一直沒找到很好的案例來說明。
今兒正好收到個平安保險公司的電銷電話，不妨拿出來說說。
01
客服MM跟麥芽說，今年正逢平安30週年慶典，因此給客戶一些額外的福利。
麥芽從來沒在平安買過啥產品。但在客服MM口中的麥芽也是精挑細選、格外優待的客戶，才得到這個機會......
溢美之詞，麥芽就不多說啦。
格外優待：
1是平安現在很大、金融服務體系很全，現在正值30週年慶，可以給到你個機會。跟平安建立聯繫，以後就可以享受平安的金融服務了。
其中包括買保險、買理財呀、貸款呀等等。
保險、理財，麥芽都不感興趣，聽到貸款還是來了勁。
問怎麼得到貸款，利息如何。
首先你得跟平安建立聯繫。
也就是，你先要在平安保險存錢。每月存至少222元。
那麼就跟平安建立了聯繫。這個合同一簽十年，也就是按照最低費用222元繳納。存十年。
獲得三項權益：
1是20年後，返還全部繳納金額，並獲得18%的收益。
2是一份200萬額度的意外險，保20年。
3是有了在平安體系下貸款的資質。給多少額度、利息給多少，不能定。但
費率大致的範圍在年6.09%-8.40%之間。咋一看，挺好。所交的錢，能全部返還，還能給18%的收益。交錢10年，保20年，意外險貌似也很划算。
還能在平安借款。
其實也就相當於在平安買了份返還型險。而有現金價值的返還險、分紅險都有貸款的優待。這並不稀奇。
就不吐槽它了。畢竟平安的保險人遍佈天下。
我們用數據說話，來看買這類保險到底劃不划算？！
02
先說第三點：貸款，直白點也就是以保單為憑據做貸款。6.09%-8.40%的這個利息範圍不高，但也絕不算低。從信用卡里拿到的錢，成本不會比這個高。
因此利息水平上不佔優勢。
對於額度。以保單做參考，一般借款只會授信低於保單現金價值。也就是，這個保單第一年，總共才交2000多塊，最多在十年後貸款也才2、3萬塊。
額度也完全不佔優勢。這條優勢完全可以捨棄。
第1點：10年繳費，第20年18%收益，返還本息呢？
按照最低每月222元的繳費。
10年所交費用=10*12*222=26640元，加上到20年後再返18%利息。那麼拿到的本息是：31435.2元。
第2點：平安給的意外險。
200萬額度的意外險。市面上的價錢也就300左右。保障得全一點的，比如眾安女性尊享百萬意外（計劃二），意外身故200萬額度、傷殘200萬額度、猝死100萬、公共交通意外500萬。
一年保費才470元。
那麼，我們來看看如果我們把這筆錢存去平安，用XIRR折算一下它每年的收益率：（不懂XIRR計算原理，可公號回覆“XIRR”得到解釋推文。）
折算下來的收益率，每年只有1.07%的年化收益率。但這筆錢卻是長達20年的“定期”。
這個收益率只略高於銀行活期。都完全跑不贏餘額寶，更別說通脹了。
上述能完整展示，麥芽還把每月投的222，簡化為每年2664元來計算。如果細化到月存，收益率還會更低。
03
那麼，如果同樣的這筆錢：
其中部分拿去買一份意外險（買20年，那麼保障也就有了），剩下的錢拿去做理財。我們把目標定在20年後，要超過上述在平安保險所返還的錢，假設是4萬塊。
我們每年要達到多少收益率就可以達到呢？仍然用XIRR來計算一下 ：
備註：假設我們就買麥芽上述所舉例的保險，每年花費470元。那麼我們十年的現金流，只有2664-470=2194元。
後10年同樣不繳費，還每年除去意外險的保費470元。
計算一下：
只要每年收益率達到4.85%即可。這收益在銀行理財、一線P2P都是遍地都能撿到的收益率。
如果有點追求，P2P拿到10%的收益也完全可以。
資深混網貸的，撿到網貸降息都憤憤不平說平臺流氓，保險才真正流氓呀。
1%點幾的收益率，賣給你還讓你覺得撿了個大便宜。
為什麼大佬們現在都熱衷拿保險牌照。真真是因為保險渠道來的資金太便宜了。拿去舉牌、併購，根本就是白撿的資金。
保險業務員也熱衷賣你返還型險、分紅型險，也是因為得來的資金便宜。保險公司可以拿去賺很多錢。保險員可以拿到更多的分傭。
當然這不是重點，而是
大家可以在買保險的時候用XIRR做個測算，看保險買得劃不划算。
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