這是一場炮聲隆隆的戰爭！
由娛樂圈素有"小剛炮"之名的馮小剛引發！
前些日子，崔永元指責名導馮小剛以他為原型，拍攝電影《手機2》，劇情低俗不堪，嚴重損害個人聲譽。
崔永元老師
在屢次勸阻未果後，崔永元怒髮衝冠，藉助微博發聲，聲討馮小剛、范冰冰、華誼兄弟等，通過陰陽合同，天量逃稅，這一招見血封喉，在娛樂圈掀起了十二級颶風。
馮小剛悶聲不吭。
范冰冰痛哭流涕。
華誼兄弟股價塌方式暴跌。
國家有關部門開始嚴查相關明星逃稅……
本以為崔永元出了一口惡氣，會見好就收，到此結束。沒想到，近日崔永破天荒第一次，在微博上開始以第一人稱"我"向對手開炮，炮轟華誼兄弟（以前是藉助貓咪"鏟屎官"之口發聲，這次是徹底撕下幌子，赤膊上陣）。
崔永元聲稱，他已整理出585名和華誼兄弟合作過的演藝人員相關資料，並以excel表格的形式，提交給了國家稅務總局及相關單位。崔永元指出，上述人員都涉及偷稅漏稅。
“保險觀察”第一眼看到這條微博，不禁大吃一驚——素來憨厚老實的崔永元老師，今兒個到底怎麼了？俗話說，"冤有頭，債有主"，本來只是針對馮導的炮轟，怎麼演變成了跑轟娛樂圈？
如此高調指證585名演藝人員逃稅，幾乎是與整個娛樂圈為敵，勢必會引起整個娛樂圈的反撲。
假設這585名演藝人員逃稅查實，可以預計，將有多少人鋃鐺入獄。想想當年某位紅遍大江南北的劉姓影后級女明星，就是在逃稅問題上陰溝裡翻船，被逮捕入獄，蹲進了赫赫有名的秦城監獄。
不難想象，這幾天，將有多少演藝人員徹夜無眠，多少人在暗處咬牙切齒，多少人在密謀籌劃……
最近，原空軍大校、國際試飛員徐勇凌，在微博上對崔永元公開發出死亡威脅：
"崔陽壽不多了"。
"小心告訴你（崔永元），跟我鬥，黑道白道你都不是個兒"。
幾天後，崔永元接受媒體採訪時，主動爆料，稱上市公司"巨力索具"的股東楊子已託人轉告，要滅掉他，並對記者稱，"我現在能站在這裡和你說話，就不錯了。"
再後來，在媒體拍到的崔永元照片中，可以看到，在他旁邊，有一個身形魁梧、眼神凌厲的男人形影不離。各種猜測分析認為，這應該是崔永元的保鏢，或者是警方派來保護崔永元的便衣警員。
上述種種事例，足見這崔永元炮轟華誼一事件，已弄得整個娛樂圈暗流洶湧，雙方鬥爭已至白刀子進、紅刀子出的地步。
“保險觀察”以為，"明槍易躲，暗箭難防"，一旦娛樂圈有人被逼得走投無路，難保會鋌而走險，這事兒就有可能會鬧出血光之災。
崔永元的人身安全，已迫在眉睫，這絕非危言聳聽。
以前幾年轟動一時的"氣功大師王林案"為例。
因被富豪徒弟鄒勇持續舉報，王林一怒之下，採用非法手段，讓鄒勇提前見了馬克思。
氣功大師王林，自上個世紀90年代初成名，憑藉神奇莫測的各種氣功表演，吸引了政商界眾多名流矚目，如原鐵道部部長劉志軍、阿里巴巴董事會主席馬雲、還珠格格趙薇等，成為遠近聞名的"氣功大師"。
萍鄉富豪鄒勇，通過王林，結識了權貴人物，獲批了稀缺煤炭項目，從而一夜暴富。而後，權貴人物倒臺，該煤炭項目一度拖垮了鄒勇的所有現金流。
鄒勇陷入絕境後，想索回幾年來花在王林身上的幾千萬元，遭王林拒絕。自此，鄒勇開始不停糾纏王林並持續舉報，招致王林痛下殺手，陳屍鄱陽湖。
正是"可憐無定河邊骨，尤是春閨夢中人"。
據悉，鄒勇遇害前，因企業經營不善，幾乎家財耗盡。這樣突然離去，留下孤兒寡母，人財兩空，該如何面對未來的人生風雨？
想到這裡，“保險觀察”就覺得心裡難過。
如果鄒勇為家人考慮，行事謹慎點，買上幾份保險。至少在身故後，還能給老婆小孩留下高額的保險賠償吧。
古人云："天有不測風雲，人有旦夕禍福"。正是風險意識的智慧體現。
由此聯想到崔永元老師，為弘揚正氣，怒揭娛樂圈黑幕，以致身處旋渦，不能自已。此舉勇則勇矣，卻是捅了馬蜂窩，損害了無數人的利益，一旦對方偷襲得手，後果不堪設想。
為自身安全計，為雙親妻女計，“保險觀察”誠懇建議，鄒勇前車之鑑，猶在眼前，崔老師最好能配上幾份保險，以防萬一。
一、說說大額保單
一般人購買保險，可能保額也就幾十萬元，但是對於崔永元這樣的名人來說，杯水車薪，並不適用。
像名人、富豪之類高淨值人群，購買保額動輒百萬，千萬保額也並不少見，甚至出現過億元保單。這類保單，我們一般稱作"大額保單"。
所謂大額保單，也叫高額保單，是對較高保險金額人身保單的俗稱。
大額保單有三大顯著特徵：高保額、高保費、高淨值人群。
對高淨值人群的定義，我們通常分為千萬人民幣級、億萬人民幣級和三千萬美元級。
國內高淨值用戶分佈
一般來說，企業管理層人員是最青睞高額保單的群體。有數據表明，這一群體約佔32%，且隨著保額提升，該佔比也在持續增長；100萬元至500萬元保額的高保單中，該群體約佔一半；而500萬元以上高保額保單中，該群體要佔到60%。
這些高管經過前半生打拼，相對大多數社會階層，已經屬於中產階層，屬於我們大眾對富人的定義。這類人群往往是一個家庭的最重要的經濟支柱。一旦有了人生意外發生，對於他們來說，不僅是生命的消逝，更重要的是，會導致整個家庭坍塌，以往享受的高品質生活可能蕩然無存，從較高消費水平瞬間跌落至谷底，絕大多數家庭是難以承受的，甚至可以說是毀滅性打擊。
“保險觀察”說過，購買多少保額，是要量力而行的，根據自己的收入情況，依據生命價值法或者家庭需求分析法來試算自己需要購買的保額。
對於高淨值人群來說，他們的生命價值遠高於普通大眾，因此勢必需要匹配大額保單才能滿足風險轉移的需求。
購買大額保單，意味著利用高槓杆，為家庭財富築好堡壘，轉移家庭不可承受的風險。一旦意外突發，能最大化保障自己和整個家庭的未來生活品質。
大額保單，除了保額高以外，還能通過投保人、被保人、受益人的設計，來實現債務隔離功能、婚姻財富規劃、稅務籌劃和財富傳承功能，除此之外，還具備保單貸款、鎖定收益等功能，還可以為子女實現避開外匯管制的移民規劃。正因為這諸多功能，和高淨值人群的需求極為吻合，因此頗受青睞。
在胡潤百富發佈的《2017中國高淨值人群財富管理需求白皮書》中，保險的投資熱度排在第5，投資比例佔到36.7%。
近年來，保險投資受熱
那麼，大額保單，任何人都可以想買就買嗎？
並非如此！在現實生活中，因為大額保單的保額很高，即使是高淨值客戶，也不排除在生意失敗、賭場失意、欠債繁多、罹患重疾等情況下，寄希望於通過投保來騙取高額保險金。
所以，保險公司對於大額保單的核保一定是嚴格的，保險公司會對投保人進行詳盡的資信調查，比如說，瞭解投保人的個人信息、資產狀況、投保動機，以及身體健康狀況等因素，然後進行綜合評估。一旦發現客戶弄虛作假，保險公司即刻開門送客，以防被騙保。
而且，除了保險公司打前哨，作為控制風險的隱藏主角——再保險公司也會親自上陣。我們平時所熟知的平安、太平洋、新華、華夏、天安這些保險公司，是原保險公司，他們和再保險公司之間是要籤再保險合同的，當承保風險過大時，通過再保險的方式來轉移保險公司的風險。所以，再保險公司有時被稱作保險公司的保險公司。
像大額保單的承保，背後一定是有再保險來分擔保險公司的風險的。
這種種措施，核心就是為了控制潛在風險，多方面確定投保人的身家，是否與該保額匹配，以及對於高額保費，投保人是否有能力繳納並且續費。
打個不恰當的比方，一個快遞員或者一個貨運司機想買大額保單，除非是富二代來體驗生活的，否則肯定是不具備與大額保單相匹配的身價的，進而可以推導，他們買該保險產品的動機存疑。
但是，崔永元購買大額保單，並不存在類似問題。
崔永元自1985年就進入央視工作，並擔任名主持十多年，收入不錯，還參演過電影，各項代言費用不菲，且素以富有正義感聞名。從財務狀況來看，具備購買大額保單的條件。如果身體健康狀況符合條件，那麼是可以購買大額保單的。
二、普通人如何購買"大額"保單？
不是人人是富豪，也不是人人是名人，作為普通人，我們能買大額保單嗎？
可以，不過是打上引號的"大額"保單。
特指保額高、保費低的保險產品。
能實現這一目標的保險品種有意外險和醫療險。
他們不具備實現債務隔離、財務規劃、保單貸款等較為複雜的功能，但可以凸顯極高的保障槓桿。以幾百元至一千多元的保費，實現百萬以上的保額，一般普通家庭都能承擔得起。
“保險觀察”從市面上找了幾款相對性價比不錯的意外險，保費從245元/年，至1215元/年不等，保額均在100萬以上，保險槓桿比極高，樂安心綜合意外險的槓桿比達到了4081。對於普通大眾來說，可以很好地實現轉移意外身故、意外傷殘以及意外醫療的財務風險。
5款意外險示例
不過，意外險一般保額在100萬-200萬之間比較常見，千萬以上保額的意外險還是極為罕見的，除了千萬保額的航意險，這種比較普遍，100多元保額可以涵蓋1000萬的航空意外風險。
某款百元級的航意險
當然，普通人想擁有千萬以上的意外風險保額也不是不能實現。我們可以考慮同時購買多家保險公司的意外險，就可輕鬆突破保額上限。
作為人身保險的重要組成部分，投保人在購買意外險後，一旦意外身故或殘疾，申請理賠時，保額是可以疊加賠付的。
無論投保人是通過線下渠道購買意外保險，還是線上渠道購買意外保險，一旦遭遇意外事件身故，受益人可以毫無爭議地向這些保險公司同時索賠。
除了意外險之外，還能用低保費撬動高保額的就是非常火熱的百萬醫療險。
由於設置了5000元-1萬元的免賠額，並限定在了二級及以上公立醫院普通部的住院醫療費用報銷，通過這種方式，百萬醫療險降低了賠付率，從而將保費控制在了百元至千元級，但保額卻高達百萬以上，性價比極高。
雖然百萬醫療險存在較高免賠額、停售不可續保等諸多不足，但是如此低的保費卻能達到百萬級的保額，讓絕大多數老百姓都可以買得起一份基礎的保障，轉移鉅額醫療費用的風險。從這個角度來說，百萬醫療險這種創新設計尤其獨到之處，因此從2015、2016年誕生開始，百萬醫療險一直火到了現在。
但是和前面說的意外險不同，醫療險遵循的是"補償原則"，是不能疊加賠付的。比如一次住院醫療花掉了7萬元，社保報銷了4萬元，那麼百萬醫療險可以報銷的金額是總費用（7萬）-免賠額（假設是1萬）-社保報銷（4萬）=2萬元。
如果你購買了2個醫療險，你是不能再拿發票去另一個保險公司報銷2萬元的。只有當一款醫療險的保額不足以完全賠付完之時，你才能去另一家保險公司報銷剩餘的金額。
有的人不理解，為什麼意外險可以疊加賠付，醫療險卻不行呢？
其實，判斷保險產品的賠付是否可以疊加，其實很簡單，就看投保的標的物是"有價"還是"無價"。
對於保險公司而言，什麼是標的物"有價"呢？
它指的是，有形財物的價值，能估算得出，一般保險公司賠付時，只會在這些"有價"財物的實際價值損失範圍之內，進行賠付。
比如，投保人投保的彩電，價值僅值2萬元，而投保人卻為它投保了3份2萬元的保險，這就屬於超額投保，是沒有理由的。像這種"有價"之物，投保人理賠時，是不可以疊加的。同樣的道理，對於醫療險而言，被保人每次醫療費用是多少，這是"有價"的，因此也不能疊加賠付。
那麼，什麼是標的物"無價"呢？比如人的生命，每個人的生命只有一次，一旦身故，只能投胎轉世了，即使是喜歡異想天開的鋼鐵俠斯塔克也造不出人來。從這點來看，人的生命是"無價"的。
所以，保險公司對於人的生命這種"無價"標的物的賠付，通常是看定額賠付。投保人認為自己的生命價值多少，就投保多少保額，投保的金額越高，投保人能獲得的賠付相應就多。
而且，因為生命的"無價"，所以，只要在風險保額和規定份數內，投保人在多家保險公司購買的意外險，因意外身故是可以獲得疊加賠付的。
同樣類似這種"無價"標的物賠付的保險產品還有壽險和重疾險等。
和投保大額保單的高淨值用戶相比，投保這類低保費、高保額的保險，目的更加純粹，就是做好人身保障。
一方面，是在風險產生後，自己和家人在經濟上能扛得住，比如醫療、教育、養老等方面；另一方面，萬一遭遇不可控因素身故，可以給家人留下一筆豐厚的遺產，能支撐未來生活。
至於保額究竟選多少，還是得結合個人面臨的風險概率、出事後的影響程度，以及家庭經濟實力等進行綜合考慮。
三、注意健告和免責條款
絕大多數人購買保險是為了人身保障，為了轉移風險。
但是也有少部分人動機不良，甚至抱著"騙保"的目的。
在這裡，“保險觀察”也要提醒一下，保險不是想買的時候就隨時能買的。投保那一刻的身體健康者，才是保險公司的承保對象。
為什麼保險公司要承保健康人群？因為保險費率是依據中國人壽保險業經驗生命表、以及中國人身保險業重大疾病經驗發生率表釐定的。
健康人群屬於標準體，可以按照費率表中對應年齡段的保費承保。如果身體已經有既往症了，就表示承保風險提高了，就需要在基準費率表的基礎上加費承保或者除外既往症的保障責任。嚴重的甚至要延期或者直接拒保。
所以，我們在投保時首先要注意健康告知，並做到如實告知。如果故意隱瞞，是有可能導致之後被拒賠的。這樣買了高保額卻賠不到，也就失去意義了。
其次，我們還要注意免責條款，知道哪些情況下保險公司是不理賠的。
通常來說，在一款意外險中，違法行為、鬥毆、酒駕、高危險運動、自殺、猝死、精神疾病、戰爭等導致的意外身故，是屬於免責條款之內的。
某意外險的免責條款
不過，這些事情是我們這些好好工作的一等良民一般不會碰到的。但仍然值得警醒，不要在這些事情上動歪腦筋。
有關高淨值人群的大額保單和低保費的"大額"保單，絮絮叨叨說了這麼多，最後，“保險觀察”勸崔永元老師一句，"冤家宜解不宜結，退一步海闊天空"，並送上衷心的祝福，希望好人崔老師一生平安！
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