上一篇文章，“保险观察”提到了保险和通胀的关系。保险实际上是牺牲了流动性和更高的预期收益回报，用来换取约定时间内的风险保障，同时确保资产具备不低于市场无风险收益率的一种金融产品。
但是，保险无法抵御通胀，这是毋庸置疑的。但是通胀既可以对保险起到负面影响，也可能对保险起到正面影响。
我们在说保险无法抵御通胀的时候，往往还有关键的两点在潜意识里忽略了。
一、无法计算的风险不可忽视
很多时候，我们说保险几十年后的保额不如当下值钱，这是事实，并没有错。
但是在说这句话的时候，我们往往忽视了很重要的一点，也就是这几十年之间的风险。
风险无处不在，正是因为我们不知道风险是否会发生？会发生什么风险？何时何地发生？这一连串的问号，才会让我们产生通过保险来转移未知风险的想法。
如果风险是已知的，那也就不足为惧了，我们完全可以通过其他方法来规避风险，保险的价值也就没有这么大了。
举个例子，一名30岁的男性，投保50万保额的同方康健一生（多倍保）重疾险，20年缴，年缴保费是12100元。
如果第一年等待期过后就出险了，可以获得50万元的赔付，杠杆比高达41.32倍。
如果第二年出险，累计交了24200元保费，获得50万元赔付，杠杆比高达20.66倍。
如果第三年出险，累计交了36300元保费，获得50万元赔付，杠杆比也达到了13.77倍。
……
如果第20年及以后出险，保费已全部交完，共计24.2万元，获得50万元赔付，杠杆比为2.07。
我们可以看到，随着时间的推移，保险的杠杆比逐渐下降，但是保单头十年的杠杆比是惊人的，任何低风险金融产品都无法实现这样的杠杆。
如果投保消费型或者定期保险的话，杠杆比将会更高，起到的保障作用会更明显，这也是“保险观察”一直很推荐消费型和定期保险的原因。
但是消费型或者定期型的保险并不适合所有人，暂时还不太符合国人储蓄的思想，但是“保险观察”仍然很喜欢消费型和定期险种，推荐可以考虑终身+定期的组合搭配，提高杠杆比，充分体现保险保障作用。
言归正传，我们在说几十年后保险不值钱的时候，潜意识里已经默认几十年内不会发生风险了，忽视了保险缴费期内的高保障杠杆作用。
这，难道不是和保险起到风险转移的目地相背离了吗？
二、年缴保费，也在被通胀稀释
还有很重要的一点，在时间的通胀作用下，保险的保额被逐渐稀释了，这是通胀的负面作用。但是，我们的保费也被稀释了，这是正面作用。
怎么理解这句话？
因为保险有个特点，就是可以分期缴费，并不一定要一次性趸交。
我们不是一次性将保费交完，然后坐等保额一年一年低，而是可以选择20年、甚至30年缴费。
保险可以选择分期缴费，降低支出压力
还是拿刚才那个例子为例，30岁男性购买了50万保额的重疾险，20年缴，每年交12100元。现在如果感觉这个保费有些压力，那么交到第10年、第20年呢？
通货膨胀会让保额缩水，但是同样也会让保费缩水，20年后的12100元，肯定是不及现在的12100元值钱的。
简单地说，就是你在交保费时，会感觉压力越来越小。因为长期保险的费率是固定的，第1年和第20年的保费金额一致，但是资金的时间价值却完全不一样了。
资金的时间价值不可忽视
所以我们会说，保费的缴费方式应尽量选择缴费期限最长的时间，虽然说分期缴费的总保费会高于趸交的保费，但是考虑到资金的时间价值，缴费期限越长越有利于充分发挥资金的效用。
此外，现在的保险都有轻症豁免、甚至重疾豁免功能，在缴费期间如发生轻症、重疾，后期未缴的保费也可以不用再交。选择的缴费期限越长，就越有利于让豁免条款充分生效。
以上三点，就是我对通货膨胀之于保险影响的解读。保险不是对抗通胀的工具，更不应该是用来赚取收益的。保险的作用是持续的一个规避风险的过程，而不是某个时间点的实际价值。我们对保险一定要有个清晰的认识，让它在自己应有的位置上充分发挥作用，这样我们在配置保险时才不会走偏！
我是保险观察，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体。请关注我，让我把专业带给你！也欢迎点击“了解更多”，关注本人公众号哦！如果有任何保险问题，欢迎咨询！
閱讀更多 保險觀察 的文章
