百萬醫療險是目前流行的一系列保險產品，特點就是保額高，免賠額高，保費低。
百萬醫療的歷史：
產品的創新應該是中宏保險2015年出的宏悅萬家，這款產品目前還有，特點是每個續保週期是三年，三年內保證續保，是個團體險，最少需要三人成團購買。
平安健康在2016年也搞了一份類似的產品出來，叫做平安e家保，目前也還在售，主打的是家庭單，只是沒有保證三年續保的條款。
到此時這產品還是個團險，需要幾個人一起投保，後來平安健康把費率調整了一下，獨立出單人產品來，也就是平安e生保，平安健康終於靠著這個產品盈利了。
事情起變化是眾安推出了尊享一生以後，主打互聯網的形式進行推廣銷售，並且調整了一些條款，把價格壓到很低，迅速點燃了市場熱情，幾乎所有的公司都借鑑（抄）的不亦樂乎，一時間百萬醫療產品蜂擁而出。
由於是一年期的產品，所以財產險公司和人身險公司都可以出，比如眾安保險，是一家財產險公司，很多人覺得沒聽過，其實對於大多數網民來說，這家保險公司是老朋友了，天貓淘寶上的運費險就是他家的。
眾安保險由螞蟻金服、騰訊、中國平安等發起設立，三個爹都很強悍。
百萬醫療的現狀：
產品多到數不清，很多我都不知道，普通消費者更加不會知道了。
按照出品的保險公司大概分三類：
1、壽險公司發的產品，比如國壽，友邦，工銀安盛，中宏保險等等
2、財產險公司發的產品，比如眾安財險、安聯財險、安心財險、太平財險等等
3、健康險公司發的產品，比如平安健康、復星健康、人保健康等等
儘管百萬醫療系列產品很多，但是產品同質化非常嚴重。
一、限定在二級或二級以上的公立醫院普通部；
二、限定住院費用報銷；
三、因疾病住院前後N天的門診費用；
四、特殊門診如放化療、透析等費用；
五、一萬的免賠額；
六、百萬以上的報銷額度；
七、不保證續保；
八、幾百塊的保費，但是保司保留調整保費的權力；
對於這樣的產品，消費者的反應各有不同，有的覺得非常好，有的覺得是騙人的。
今天老胡從一個專業保險人的角度談談如何看待這類產品。
首先，這種產品的定位是大病醫療
由於設置了一個比較高的免賠門檻，不要說小毛病了，即便是一般的手術這種產品也賠不到的，結合社保報銷的話，估計2萬以上的醫療費用才能啟動這個產品，對於大多數人來說，很可能買了也沒什麼機會能用到。
其次，產品續保
百萬醫療的續保一直是個熱點問題，目前來說續保有三種模式。
每年審核，續保的主動權在於保司，保司同意續保才可以續保，說點大白話，可能今年出險了，保司看看理賠事由，覺得明年很可能還要賠錢，那麼幹脆就不同意續保了，比如友邦的智選康惠。
每年審核，續保的主動權在於投保人，只要投保人要求續保，就可以續保，比如眾安尊享一生。
混合型，比如前幾年需要保司同意，以後變成了投保人同意，比如泰康的那款。
但是一般而言保司還保留兩項權力，一是漲價，二是停售，這兩條都是曲線拒保的方法。
那麼對於我個人（保險從業）來說，其實根本就不糾結續保問題，目前的產品形態就不可能做到終身續保，對於所有的客戶，我都是努力的打消關於續保的糾結心態。
咱們說的實在一點，幾百塊的東西，按照費率表從0歲買到80歲，一共也才10多萬，還不夠一輛車錢，真攤到點事賠一次可能連本帶利都回來了，所以真心別想太多了，有的續就續，沒的續就換，真因為健康條件受限換不了了再想別的辦法。
但是作為保險銷售，畢竟不能讓客戶每年續保的時候動不動就要換產品，所以考慮更多的是產品的穩定性。
什麼樣的產品會穩定？
從監管的層面來看，健康險公司會穩定一些，畢竟專業對口嘛！
從風控的層面來看，核保核賠嚴格的公司會穩定一些，如果這樣也保那樣也賠，賠穿了是玩不下去的。
從規模的層面來看，參保人數多的會穩定一些，因為這類產品的定價邏輯是不一樣的，重疾險可以按照重疾發生率死亡率來定價，但是醫療險並沒有疾病發生率數據，所以這種產品的定價邏輯其實是統籌，說的通俗點，客戶越多越不容易賠本，既然整體不賠本，保司能盈利就不會停售。
所以在做此類產品選擇時，最關鍵的一點就是投保人群多不多，只要盤子大，產品的穩定度就高，實操中續保的可能性就大，畢竟保險公司為的是賺錢嘛。
最後，搭車介紹一款新出的百萬醫療產品。
同方全球人壽發的御護一生。
保障責任：
費率表：
這個產品最大的優點就是免賠額的計算。
社保報銷或者商保報銷統統計入免賠額度，如果這麼計算的話，實用性確實大大提高了。
這個產品最大的缺點就是續保條款。
需要保司審核，雖然後面加上了不會因為XXXXX拒絕續保或調整費率，但是說點大白話就是多此一舉，真心沒有影響的話直接把保司審核去掉就好了，這樣的續保條款算是比較差的一類了。
老胡觀點：
對於百萬醫療這種產品，對沖的是嚴重疾病的醫療費用開支，追求保證續保意義不大，續保能夠做到主動權在投保人方面就很不錯了，漲價、停售都是保司的風控手段，攔不住的。
正因為此類產品穩定性差，我們也無能為力，所以乾脆有時候把心態放平，看成一次性產品就好了，可能買了很多年，沒用到最好，用到一次可能就幫上大忙了，想著能買的長久一些就選擇穩定性高的產品吧。
現在有些人的心態我是難以理解的，喜歡一年期的重疾，覺得便宜，嫌終身重疾險太貴，到了醫療又擔心一年期產品不穩定沒得續，說點大白話，醫療險現在都是一年期的（有個五年期的樂享），實在是沒得選擇，有長期醫療險的話誰願意買這種啊？
我也很期待未來有保司髮長期醫療險產品，定價高點，每年漲個5%10%都不是問題，住一天ICU是什麼價錢？關鍵還是進去了你都不知道那天能出來，賬單一天一萬的往上加，這才是實實在在的恐懼，而這種產品就是為了解決這樣的恐懼。
閱讀更多 以身販險 的文章
