我們都知道，貸款或者信用消費時，如果逾期還款，會產生不良的信用記錄，最直接的影響就是房貸容易不批。
武漢市民王女士平時購物經常會用到消費貸，京東白條、淘寶花唄……但她一直按時還款，從來沒有逾期。王女士最近買了一套商品房，準備申請公積金貸款時，竟然被拒。明明按時還了款，怎麼還會影響房貸呢？
2015年王女士下載了“蘇寧易購”軟件，定期網購嬰兒奶粉、紙尿布。後來她發現軟件在付款時會主推一項叫“任性付”的消費貸產品，可享受分期還款等服務。
使用了“任性付”後，王女士每次都按時還款，從未逾期。今年5月，王女士看中了一套二手房，繳納首付後，其餘房款準備申請公積金貸款30年。銀行要求王女士提供自己的徵信報告，可徵信報告一打出來，麻煩就來了。
銀行拒絕了她30年的貸款申請，只批准了17年的公積金貸款。原來，王女士徵信報告裡，“個人住房貸款”和“商用房貸款”雖為零，但“其他貸款”筆數有足足39筆，均屬於個人消費貸款，是王女士3年以來在“任性付”上的所有購買記錄，每個月都有，每筆金額從17元到597元不等。
信用消費皆入徵信記錄 網貸勿任性
平時我們經常使用的螞蟻借唄、京東白條這些小額消費信貸，並不是說用完、還完，就一筆勾銷了。所有的記錄都會保留在人民銀行的徵信系統，成為個人徵信記錄的一部分。
那麼為什麼即使沒有逾期還款，只是平時用的比較多，也會影響公積金中心發放貸款的考量呢？
為了搞清楚原因，記者專程來到武漢市住房公積金管理中心，一問究竟。
劉處長
武漢市住房公積金管理中心貸款管理處
公積金貸款主要用於支持有剛性住房需求和改善性住房消費的市民。現階段，住房公積金貸款期限6到30年的，年利率為3.25%，遠低於商貸，因此申請人數眾多。公積金貸款審核主要是以風險管控為主。
因此，在公積金貸款審批條件中，有兩點非常重要：
第一，申請人沒有尚未結清的公積金貸款；
第二，申請人沒有影響公積金償還的數額較大的其他債務。而平時消費貸款使用過多，數額過大，就在著重考慮範圍之內。
數額較大的其他債務就包括信用卡消費，甚至現在比較流行的網購，如果說網購的頻率過多，金額過大，我們在審核的時候可能會考慮這些因素，我們在額度上會適當的扣減。
判斷網購消費貸款的金額是否過大，主要考慮申請人的工資水平。
劉處長介紹：工資是根據申請人每個月公積金繳存額和繳存比例倒推出來的。根據相關規定，申請人每月需償還的貸款金額不能超過工資的50%。
不管是信用卡消費也好，網購也好，都是需要還的，因為這些因素，我們擔心申請人會影響到公積金貸款的償還。
另外，劉處長表示，公積金貸款審批時的確會查看申請人的徵信報告，作為申請人信用度、還款能力的參考。主要是考量近五年、特別是近24個月的徵信記錄，如果在近24個月內有連續4次，累計7次的逾期不良記錄，申請人的公積金貸款將會被拒絕。
網購時
選擇打白條分期付款需謹慎啊！
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