題記：沒有十全十美的產品，選一款適合自己的產品即可。保參謀的【產品測評】系列，只是把保險銷售不願意告訴你的內容，找出來告訴你而已。無關褒貶，只看合同。
如果你對重疾險沒概念，可擴展閱讀：
身故責任：買到60歲還是買終身？
01
概述
應保參謀公眾號後臺粉絲的要求，今天測試的產品為：人保壽的無憂人生重疾險。人保旗下與國壽福、平安福對打的產品是人保福，不是無憂人生。不過在實際銷售中，無憂人生會被加一個通用附加險。
02
無憂人生長啥樣
主險：無憂人生重大疾病險
- 輕症30種，賠3次，每次賠20%，輕症可豁免
- 重症70種，賠1次，賠基本保額
- 帶有身故責任
附加1：安心呵護住院費用
附加2：安心呵護住院定額給付（住院津貼）
附加3：安心呵護意外傷殘
附加4：安心呵呵意外醫療
當保參謀按照自己的正常理解，把保額輸入進去的時候，瞬間被嚇尿了。不管是主險價格還是附加險價格，都好像在說：你這個窮逼，離我遠點。
Ps：說真的，幸好手裡沒有這份保單，真心感謝人保壽的銷售不殺之恩。
03
保障責任
點評：上面拉拉雜雜這麼多，說人話就是
- 輕症30種，賠3次，每次賠20%，輕症可豁免
- 重症70種，賠1次，賠基本保額
- 身故全殘賠保額，但身故/全殘，重疾兩個責任“二賠一”
04
重症條款
在重疾條款中，對於25種高發重疾病種，常見的偷工減料的做法是在某些條款上進行時間限制，但人保的無憂人生直接在數量上進行了簡化。不得不賠付這款產品的精算師，算的太精細了。
點評：目前，保險行業協會規定的25種重疾，所有重疾險條款的定義是一模一樣的。不過在無憂人生中，只有25種重疾中的23種，缺失了“多個肢體缺失”、“雙目失明”兩個重疾。
擴展閱讀：重疾險：25種重大疾病種類夠用嗎？
如果是給孩子買這份保險，川崎病這個條款或許有用。
無憂人生：嚴重川崎病條款
某重疾產品：嚴重川崎病條款
06
輕症責任
關於輕症，擴展閱讀：重疾險，沒有這7種輕症就白買了
常見高發的7種輕症是
1-原位癌（對應重症是：惡性腫瘤）
2-不典型性心肌梗塞（對應重症是：急性心肌梗塞）
3-輕微腦中風（對應重症是：腦中風後遺症）
4-冠狀動脈介入手術（對應重症是：冠狀動脈搭橋術）
5-心臟瓣膜介入手術（非開胸）
6-主動脈內手術（非開胸）
7-腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管瘤、腦動脈瘤
無憂人生的30種輕症條款
點評：通過對比，發現無憂人生的30種輕症中，上述7種高發的輕症都是有的，條款沒有明顯的坑。但3次賠付，裡面還是隱形分組的。
點評：這種隱形分組的做法，其實還不如明確分組的產品更好。至少能讓用戶看明白你是怎麼分組的，這種隱形分組反而更有迷惑性。
有人說無憂人生的輕微腦中風條款對用戶比較友善
下面我們看看其他重疾險的輕症條款
點評：雖然都是【確診180天后未遺留神經系統功能障礙】，但無憂人生下面還對短暫性腦缺血發作、腔隙性腦梗塞進行了除外。只能說，人保無憂人生的輕微腦中風條款比較好，但也並非最好。
07
通用附加險（住院醫療）
說完了主險，下面說說附加險吧。先看看最雷人的住院醫療吧。這麼貴的價格，下面就看看有些什麼責任吧。
點評：說人話就是經過社保保險後的費用報銷90%，沒有經過社保報銷的報70%，全年報銷180天。就這麼個責任，誰給了精算師這麼大的勇氣定這麼高的價格呢？是梁靜茹嗎？
點評：有很多人擔心市面上的百萬醫療會停售，所以認為這種附加險的醫療險會更安全。上面的條款說人話就是：3年1個續保期，最高保到66歲。這種產品放在當下，有何競爭力可言？
點評：這麼貴的醫療險，竟然不含重症監護室費用，不含靶向藥治療費用，不含自費藥。藥品和材料費均按照保單簽發地醫保保險目錄計算。真不敢相信，這樣的產品，竟然定了那麼高的價格。這款產品的銷售，要多麼有水平才能把客戶說服啊。
07
通用附加險（其他）
剩下的3個附加險，不論是住院醫療，還是意外險，都不值得附加。如果你準備打算買這款產品，那附加險1個也別要，估計被坑的還少點。
08
值不值
為了避免和銷售撕逼，後面的內容不放了。如果想查看可搜索公*眾*號（baocanmou），查看完整版內容。
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