這兩天互金領域的一件大事就是：12月26日，錢寶網的張小雷自首了！
而就在自家boss自首的事情已經被警方通報的情況下，12月27日，錢寶網的微博小編，仍然兢兢業業地發佈了若干條微博，其中不乏廣告，這種敬業態度，直接震碎了人們對職業道德的認知，刷新了大家的三觀：
張小雷著實應該給這樣的員工多加兩根雞腿。言歸正傳，張小雷的落網，對於很多深陷錢寶平臺、未來得及逃離的人來說可能是一大噩耗，但對於很多關注金融行業發展的專業人士來說，則是一件大快人心的事情。畢竟，早從前兩年開始，就不斷有聲音質疑錢寶的商業模式合規性。如今，隨著張小雷自首，許多當時言論被打壓的人可以說是終於出了一口氣！
三不像、歸不了類的錢寶
工商資料顯示，錢寶網成立於2012年，隸屬於成都錢坤智能系統有限公司，法定代表人張小雷，註冊資本5000萬，其中張小雷持股比例佔94.6%。多位業內人士表示，與以往出事的P2P平臺不同，錢寶網的業務似乎十分複雜，既像P2P，也像微商傳銷，還有類似龐氏騙局的股權投資。
而此前公開資料顯示，錢寶網自稱是 “社交化+移動電商為主體的交易平臺” ，最開始的商業模式是看廣告交押金得高收益，後來轉變為以微商、股權投資為主的，承諾高額回報的平臺。
具體來說，錢寶網為廣告主提供集中投放廣告和收集用戶信息的平臺，用戶在網站上以做任務的形式看廣告來賺錢。用戶交納任務保證金，領取廣告任務，完成指定的任務天數將獲得任務指定的報酬，並拿回之前交納的保證金。同時，用戶每天簽到和推薦好友也會有錢寶獎勵。比如，用戶在錢寶網繳納10萬元保證金，並保證完成一定量的“看廣告”任務，每月可獲得4000元以上收益。有的用戶投入1000多萬，每天可以拿到近1.5萬元的利息。
2015年初，錢寶網全面轉型微商平臺。微商店主入駐錢寶網需要繳納2萬元的抵押金，如果未來不做了這2萬元還可以退回。錢寶網此前宣佈會員數近2億，入駐48萬餘商家。截至今年9月，錢寶網的平臺流水超過500億元。
賺錢邏輯，漏洞重重
早在兩年前，知乎上就有網友揭露了錢寶網的騙局。錢寶網給看廣告的用戶的年化收益42%（算上覆利超過50%）。而通常，投資實業能有30%的回報都已經算暴利了，短期內年化收益能夠超過50%的基本都是高利貸，也就是高利貸。由此推測，錢寶網的所謂“廣告推廣”只是一個幌子，私底下是在做違規的資金業務。
錢寶網還有股權投資項目。網貸天眼曾披露，錢寶網曾提供一款名為“QBII任務-雷神空天”的投資項目，年化利率高達43.6%。雖然錢寶網宣稱其項目為分銷，但投資人與錢寶網簽訂的是股權投資協議。也就是說，一旦錢寶網不能按時還款，那也不用承擔法律責任，因為QBII意向書是股權投資協議。
除了看廣告和微商平臺，錢寶網的業務還包括足球、遊戲、票據、O2O、新能源、環保和無人機領域……
成立五年來，指責錢寶網是“龐氏騙局”的聲音屢見不鮮，平臺的危機也早已浮現。今年8月，投資人前去錢寶網的上海總部，發現已經人去樓空。然而消息傳出後，錢寶網CEO張小雷竟然在微信公眾號發佈視頻闢謠並重金懸賞爆料者。此外，他還在微博上發表過 “寧天下人負小雷，小雷必不負天下人，此乃家訓，代代相傳，刻骨銘心”的言論。
投資者的教訓，吃的還不夠多嗎？
前有e租寶，後有錢寶網。儘管互聯網金融的發展正在日漸被規範，走上嚴監管的方向，但仍扛不住心有歪唸的商人，和廣大被貪念懵逼了思考能力的投資者們。對於投資者來說，太多的先例已經有了，吸取教訓，認真面對投資理財，才是讓自己的財富管理終身有效的不二法寶。
1、投資時風險與回報共振。
有些人貪圖高收益，而忽略了高風險，甚至不去理會平臺的合理性。這種人多半存在一種僥倖心理：反正我賺一波就走，最後也輪不到我接盤。然而，往往就是這些人，一次又一次地捨不得走，終於在裡面摔了個大跟頭。
稍有投資常識的人都應該知道，高回報必然隱藏著高風險。“高收益低風險”，這樣的宣傳本身就有違常識，是要引起警惕與懷疑的信號。因此，之所以輕信，原因還在於“無知”。相比於過去重儲蓄輕投資的觀念，當下人們越來越重視投資理財，這本身是一種觀念的進步，也是互聯網金融得以蓬勃發展的現實基礎。然而，僅有投資的需求和觀念的改變，是遠遠不夠的，還必須不斷提高自己的“財商”。否則，過於急切的投資需求與轉變過快的理財觀念，會形成盲目投資的衝動，成為墮入投資陷阱的內在動因。
2、多方面考察平臺經營能力。
對於平臺能力的考察，往往不能僅用一兩個方面就來衡量。平臺的背景是什麼，管理團隊構成是怎樣的，風險控制能力如何，投資項目的透明度如何等等，都是判斷平臺經營能力的指標。在這些指標裡，平臺的風控能力為重中之重，也是保障投資項目真實、合規的根本。
3、制定財富規劃，不為小利所動。
從e租寶和錢寶網兩個案例中可以發現，他們都是以不合常理的高回報率來吸引投資者的。這種做法抓住了投資者想要通過平臺獲取較高收益的心理，也體現了很多人個人投資者缺乏基礎的理財知識。
投資收益與投資風險成正比是個人理財投資的第一課，這意味著較高的收益是通過承擔相應的風險獲得的。從銀行提供的理財產品來看，很多超過5%的理財產品就已經不在保本的範圍之內。那麼這些平臺又為什麼敢去為這些超高收益的理財進行保本服務呢？
因此，分散投資是非常重要的一個觀念。投資者在投資理財時，應避免把雞蛋放到一個籃子裡，即在同一類產品的投資不宜過多，簡單說來就是：分散投資。
總之，理財市場知識多，騙局也多，想要讓自己的理財更理性、更有效，那就一直保持熱愛學習的熱情吧！任何時候，學歷都是解決問題的不二法則。
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