央行一張處罰令下（銀支付）罰字〔2018〕第1號，民生廈門分行被合處罰金超過1.63億元。

（同時領罰的還有平安銀行）這是央行支付司開出的史上最大罰單。根據央行網站發佈於今日傍晚的一則題為《依法嚴懲違法違規行為維護支付清算市場秩序》的刊文及相關處罰公示，中國民生銀行股份有限公司廈門分行（新興支付清算中心）因違反清算管理規定、人民幣銀行結算賬戶管理相關規定、非金融機構支付服務管理辦法相關規定而受到處罰，處罰內容是：

- 給予警告；- 沒收違法所得48,418,193.27元；- 並處罰款114,639,752.47元。
民生銀行廈門分行（新興支付清算中心）這是咋了，什麼違法所得如此誘人？

資金結算鏈條則正好相反，自上再往下，髮卡行扣款之後通過清算組織將資金清算至收單機構，收單機構根據比例進行分潤並將資金分配至商戶們賬上。

在這根規範的鏈條當中，第三方收單機構、或是銀行（無論承擔髮卡行職責、抑或是有些銀行也幹著收單的活），都是沒有資質去做跨法人的資金清算的。可利益、利潤是明晃晃擺在那裡的呀！他們沒有資質，卻也眼饞這塊蛋糕。

先來說某些巨頭支付機構。上面這跟鏈條的第一頭，是商戶們，商戶們那裡的掃碼，如大家所見，是某些巨頭家的二維碼吧。可線下商戶多如牛毛，一家一家去開拓那是苦活累活，支付巨頭哪有那麼傻，他們往往是“合作”其他收單機構或地推公司幫他們來搞定。鏈條的另一頭，髮卡銀行，本身他們在線上多年來也已經實際直連了幾乎所有的主流髮卡銀行了。

既然如此，他們就想盡量掌控中間環節，吃更大的蛋糕了。可是不妙，因為有資金結算來結算去，就要有備付金先趴在那裡，可央媽那裡有鐵律，支付機構的備付金是不得互轉的。央媽查你資金怎麼轉的，那是一查一個準。

所以只能繞個遠路：既然支付機構與支付機構之間不能“直連”，移動支付巨頭們為了快速擴大可受理的商戶範圍，想到了一種巧妙的“間連”方式，即通過“通道銀行”！通道銀行可以把通道放給合作的收單機構們，這些收單機構的商戶不就可以快速變為受理自己二維碼的商戶了嘛。

銀行們也不傻，幹嘛替你幹活當通道呢？除了大家能想見的一些支付業務的中收外，更能、最能、顯然能讓銀行們芳心大動的，就是——高額備付金沉澱！這可是銀行夢寐以求的存款啊！

即A的利益未必同樣是B的利益，因此有些部門/分行很樂意的事情，另一些部門/總行未必願意。可是，牛哄哄的支付巨頭，可以用資金沉澱做“餌”，摸索出一家銀行內部“九龍治水各管一段”的擊破點，尤其是當一家銀行內部，個金部門、網金部門、總行、分行都掌握一些支付接口時，就很容易被各個擊破。由此，多家銀行紛紛做了“通道銀行”。上述領罰的民生廈門（新興支付清算中心）就扮演著類似的角色。“通道銀行”怎麼幹？給大家看一張示意圖：

在民生廈門清算中心的模式中，交易上送鏈條變為“商戶—第三方支付群體A —民生廈門清算中心—第三方支付B—銀行”，亦即清算順序變為“銀行—第三方支付B—民生廈門清算中心—第三方支付A—商戶”。