融360葉大清：銀行將成爲消費信貸市場的主力軍

導語：中國將迎來零售金融的黃金十年，銀行將成為消費信貸市場的主力軍；在智能金融、金融創新方面，銀行等持牌金融機構也應發揮主力軍作用。

6月15日，融360|簡普科技（NYSE：JT）聯合創始人兼CEO葉大清在上海舉行的“2018全球AI領袖峰會——智能+新金融峰會”上表示，中國將迎來零售金融的黃金十年，銀行將成為消費信貸市場的主力軍；在智能金融、金融創新方面，銀行等持牌金融機構也應充分發揮主力軍作用。

中國金融行業普遍面臨效率不高的問題，從普惠的角度，消費金融、小微金融覆蓋率還遠遠不夠。美國70%-80%的老百姓及小微企業能夠較便宜地借到錢，但在中國，卻是“二八定律”：中國的幾億農民貸不到錢，中國的小微企業貸不到錢，金融的可獲得性比較低。同時，中國老百姓的融資成本較高，在房貸、其他消費信貸等方面均高於歐美髮達國家。

長期以來，銀行等傳統金融機構偏向給大企業、大客戶發放貸款，這種做法導致數量龐大、需求多樣的小微企業和個人用戶貸款難、貸款貴。很多人貸不到錢，只好轉向民間借貸。

數據顯示，中國小微企業在正規金融和民間金融之間融資的比例大約是6：4，正規金融機構給小微企業的平均貸款利率大約在6%左右，網絡借貸利率大約在13%，溫州的民間借貸登記利率在15%以上，小額貸款公司等機構的貸款利率在15%-20%。

政策層面正在給予越來越多的重視。中國人民銀行行長易綱14日在第十屆陸家嘴論壇上表示小微企業在經濟發展過程中起著非常重要的作用，央行將強化對小微企業的服務，要通過“幾家抬”的方式支持小微企業融資。

葉大清認為，解決小微企業融資難、融資貴關鍵在於讓更多正規金融機構，特別是更多銀行、消費金融公司、小貸公司等持牌機構給小微企業提供融資。“如果持牌金融提供的服務多一些，小微企業融資加權平均成本就會下降一些。因為銀行吸儲利率低，其他很多金融機構不能吸儲，考慮利差和覆蓋風險因素，資金成本肯定會比銀行高”，他說。

（2018年6月15日，融360|簡普科技聯合創始人CEO葉大清在“2018全球AI領袖峰會”上發表演講）

除此之外，大數據和人工智能等科技手段也將幫助提高融資效率、降低資金成本、增加可獲得性。

葉大清認為，金融將是最接近人工智能商業化的領域之一，在反欺詐、智能營銷、智能投顧、風控、智能催收、身份識別等方面已經有很多商業化應用；同時，由於中國比其他很多國家擁有更多場景、用戶和數據，在反欺詐、人臉識別等方面已經處於世界領先水平。

不過，科技上的投入雖然長期可能帶來超額回報，但是往往在短期內看不到盈利，並且還有研發失敗的風險。總體來說中國的銀行等金融機構對科技的投入不高，例如摩根大通和高盛等美國金融機構，他們在科技方面的投資約佔稅前收入的8%-10%，而中國的大型銀行僅為1%-3%。

作為中國最大的獨立開放金融產品搜索和推薦平臺，融360正好填補了這種技術鴻溝。

一方面，融360|簡普科技（NYSE：JT）平臺

另一方面，融360|簡普科技（NYSE：JT）還通過平臺上金融產品的充分競爭，產生“惠”的結果，平臺收錄了小微企業貸款、房貸、車貸、消費類貸款、信用卡以及理財產品等超過20萬款金融產品，彙集了近億註冊用戶，也是中國最大的金融產品數據庫。

為了跨越技術鴻溝，融360|簡普科技（NYSE：JT）的基層構架有近萬臺服務器，每天有數百萬次的搜索和比較。融360|簡普科技（NYSE：JT）通過四個層面佈局人工智能和大數據：第一層是基礎的人工智能，在數據、算力和算法上，做了大量的投入和佈局；第二層是大數據，成立近7年來，積累了海量的信貸用戶數據，在借款數據方面融360擁有領先的優勢；第三層是模型應用，人工智能和大數據在金融領域的模型應用，包括精準營銷、反欺詐等；第四層是金融場景，針對銀行、消費金融等不同的金融場景，定製不同的解決方案。

融360|簡普科技（NYSE：JT）還有彙集語音識別、圖象識別、深度學習等技術的人工智能機器牛“融八牛”，用戶通過和機器人對話，就能知道哪家銀行的利息最便宜、手續更簡單方便、要不要抵押等等個性化的金融問題。

目前，融360|簡普科技（NYSE：JT）打造的“大數據+人工智能”的開放平臺，已經幫助數家銀行將信用卡審批率從百分之十幾的行業平均水平，提高至30%左右，轉化率從以前的2%提升至8%，其中一家金融服務供應商通過採用平臺的集成解決方案，在保持申請審批率不變的情況下，將違約率降低了50%。

葉大清表示，今後5年-10年，持牌金融機構應在智能金融、金融創新方面起到主力軍的作用，只有當它們發揮作用，市場才會越來越健康和強大，老百姓在金融方面的安全感、幸福感、可獲得性才能提高。

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