最近深藍君遇到一個案例，一位母親為孩子投保百萬醫療險，寶寶不幸罹患血友病，花費不少的醫療費，擔心保險公司不賠。

不幸確診遺傳性疾病已經令人揪心，可當知道遺傳性疾病不在保險理賠範圍時，更讓人難以接受。

今天我們就來聊聊先天性疾病和遺傳性疾病保險免責的問題，看看到底哪些保險賠，哪些不會賠？

主要內容如下：

1）先天性疾病和遺傳性疾病，這些要知道

2）重疾險真的不賠嗎，哪些可以賠？

3）關於保險理賠，這是我的一些思考

一、先天病遺傳病，要知道這些

目前重疾險、以及絕大部分醫療險，對先天性疾病和遺傳性疾病都是免責處理的

某百萬醫療險責任免除：

（2）遺傳性疾病（見7.20），先天性畸形、變形或染色體異常（見7.21）引起的醫療費用；

普通人對先天病、遺傳病的瞭解並不多，那先天性疾病和遺傳性疾病，到底都有哪些？

先天性疾病：通常被描述為：先天性畸形、變形、染色體異常、胎兒畸形等，這些描述都指向同一個名詞：出生缺陷。

表現可以是內在缺陷疾病，或者是外觀殘缺。一出生就有，但發現可能有早有晚。目前我國發生率較高的出生缺陷是：先天性心臟病、多指(趾)、唇顎裂、神經管畸形和腦積水。

遺傳性疾病：是由父母的遺傳物質決定，可能發病，也可能不發病，可能出生時發病，也可能在以後某個時間發病。大多數的遺傳疾病都非常罕見的。

為此深藍君查了很多資料，對這兩類疾病進行對比分析：

從高危因素看，出生缺陷是可以預防或減少的，而有家族病史或遺傳病基因攜帶者，遺傳病發病率會比普通人高。

先天性疾病和遺傳性疾病不是一回事，不過在現實中，這兩種疾病經常被放在一起對待。

2018年5月，國家公佈了第一批罕見病目錄，一共121種，其中大部分是遺傳性疾病，或被認為與遺傳相關。比如：先天性肌無力綜合徵、血友病、成骨不全症、苯丙酮尿症、視網膜母細胞瘤、脊髓小腦性共濟失調等。

從2017年初，國家婦幼司和出生缺陷干預救助基金會，啟動了先天性結構畸形救助項目，包括先天性腦積水、手、膝、喉、氣管、食管、肺、膀胱和尿道先天性變形/畸形、囊性腎病、顎裂、唇裂等。

先天性疾病一般是出生發病，較容易發現，對買保險來說，爭議不大。

而遺傳性疾病有些是出生的時候沒有，出生後很多年才發病，對於大部分人來說，由於缺乏足夠了解，可能理賠受阻，就會非常驚訝與不解。

二、 先天病遺傳病，醫療險不賠？

開頭提到的血友病理賠受阻風波，保險公司的理由是血友病屬於遺傳性疾病，而遺傳性疾病明確寫在這款醫療保險責任免除中。

血友病是一種遺傳性凝血功能障礙疾病，屬於X染色體隱性遺傳疾病，甲型血友病的發病率約為五千至一萬分之一，乙型血友病約為四萬分之一。

患者家屬對理賠受阻的不滿主要有三條，具體如下：

沒有違背如實告知：用戶投保時並不知道遺傳病，沒有違背如實告知；

縮小保險責任：某公司違背“保險姓保”理念，刻意縮小保險責任，謀取利潤；

未列名具體病種：保險條款免責定義籠統模糊，未具體羅列遺傳性疾病的疾病名稱；

老實說這三條都沒說錯，句句在理。但是保險公司也很快給出了回覆，該條款符合行業通用規則，具體如下：

行業慣例： 符合中保協統編教材對於醫療險的責任免除，市場上同類產品均免除遺傳性疾病

公平普惠：限定部分責任範圍，能夠實現保費普惠，防止逆選擇，維護消費者公平

保險公司的回覆也是事實，同一件事，不同的立場觀點的確差異很大。

為此深藍君特意查閱了二十幾款醫療險，整理其中六款常見的，免責條款彙總如下：

從對比表可以看到，絕大多數醫療險都是除外遺傳性疾病的，只有極個別醫療險沒有除外遺傳性疾病，但是先天性疾病仍是免責的。

所以只要購買醫療險，那麼就會遇到先天性疾病和遺傳性疾病免責，這就是目前的實際情況。

三、 先天病遺傳病，重疾險賠嗎？

上面我們看到了醫療險的免責條款，也許大家會好奇，重疾險先天性疾病、遺傳性疾病免責嗎？

深藍君同樣選擇了市面上具有代表性的產品來對比，具體產品條款如下：

可以看到，各類型的重疾險，在責任免除部分都是對遺傳性疾病、先天性疾病免責的。

但隨著深藍君看條款的深入，我也看到一些病種雖然屬於遺傳性疾病，但是仍然還是保的，所以重疾險並不是一刀切免除所有遺傳性疾病。

比如血友病我發現有兩款就是保的，條款如下：

根據十多款產品條款的分析，深藍君把這些仍然在保障範圍內的病種，按照我的理解進行了分類：

遺傳性疾病：肌營養不良、脊髓性肌萎縮、腎髓質囊性病、肝豆狀核變性（Wilson病）、艾森門格綜合徵、成骨不全症第三型、脊髓小腦變性症、血友病；

遺傳與環境共同影響：斯蒂爾病、類風溼性關節炎、嚴重哮喘；

被認為與遺傳相關：再生障礙性貧血、原發性心肌病、自身免疫性疾病；

遺傳易感性：狼瘡腎炎、克羅恩病（克隆病）；

另外深藍君也電話了某保險公司，雖然神經母細胞瘤屬於癌症一種，通常認為和遺傳有關，但是也沒直接證據就是遺傳性疾病，所以保險公司在理賠中，都是會賠付的。

1、這兩種疾病，為何會免責？

我們知道保險定價是精算出來的，由風險發生的概率和大小決定。

目前僅由單基因缺陷引起的人類疾病就超過6000種，其他還有多個基因組異常、基因異常結合環境因素導致的疾病，還有未知的領域。

如果把遺傳病、先天病全部承保在責任範圍內，每個人交的保費遠不止現在的幾百元、幾千元了。

2、逆選擇比較嚴重：

另外遺傳病基因攜帶者及其後代，發病率明顯高於普通人群，所以在投保的時候會存在非常明顯的逆選擇，而這部分的風險成本被轉嫁到了普通人群身上。

這可能就是深藍君瞭解到的，先天性疾病和遺傳性疾病被免責的原因。

四、擔心被免責，應該如何應對？

說到這裡，有的朋友可能會恐慌，買了保險不賠，那可怎麼辦，應該如何應對？

這裡深藍君給你幾個意見，可以應對你的焦慮：

1、保險是一個組合：

一個周全的保障方案是一個組合，由重疾險、醫療險、定期壽險、意外險組成，不同的保險有不同的作用，

以重型β地中海貧血為例，這是一種非常難治癒的遺傳性疾病。某小朋友10個月大時確診，目前已經10歲，孩子每個月都靠輸血和打排鐵藥針來維持生命，九年來，醫保都是可以報銷一部分的。

2、重疾險應該怎麼選？

保險行業協會對25種高發重疾進行了統一的定義，無論是定義、理賠條件都是一樣的，各家公司沒有差異。而這25種疾病，已經佔重疾理賠病種的95%以上。

其餘5%的病種，無論是疾病定義、合同書寫、還是理賠條件，各家公司都存在一定的差異。

所以我們在挑選產品時，要根據自己的需求和偏好來選擇，比如擔心自己患有糖尿病，那麼可以找一些糖尿病理賠寬鬆的產品。一定要結合自己的需求來，不能簡單的粗暴的拿一個病種大作文章，說誰好誰不好。

3、關於保險理賠：

關於保險理賠，實際上深藍君有很多文章了，保險是非常嚴謹的金融產品，什麼能賠，什麼不能賠，都已經寫在保險合同當中。

想了解保險理賠？這是我諮詢律師、保險專家後的攻略指南

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看了幾個保險拒賠官司，居然能這樣賠。

這樣寫病例，理賠也許會快點。

相信通過上述的理賠文章，一定能解答你的疑慮。

五、寫在最後：

為人父母是讓人喜悅的，寶寶能夠健康地來到父母身邊，也很不容易。或許一個基因拷貝錯誤，就會影響整個家庭的正常生活。

深藍君自己也有寶寶，你的焦慮我都懂。從務實的角度，我建議大家組好基礎保障，沒必要過分糾結。

一些可控的因素可人為干預，比如孕前檢查、產檢、新生兒篩查。一些目前不可控的因素，由於發生率太低，過分糾結可能實際意義不大。

人類的醫學知識是有限的，但科學的發展是無限的，我們不妨樂觀積極一些。

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父母的愛就是最好的治癒。 ：）

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