在金融業的變革中，銀行業總是走在前頭，最近其趨勢走向是開放式銀行，埃森哲預測這將成為行業內的主流。那麼何謂“開放式銀行”？從開放式銀行中，保險業能夠得到哪些借鑑？本文將圍繞這些問題，結合具體的案例，探討開放式保險的可能性。
何為開放式銀行？
◆定義
開放式銀行（Open Banking）是一種通過使用應用程序編程接口（即大家熟知的API），向消費者提供金融機構數據網絡的系統。開放式API並不是將它提供的數據開放，而是將技術和標準開放。
開放式銀行的一個內涵理念就是數據共享，鑑於普遍認為銀行持有最主要的金融數據源，推動數據共享的行動就以開放銀行為切入點如火如荼地展開。埃森哲在今年2月份的時候，就預測開放式銀行將成為主流，其指出在美國等其他市場，競爭壓力正在推動傳統垂直整合的銀行價值鏈不斷碎片化。十年前，銀行開放了一些開放的API，使第三方能夠與他們合作。現在這個數字已經爆炸到幾千，且每個星期都在增長。
◆業務模式
各類機構的數據開放、共享後，原有的業態將發生變化。以金融機構為例，未來的業務模式主要有三種：仍主要基於原有庫存數據服務客戶；通過API共享數據給其他機構，再內嵌進後者基於所共享和自身數據提供的產品以服務存量和新增客戶；從其他機構API獲取數據、與原有數據整合後迭代獲客體系，吸引新的客戶和輔助服務現有客戶。
◆意義
通過以安全共享方式公開發布的開放式API，可以幫助銀行整合數據，搭建應用和資源池，更好的瞭解客戶實際需求，甚至是發掘更適合客戶的新產品。客戶則可以通過開放式銀行系統，更容易知道打符合自己需求的銀行產品。
而站在用戶的角度，用戶可以在一個界面上管理不同的賬戶，根據自身需要比較、選擇產品以及更好地管理資產（比如避免透支費、平衡現金流等），倡導者認為這將促進金融領域的競爭、有利於為用戶提供更好的服務。
通過使用數字化技術，開放銀行已經成功地實現了收入增長、成本降低和人才管理的改善。那麼我們換個角度思考，開放式的保險是否有可能？
數據湖和API幫助保險公司打破數據
阻塞僵局
當今世界日益數字化，保險公司需要解決，如何管理業務產生的海量數據。數據管理應該成為全公司的戰略重點，而不僅僅是IT部門的。他們還需要解決如何從不同儲存區域內的大量數據中提取有價值的信息。數據湖通過不同的格式和結構來存儲數據，使其更具成本效益並提高業務敏捷性。
補充一下數據湖的概念，2011年，福布斯的一篇文章《Big Data Requires a big new Architecture》提出數據湖（Data Lake）的概念，數據湖被定義為一種區別於原始數據倉庫的數據存儲架構，以原生格式保存大量的原始數據，可以包含結構化、非結構化數據，直到數據被使用的時候再進行處理。
但是目前保險業，尤其是我國保險業的數據孤島現象長期存在，尤其是行業間的數據孤島，可以說保險業跨行業數據共享的案例並不多，大多數仍舊是對自身的業務數據進行分析挖掘。未來，或許API能夠幫助保險公司開放數據源： 從不同數據源收集數據並與之共享，甚至包括第三方。這也讓保險公司可以跨數字平臺和數字生態系統共享信息。
保險公司如何開放？
以VanderSat公司為例
VanderSat，一家荷蘭遠程遙感初創公司，很好地展示了埃森哲對開放式保險的構想，積極探索數字技術，不斷推動保險行業前進。
◆VanderSat的業務
這些衛星分別捕捉不同光譜的數據，然後對原始數據進行處理，每天可以獲得大量的土壤溼度和溫度等信息。目前，VanderSat數據庫可以追溯到過去16年的數據，也就是用戶可以查看這16年來的所有土壤溼度、土壤溫度等信息。
VanderSat投資者兼CEO門諾(Menno van der Marel)表示，“我們有能力對多個來源的數據進行整合，每天為客戶提供高分辨率數據，並存儲16年的歷史記錄，這些都受到了客戶的認可，同時，我們也正在對此申請專利。”
通過利用全球各地國家的衛星檔案，VanderSat能夠評估地球上任何地方的損害情況。 簡而言之，它使用開源衛星圖像通過API向保險公司提供數據。
他們的這種應用給農業保險領域帶來了里程碑意義。今年早些時候，VanderSat與瑞士再保險公司合作，為農作物保險打開了前所未有的市場。
有文章指出，“全世界有70億公頃的耕地，僅有10億公頃擁有保險，部分原因是因為迄今為止很難確定支出款項以及定義異常自然現象，特別是在一些乾旱常發區域。在確定異常情況和作出相應承保前，保險公司和再保險公司首先必須具備異常鑑定能力。“
◆VanderSat工作的重要性
VanderSat不同於其他衛星圖像應用商，因為它利用微波和數據來深入瞭解土壤溼度和溫度。這種達到水土顆粒級別的探測水平，有助於保險公司更準確地進行產品設計和定價，併為全球不同地區的不同客戶提供定製化服務。
VanderSat是特定保險領域創造新市場的一個很好的例子。VanderSat在產業鏈中起到API的作用，而不是終端客戶，代理商或保險公司。它為保險公司提供了寶貴的衛星信息，幫助他們預測和防範自然災害，洪水，乾旱和糧食安全問題。
衛星數據可以讓VanderSat深入到全球自然問題核心。例如，該公司通過將其API與荷蘭水務局進行整合，為該國組織提供精準的水資源數據，以改善水資源管理及洪水檢測情況。它還通過高質量的衛星地表探測，提高了南非糖業生產商唐加特-胡雷特集團的用水效率。
在埃森哲的開業報告中，我們指出“數字化顛覆是促使銀行與客戶需求保持同步的驅動因素”，保險業也是如此。保險公司現在可以在全球範圍內獲得更大的客戶群，而科技巨頭引領的數字化進步也讓客戶對保險公司的期望值越來越高。
保險公司該如何利用開放式保險模式發揮新的商業價值呢？答案是，應該向VanderSat學習，將開放式保險應用到實際工作中，以更加準確和定製化的方式服務世界各地的客戶。
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