百行徵信正式揭牌
看“信聯”如何保護信息安全？
百行徵信23日在深圳揭牌，“信聯”的神秘面紗就此揭開。面對近年來個人徵信企業間“信息孤島”、個人信息濫採濫用等問題，人們對這個由中國互聯網金融協會牽頭、8家市場機構入股的個人徵信聯合機構充滿期待。在“國字頭”協會的引領下，“信聯”能否將個人徵信產品打造成行業的“國家標杆”？
徵信沒有覆蓋的領域，往往是詐騙風險集聚的領域。“近年來，民間借貸中的不良現象多發，與個人徵信體系不完善直接相關。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，與此同時，普惠金融服務對象普遍缺乏信用數據，未有效納入央行徵信等傳統徵信，這對金融機構開展普惠金融業務形成一定製約，需要市場化個人徵信體系建設補齊短板。
為此，2015年人民銀行同意芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信等8家機構進行個人徵信業務準備。經過兩年多的積極探索，8家機構聯合中國互聯網金融協會，共同組建了一家市場化的個人徵信機構——百行徵信有限公司，註冊資本10億元。2018年1月31日，中國人民銀行向其發放個人徵信業務許可證。
百行徵信的股東中，不少機構在非傳統金融機構客戶的信用方面做了不少探究，有的則具有集團數據、市場優勢等；中國互聯網金融協會作為國家級市場自律組織，更是會員資源豐富、數據來源穩定。市場期待百行徵信能在各方面做成行業的“國家標杆”。
不過，“強強聯合”的“信聯”也曾經歷了一番波折。
個人徵信在我國發展較晚，長期以來，圍繞著什麼是徵信、徵信的業務邊界在哪、到底該怎麼發展個人徵信，市場爭議較多。個人徵信市場“開閘”之初，芝麻信用、騰訊徵信利用互聯網大數據，用個人在社交網站上的各種表現為用戶“畫像”、打分，打車爽約、婚戀網站徵婚、淘寶差評等信息，都一度進入“個人徵信報告”。
“社會上經常把信用同誠信、徵信服務同信息服務相混淆，認識的不清晰直接導致行為的混亂，個人信息被過度採集，甚至濫採濫用，侵害個人信息隱私權和財產權。”百行徵信相關人士說。
此次百行徵信明確表示，迴歸“獨立第三方共享債權人掌握的個人債務信息，以防範信用違約風險”的個人徵信本源，釐清個人徵信與數據服務、風控服務的界限，從根本解決個人徵信的發展方向和市場規劃問題。
“採集個人的信用信息必須遵循‘合理、正當、必要’的原則，不經信息主體同意不採集，與個人信用狀況無關的信息不採集，不符合客觀公正的產品不推出，與信用無關的場景不應用。”百行徵信相關人士表示，在保護好個人信息安全和維護信息主體合法權益的前提下，提供個人徵信產品服務，同時擠壓網上虛假詐騙信息、倒賣個人信息的生存空間。
除了個人信息濫採濫用，8家個人徵信機構的“信息孤島”問題也一度引起監管關注。央行徵信管理局局長萬存知曾直言，8家個人徵信機構都想追求依託互聯網形成自己的業務的閉環，客觀上就分割了市場的信息鏈；8家機構各自依託某一個企業或者企業集團發起創建，在業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方徵信獨立性。
據悉，百行徵信成立後，8家市場機構將不再直接從事個人徵信業務，而作為百行徵信的主要股東，通過百行徵信實現信息共享，共同參與個人徵信市場。
其實，8家市場機構不是單純的財務投資者，而是技術、資源、數據的貢獻者與共享者。芝麻信用相關負責人表示，芝麻信用希望能運用自己的技術能力，與各家機構一起，做好百行徵信，推動中國個人徵信市場的發展，為廣大用戶創造出更大的價值。
此外，百行徵信的成立不僅對徵信行業意義重大，還是互聯網金融整治的重要一環。
董希淼認為，近幾年互聯網金融發展迅猛，但相應的徵信體系尚未有效建立，網絡借貸機構之間缺乏信息共享和風險聯動預警機制，過度多頭借貸、騙貸等行為屢屢發生。 “百行徵信將體現互聯網金融整頓的成果，實現個人負債信息的數據交換和共享，全面、真實地展示借款人的整體槓桿水平和風險狀況，有利於形成互聯網金融監管和風險防控的長效機制。”
中國互聯網金融協會會長李東榮在百行徵信開業儀式上表示，作為市場化經營的個人徵信機構，百行徵信必須按照金融監管要求，依法合規地開展個人徵信業務，讓良好的信用記錄轉化為紅利，使信息主體享受到“守信受益”帶來的優惠和便利。
百行徵信由芝麻信用管理有限公司(螞蟻金服全資公司)、騰訊徵信有限公司(騰訊集團下屬企業)、深圳前海徵信中心股份有限公司(平安集團下屬企業)、鵬元徵信有限公司、考拉徵信服務有限公司、中誠信徵信有限公司、中智誠徵信有限公司、北京華道徵信有限公司、中國互聯網金融協會等9方按照“共商、共建、共享、共贏”的市場化原則發起設立，註冊資本10億元人民幣。公司設董事會、監事會、管理層，按照現代公司治理結構組建和運行。
百行徵信作為第一家市場化的個人徵信機構，肩負著探索中國徵信發展模式、增加有效徵信產品供給、打破信息孤島的歷史使命，承擔著依法實施個人信息保護，提升徵信業公信力的社會責任。
根據徵信業發展總體規劃，百行徵信有限公司主要採集個人和企業的借貸及其擔保信息、個人負債相關信息等，為依法開展放貸業務的市場主體和其他主體提供徵信服務，與人民銀行徵信中心形成“錯位發展、功能互補”的市場格局，以在全社會範圍內實現個人徵信服務的覆蓋。
在覆蓋機構上，百行徵信主要覆蓋金融信用信息基礎數據庫尚未覆蓋或覆蓋不全面的領域，這部分領域的信息尚未實現互聯互通，信息的價值沒有得到充分實現。百行徵信通過市場化運作的“共商、共建、共享、共贏”模式，將有效促進機構之間信息共享，打通機構間“信息孤島”，實現信用信息的有效整合和充分利用，提高行業整體服務水平，能夠極大推動中國徵信行業的發展，完善中國徵信市場。
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