這兩天朋友圈被《流感下的北京中年》給刷屏了，作者用日記的形式詳細記錄了岳父從“小感冒”到“肺部感染”再到去世的全過程。生死之際，從醫學，親情，生死，倫理，經濟上對這個家庭都是一場大考。
即使作為北京的一名精英中產家庭，有親戚幫忙照顧，在這樣的大考中也難免有搖搖欲墜之感。
難怪作者家庭即使有100萬的資金，也還是討論起了賣房的問題：
那麼40天以後呢？
要準備賣房嗎？
夫人沉默良久，說：“先賣東北的房子吧。爸爸恢復了也不能上6樓了。”
我：“老家房子短期賣不掉，賣掉也就撐個十幾天。如果在ICU要呆很長時間，只能賣掉北京的房子。”
夫人：“如果ICU住了50天都出不來，可能真就不行了。”
保險自然也會在討論之列，越是經濟有難處的時候越需要保險，因為經受不起任何風險。
夫人在後座一邊哭，一邊說：“我給你買過保險了，買保險的人一般都不會有大病。”
我問：“當初為什麼沒有給爸爸買一份？”
夫人：“他的醫保卡給爺爺奶奶開過藥，保險公司出險後很可能拒賠，所以就沒買。早知道。。。”
我想了想：“你給姥姥和寶寶都買份保險吧，現在就買。”
這是一場真實而又殘酷的戰鬥。
正如作者所說，寫下整個過程是給一個參考，但希望大家用不上。
買保險也一樣，買的保險一定得有用，但是最好是用不上——看著就覺得困擾；
所以，今天的主題想借著這篇《流感下的北京中年》案例，看看如何保險應該如何選擇搭配。
1、重疾險+醫療險，必搭
文中患病的岳父已退休，家庭收入所受誤工費影響較小，如果是作者本人患病（作者請原諒我￣▽￣），收入影響就大了~，醫療費用還可以用醫療險進行報銷彌補，其他費用呢？就只能靠重疾險了，因為重疾險只要滿足保險條款中的定義，可以馬上獲得一筆錢，沒有限制這筆錢的花費去向，就可以用來補充上述隱性開支和收入損失。
2、重疾險怎麼選？
保監會出臺過《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，裡面對25種最常見的重大疾病做出了行業統一定義。據科隆再保險公司發佈的《重大疾病調查2007》報告顯示，96.5%的理賠集中在前10種疾病上，其中惡性腫瘤（也就是癌症）理賠率佔84.4%。
1）所以，雖然有很多重疾險包含100多種疾病，但最主要的還是這25種，如果費用因此差別較多，就不值當了。當然，這起案例的疾病就不在這25種以內，保障種類多些的重疾險作用還是有的；但我們大部分人都不是學醫的，其他什麼疾病發生率高其實也不清楚，重要的還是看賠付的金額和保費多少；
2）我們都知道投保重疾險對年齡和身體健康有要求，所以對於中老年人來說，尤其是有慢性病在身的，投保一般重疾險會被拒，如果還沒有患癌，可以嘗試單獨投保“防癌險”，對身體健康要求低一些，但也就只對惡性腫瘤（癌症）進行理賠，也可以覆蓋掉較高比例的重疾了。當然這起案例的情況，不能獲得賠付。
3）重大疾病的發病現在有年輕化傾向，但仍然是年齡越大發病概率越高，還是要買優先買終身保障型的，畢竟年輕的時候買保障時間久，價格還便宜；
4）重疾險是可以購買多份的，我們實際經濟條件決定了不能一次性到位買高額的重疾險，但可以隨自己收入的增加逐步補充；只要滿足重疾險條款中的定義，是可以獲得多份賠償的。
5）在買多款重疾險時，就可以優先終身保障型的，然後搭配固定期限的（比如保20年，或保至65歲，70歲的），這樣可以在我們有收入的年齡獲得更高額的賠償。退休後收入降低，因疾病導致的隱性損失也就降低了，這時賠償降低其實也可以接受，這樣搭配的好處是有效降低保費，交保費的負擔不那麼重，但保障也都覆蓋到了，至於如何分配退休前後的保障比例，看個人的意願和保費承受能力了。
6）重疾險對疾病的定義有嚴格規定，比如這起案例即使有重疾險也可能不在保障的疾病範圍內，就不能獲得賠償了嗎？ 這就要依賴重疾險的身故賠償了，也就是說即使患病沒有獲得賠償，身故後也能拿到這筆錢來彌補損失；這裡要留意的是是否有身故理賠條款，能賠多少。有的就不賠身故，有的只是退回所交保費，這樣的重疾險價格會相對便宜很多，網上有很多文都推薦此類產品，如果能接受“可能不能獲得理賠”這一結果，也是可以選擇的。
3、醫療險怎麼選？
所以醫療險的選擇跟重疾險不一樣。買重疾險像套圈圈，可以層層疊加；但醫療險要的是覆蓋範圍，每款醫療險之間報銷範圍重疊小，死角少比較好。
買重疾險像套圈圈，可以多次重疊，多重賠付
買醫療險則要的是覆蓋範圍，儘量少重疊
比如我們社保中的醫保就是其中一個圈，但覆蓋範圍有限，通常可以再搭配一個報銷額度較高的醫療險；這類大額醫療保險，可以將重大疾病的醫療報銷範圍增加到ICU，進口藥等社保覆蓋不到的地方，報銷額度最高可以達到百萬以上，對重症情況下的醫療費用是個極大的緩解。當然這類產品通常只保住院醫療，有1萬元的免賠額。
門診的報銷和萬元以下醫療費，如果社保也報不了，要麼自己承擔，要麼可以再補充一個無免賠額的醫療險，覆蓋萬元以下醫療費（畢竟日常中發生萬元以下醫療費的情況更常見），這樣範圍就妥妥的啦。
另外有幾個小竅門：
1）小額醫療保險可以全家一起（>=3人）購買家庭版的，會相對便宜；或者公司有福利提供團體醫療險會更好。
2）老年人一般醫療險買不了了的話，可以補充一份意外醫療險，雖然不能保疾病引起的醫療，但可以保意外的，也算是最後沒有選擇的選擇了；
最後受頭條文章的限制，不能直接給出推薦的產品名稱，想了解的私聊吧。
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