这是本号“聚焦车贷行业系列”的第五篇文章。
在监管的连续洗礼之下，车贷行业的格局已变，一些以往恪守合规的优秀的中小平台正卯着劲准备弯道超车，而深耕行业多年的头部平台们也在不断探索新的发展方向。
在这种背景之下，5月26日，车贷联盟在北京举行了“2018汽车金融生态峰会”。在此次峰会上，嘉宾云集，专注车贷的微贷网、投哪网、玖融网、果树财富、立业贷、拓道金服等平台，以及车贷联盟秘书单位网贷天眼悉数到场，还有金融及法律专家，与各大平台负责人一起，就监管备案时代下的车贷行业问题及前景，进行深入探讨。他们一致认为，“车贷行业已进入新时代”。而这个时代，是一个“标准时代”。
随后中国人民公安大学经侦教研室主任宋利红也做了专业的主题演讲。他以套路贷为例，阐明了车贷行业的法律风险防控，指出风险漏洞无处不在，平台应及时查漏补缺。同时也表示，车贷平台经营者，创新的过程中只要不违背价值规律以及道德底线，仍可以结出丰硕的成果。
投哪网CEO李志刚也指出，国家近期对套路贷的打击，毋庸置疑，是有利于车贷行业长期健康发展的。“可能从短期来看，对行业内一些不规范的平台会造成较大的打击，但这样也有利于把劣币驱逐出去，剩下的就是良币，会让合规的平台发展得更好。从我们平台本身角度来看，我们也是认为应该积极主动地去拥抱合规，甚至这个合规要走在政府的前面。在我们公司内部，也建立了一个较为庞大的合规队伍，主要人员是由一些法务人员组成。另外，我们还要求在各个业务线各个业务流程方面都要规范，包括贷后催收方面，一定要合法合规地进行催收。另一方面，我们要通过更好的审批手段，发展更多优质客户，尽量减少劣质借款人，这样我们就能够减少催收的必要，如果整个行业都能这样把贷前做得更好，我们就将会有更好的发展”。
这与今年3月28日互金协会提出的《催收自律公约》（下文简称“《公约》”）有关，那无疑是本年度行业内一项重要规范文件，等于在法律层面明确对网贷行业司法诉讼问题给出了具体指导。
在此次峰会上，与会嘉宾普遍认为，车贷作为互联网金融的细分行业，被纳入《公约》规范范畴无可厚非，但车贷平台因其与车企、门店、消费者等多方主体的密切关联性，决定了车贷平台势必会衍生出更加个性化的贷后催收准则。
而且他们认为，贷后催收属于车贷服务的一个重要环节，无论对于C端用户还是B端企业，车贷行业在贷后管理问题上，都比之其他网贷细分行业有着先天的优势，这决定了车贷平台在合规备案的过程中占据了更多的主动权。尽管各家平台负责人也列举了自家平台在合规进程中的难点问题，但从结果判断，行业整体是趋稳趋优的。
与此同时，参会嘉宾们通过对自身平台的剖析整理，认为汽车金融产品走向标准化运作的方式，可以辅助监管层实现自下而上的行业自发整顿。“当然标准化运作并不意味着放弃行业创新，对车贷行业而言，创新才是第一生产力，把标准化发展与创新发展统一起来，是每一个车贷平台的责任。”
因此，在此次峰会上，车贷联盟表示，将致力于树立车贷标准化，建立行业数据共享系统，并推进联盟内成员单位共同签署《车贷反二押公约》，确保车贷平台寻求标准化发展。而创新层面，各家平台则可以根据自身属性，因地制宜的制定发展战略。
“因为我们车贷联盟创建的初衷就是为了整个行业健康发展。前两年里，整个车贷行业存在很大的问题，二押现象比较严重，所以我们车贷联盟把反二押作为联盟工作重点来开展。首先我们所有加入车贷联盟的平台，都参与起草了反二押公约的过程，另外我们这些所有加入车贷联盟的平台都签署了公约。从目前看来，这个效果很好，现在二押的情况已不像之前那么猖獗——仿佛可以‘以星星之火燎原’，但现在基本行业内的二押都销声匿迹了。“李志刚介绍道。
“车贷行业历史上最难的就是“二押”问题，造成平台坏账的因素中80%-90%源自于二押，在车贷联盟成员单位签署了《反二押公约》后，车贷行业‘二押’问题得到了有效控制，同时随着监管部门的介入，二押问题已经得到了很好的解决。”果树财富CEO吴复申也表示，“这次的车贷风波对我们的影响并不大，因为我们比较注重贷前审批，反而二押比以前还少了。”
李志刚进一步透露，投哪网近两年来还一直专注的一个工作重点，就是推进行业数据的共享。“这个数据包括两方面：一方面是逾期客户的数据，另一方面则是行业人员黑名单的数据，主要集中在有道德风险的人员上。在这个方面，我们车贷联盟也建立了相关的信息共享平台，我们也上传了相关的数据，取得了一定的成果。我希望今后这个工作还能继续坚持下去，因为这是非常好有利于整个行业健康发展的事情。”
对于车贷行业的未来，李志刚表示，“可以预见的是，车贷行业未来一定需要建立一定的行业标准，这些标准包括客户标准、人员标准、服务标准、风控标准，还有收费标准等。”
他介绍道，“其实就像我一开始提到那样，未来必须是具备一定还款能力且有还款意愿的优质借款人，才会成为我们的客户标准。至于服务标准，则包括了贷前、贷中、贷后。在服务标准方面，我认为我们需要去认真思考如何在合规合法的基础上，给客户提供真正的优质的服务，通过口碑赢得回头客。为此，我们最近也一直在制定相关的服务标准，比如‘六一样’及‘八不准’，还包括收费标准。我认为未来的收费趋势就是低息、简单、透明，这应该是大家比较认同的，过去一些繁杂的收费可能都会消失。”
“最后是风控的标准，我认为未来可能需要更多地依赖大数据风控来完成自动化审批，来建立相关的风控标准。因为如果只是依靠人，人工来判断来建立风控标准，这个标准可能是很难以建立，因为每一个人的主观判断可能都是不一样的。所以，在这方面我们投哪网也已经建立了大数据风控体系，接下来会进一步的完善，以及相应地提高风控的标准。未来的车贷行业需要从这几个方面进行努力。”
和李志刚一样，其他参会的平台负责人也认为，在建立了一定标准的车贷行业，和经过监管洗礼变得愈加合规和健康的车贷行业，必会迎来新的春天。
立业贷创始人魏子群表示，“车和手机一样慢慢会变成快消品，消费者离不开车，所以车贷行业是一个周期性服务。虽然近期扫黑除恶误伤了合格的出借人，对用户的信心造成了一定的影响，但是随着时间的洗礼，在不久的将来车贷行业会迎来新的春天”。
但吴复申同时也指出，新的一轮行业竞争也即将开始。“今年平台们都在做合规整顿，清理历史存量，新增业务都是合规业务。到明年车贷行业的平台都完成合规后，车贷行业将会开启新一轮竞争，行业平均利率会普遍下调，平台想扩展业务的难度也会比今年增加，因此，作为车贷平台还必须要注重提高自身的核心竞争力”。
对此，吴复申透露果树财富正在多渠道尝试新的获客渠道及降低运营成本，“果树财富正在通过与洗车行、加油站合作，把产品尽可能多地嵌入到在车主所在的场景中，提高线下核心竞争力。在线上，则是把车贷产品嵌入到拥有大量车主用户的各类 APP中，如此线上线下齐发力，我们就能将获客成本较传统获客成本低70%。”
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