退保，是所有投保人一項最最基礎的權利。
當你購買一份保險後，你又後悔了，你就可以選擇動用退保的權利，沒人有阻止你的資格。
當然，猶豫期內退保和猶豫期後退保，結果大不一樣。
- 猶豫期內退保，投保人基本不會有經濟損失，除了部分保險產品退保可能會收10元工本費。
- 過了猶豫期再退保，投保人只能拿回當年度的現金價值。尤其在頭幾年，現金價值遠小於所交保費，投保人將承受較大的經濟損失。
退保這個動作很簡單，給保險公司打一個電話，填一張退保申請單，就可以順利退保了。
可是，在這個簡單動作的背後，卻有著經濟聯動反應，可能會引發“蝴蝶效應”，甚至導致你之後購買其他保險時保費變貴，這是為什麼呢？
退保有可能引發“蝴蝶效應”
退保是怎麼影響著我們的保費？
保險的最大功能是為了轉移風險，其實保險公司在運營過程中也面臨著諸多風險，比如違約風險、市場風險、運營風險、市場環境風險等，還有一個保險公司特有的風險：定價風險。
很多人知道，絕大多數保險產品採取“三差”定價，即死差、費差、利差。
簡單地說，就是保險公司在開發設計一款產品時，精算師會根據經驗表和歷史經驗數據，假定一個預期死亡率、預期費用和預定利率。之後，拿實際死亡率、實際費用和實際投資利率比較一下，就知道保險公司這款產品是否盈利了。
當出現實際死亡率低於預期死亡率、實際費用低於預期費用、實際投資收益率高於預定利率的時候，這張保單就是盈利的，反之則是虧損的。
“三差”益使得保單盈利
因此，保險公司在設計保險產品時，需要對所作出的定價假設慎之又慎，承擔相應的定價風險。
但是，還有一個叫做“保單持有人行為風險”的因素，我們往往會忽視。最常見的就是投保人停止繳納保費或者退保。
當發生投保人退保時，保費支付行為即停止，這意味著保險公司未來收入流終止，此外還需要支付退保金。而一份保單，一般需要5-7年的時間才能開始盈利，過早退保將導致保險公司無法收回開單成本，造成巨大損失。這也是為什麼保險公司會極力阻止你退保的原因。
為了減少損失，保險公司除了可以通過限制退保金來達到減損的目的，還會在產品設計時考慮一定的保單失效率。失效率會設定在多少，精算師就要結合這家保險公司歷史的保單退保率進行考量了。
保單失效率所進行的假設
保單退保率越高，保險產品設計時假設的保單失效率也就越高，導致保費也會越高！
因此，你不經意間的退保行為，就會引起該保險公司未來保費的上漲。當然，這個傳導的過程是非即時的，還需綜合其他定價假設的變化情況，才能最終影響保險產品的價格。
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