很多人买保险时总不放心，“这款保险好不好呀？”“我不懂保险，会不会被骗呀？”
买保险要想没有纠纷，有一条捷径，就是先看别人在投诉什么？吃一堑，才能长一智。
这篇文章，我们结合官方公布的消费者投诉数据，看看买保险时需要注意什么。
我们以中国保监会公布的2017年上半年保险消费投诉情况为例，看看有哪些值得注意。
一、在买保险时，需要注意的问题
据保监会介绍，在销售纠纷方面：
在涉及人身险公司投诉中，销售纠纷11847件，占人身险公司投诉总量的50.56%。
主要涉及的险种有分红险和普通寿险，反映的主要问题有夸大保险责任或收益、隐瞒缴费期限和退保损失等合同重要内容、以其它金融产品名义进行不实宣传、营销扰民等。
到底该怎么理解呢？这里给大家普及一下：
1、保险的分红水平是不确定的
对于分红型保险，分红有多少？
所有的分红型保险，分红水平都是不确定的，有些年度甚至为零，这是保监会规定在销售分红型保险时必须向客户说明的。
特别提醒：把保险分红与理财产品进行对比，如果有人告诉你，分红水平一定可以达到多少，多半是销售误导。
同时，切勿用理财的视角来追求保险的高收益，分红险的优势，在于安全、长期的保值增值、及强制储蓄的习惯，而并非高收益。
保险分红到底有多少，参考中档分红即可，不要有过高的期待，请看这篇文章：保险讲堂 | 什么是“保险分红”？保险的分红有多少？
2、重疾险并不是什么大病都保
重大疾病保险，只保障合同约定的重大疾病，并且重大疾病达到合同规定的严重程度，它才可以理赔。
如果说重大疾病保险，什么疾病都可以保，就是夸大保险责任，因为保险合同以外的疾病，它是不保的。
3、要看清楚交费期是多少年
保险可以有多种交纳保费的方式，可以分为一次性交、5年交、10年、20年、甚至30年不等的交费方式。
有些消费者没注意，以为交一年或交几年就行，又或者自己的经济来源不稳定，后期才发现要交20年甚至30年，自己无法承受而要求退保，但提前退保又有损失，于是就引起了纠纷。
所以我们在买保险时，一定要确认清楚，交多少年，每年交多少，要考虑自己的持续交费能力。
4、当心提前退保有损失
如果一款保险觉得不划算想退了，或者不想再交保费了，可不可以全额退保费？一些客户认为既然之前平安无事，保险公司为什么不能退保费呢？
买保险时一定要慎重，因为涉及到未来几十年的保障，而提前退保，可能要承受退保损失，特别是刚买不久就退保，能拿回的钱就非常少，具体能退多少，可以查看保险合同中的“现金价值表”（即不同年度的退保金）。
为什么保险公司不能全额退保费呢？
尽管自己平安无事，但保险公司从承保的时候开始，就承担起保险责任，为此还支付了这款保险的佣金、风险成本、营业费用、管理成本，这些支出都是保险公司的成本，并不能说自己平安无事，保险公司就没有亏损。
这里需要提醒大家的是，一般保险都有“犹豫期全额退保”的权利，“犹豫期”就是你在交了保费、收到保险合同后，有一段时期的考虑期（3-20天不等，不同购买渠道不同，具体看保险条款规定），在这个考虑期内觉得不合适，是可以申请全额退保的。
5、当心终身型保险“返本”后得不偿失
一些客户希望买保险能尽快返本，部分销售人员为了迎合这个心理会告诉客户，比如“20年之后你就可以拿回保费”，你可能以为拿回保费后保险继续有效。
其实，终身型保险，即保障期限为终身的保险，中途能拿回保费的，属于中途退保，只要达成一定年限，其退保金可以等于甚至高于所交保费。表面上你拿回了本金，实际上你一旦退保，这份保险合同就终止了。
所以在买保险时，要确认清楚，你的保险保障多久。如果确认是终身，就不要幻想中途能拿回保费，因为你要明白，是终身的保障重要，还是所交的保费重要？
二、理赔方面，需要注意的问题
据保监会数据介绍，在理赔纠纷方面：
涉及人身险公司的投诉中，理赔/给付纠纷4517件，占人身险公司有效投诉总量的19.28%。
主要涉及的险种有意外险、健康险和普通寿险，反映的主要问题有责任认定争议、理赔时效慢、核赔金额争议、对拒赔理由不认可等。
理赔方面的纠纷，主要是消费者认为应该赔，而保险公司认为不应该赔，这样就产生了矛盾。有哪些具体的问题需要注意呢？
1、重疾险注意事项
如果你购买健康险中的重大疾病保险，一定要理解，每种疾病的理赔条件都有严格的限定，不是所有的严重疾病，都可以赔。
比如老年人常见病“中风”，不是中风就可以获得理赔，保险中只赔偿脑中风后遗症，即一定要造成神经系统永久性损害，并在180天后，仍留下后遗症才能赔；
再比如“糖尿病”，并不是指中老年人常见的普通糖尿病，而是特指I型糖尿病才能赔，即自身完全不能产生胰岛素，需要依赖外源性胰岛素才能维持生命的一种少见的I型糖尿病。
保险中的很多重大疾病，与我们普通人认识的重大疾病是不完全相同的，特别是一些销售人员喜欢说“确诊就可以赔”，其实是有误导的嫌疑，为后期纠纷留下隐患。
重大疾病保险中，还有一点容易导致理赔纠纷，就是在购买保险时，一定要将过去的健康状况、住院情况以及体检中重大器官的异常指标情况，要如实进行健康告知。
如果前期不告知，到理赔时保险公司查看医疗记录，可能之前发生的疾病与现在并无关联，都可能导致保险公司以“未如实告知”为由拒赔。但如果你如实告知并且保险合同成立了，保险公司以后就没有理由拒赔。
2、医疗险注意事项
如果你购买的是健康险中的医疗险，保险公司可能会告诉你，医保报销后，医疗险可以全部报，这其实是夸大了保险责任。
实际上，目前市场上的普通医疗险，只报销医保目录内的，即医保目录外的药品和服务项目，医疗险也是不能报的。你以为可以全部报销，实际上保险公司只能报销一部分，这就产生了核赔金额方面的纠纷。
以下面的产品介绍为例，你根本不会发现，它只报社保可以报销的部分，还以为是住院、门诊全部都可以报销。所以，你一定要确认，是否只报销医保内的。
3、意外险注意事项
如果你购买的是意外险，假设不幸意外导致残疾，意外险是按照伤残等级进行理赔，并不是按保额全额赔付。
比如买了一份保额为100万的意外险，残疾等级比较轻，经鉴定为十级，那意外险只按100万的10%进行理赔，具体不同等级的赔付比例，保险条款中都有明确规定。
买意外险，同时要注意很多情况下并不属于意外的范围，比如猝死、酒驾、打架斗殴、违法活动、吸毒导致的意外，通常在条款都明确说明不属于意外险保障的范围，这也是不看保险条款就买保险容易产生的纠纷。
总而言之，买保险想不上当，一方面要多咨询、多比较，货比三家不吃亏；另一方面，多学习一些基础的保险知识，特别是像本文中提到的易产生纠纷的问题，毕竟保险是一项长期的规划，值得花时间仔细研究。
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