重疾險,有沒有既便宜,保障又比較好的?
在上一篇文章中,我們介紹了“經濟適合型”的保險概念,如果要在經濟承受能力,與保障方面作個平衡,那麼這類“經濟適用型”的保險,是可以考慮的。
上期文章回顧:
上期文章對其中的3款進行了對比分析:
【百年人壽】康惠保
【國華人壽】至尊保
【復星聯合健康】康樂無憂
這篇文章,就對其餘的4款保險進行深度對比,並對這七款保險作個總結:
【崑崙健康】健康保
【陽光人壽】隨e保
【和諧健康】健康之享
【弘康人壽】健康一生
哪款保險的保障更全面?
保險的實用性,它不僅僅是合同中所說的N種疾病,越多就越好。更重要的是:真正實用、高發、容易理賠的疾病,有多少種?它比一個空洞的數字更重要。
以下是全部七款重疾險,各自包含的保障範圍。你會發現,每款保險所保障的疾病,都不完全相同,而不同疾病,一定在發病率上是不同的,所以,不要只盯著疾病的數量哦~
我們根據疾病的特點(例如下圖,不同疾病的發病率、死亡率不同),結合官方權威數據及ICD(國際疾病分類),從發病率、死亡率、性別、年齡、理賠門檻等維度,對這幾款重疾險的保障責任進行綜合評分。歡迎瞭解:獨家 | 化繁為簡,用醫學視角,為你尋找更實用的重疾險
假設被保險人為30歲、男性,剩餘的4款重疾險得分如下:
【崑崙健康保】保障責任評分:66.5分
主要失分點:針對高發的心血管疾病的四項保障責任,冠狀動脈介入手術、微創冠狀動脈搭橋術、不典型的急性心肌梗塞、激光心血運重建術,四者只賠其一;微創顱腦手術和腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤,兩者只賠其一。儘管保險宣傳中可以賠3次,其實保障責任有縮水。
【陽光隨e保】保障責任評分:58.6分
【弘康健康一生】保障責任評分:46分
【和諧健康之享】保障責任評分:46分
主要失分點:仍然在於保障責任略顯不足,例如缺少:糖尿病導致單足截除、中度昏迷、顱腦手術、膽道重建手術、頸動脈進行血管成形術或內膜切除術......
七款重疾險,該怎麼選?
以上是這七款重疾險的全方位對比,總體上可以分為兩類:
第一類:帶身故責任,即既保重疾,也保身故,復星康樂一生與陽光隨e保兩款都符合,但陽光隨e保的身故,僅是賠保費,而不是保額。相對而言,從保障範圍、功能、輕症賠付、保費方面看,復星康樂一生無疑更勝一籌。
第二類:僅保障重大疾病。其它的5款保險均是這種設計類型,只是保障時間有長有短。
弘康健康一生、和諧健康之享,首先可以排除掉,因為保障責任相對有限。
百年康惠保,也可以排除,因為在上一期文章中進行過分析,總體上比國華至尊保略差,特別是以下比較實用的疾病,國華至尊保更有優勢:早期腦退化症、輕度原發性肺動脈高壓、心臟瓣膜疾病、糖尿病導致單足截除等。
最後只剩下三款,如果是筆者,會怎麼選?
從經濟性的角度看,在國華至尊保、崑崙健康保之間,保障範圍互有優劣,儘管在崑崙健康保輕症可以賠3次,但真正實用的高發疾病,僅一次,所以,優勢並太不明顯。但由於崑崙健康保有保障到70歲、80歲、終身多種選擇,並且有“被保險人輕症豁免保費”功能,部分輕症,仍可以多次賠付,相對而言會更好。
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