如何給孩子投保的問題，精算君談了又談，只是因為榮升父親之後，能切身感受到為人父母的內心的焦急，所有才有了最新一期《如何給0-5歲寶寶買保險》的分答小講。在這期小講的回覆環節中，有聽眾留言，內容太淺。好吧，今天我從單一品種，也是大家最關注的，兒童重疾來入手，深入分析下：該不該買，如何買兒童重疾險的重點在哪？
一、問題：兒童需要重疾險嗎？
重疾險的重要性，對於成年人來說，已經毋庸置疑，是個人保障計劃的標配，提供重要的收入補償功能。但對於兒童來講，時至今日，還有家長會提出疑問：小朋友買重疾險真的有必要嗎？概率不高，大病不多，茁壯成長的小朋友，重疾險是家長多餘的擔心嗎？並不是。
兒童重疾的主要體現為惡性腫瘤（為了方便大家理解，下面統稱為癌症）。根據世界衛生組織的數據，全球兒童惡性腫瘤的發病總數佔癌症總數的0.5%到4.6%，每年每百萬的全球兒童中有50到200例的癌症患者。
在香港癌症資料統計中心發佈的2010-2014年的數據中，全球0-18歲的兒童及青少年各種癌症的發病情況如下圖所示：
可以看出，兒童癌症中最為常見的是白血病，其次為原發性腦瘤、淋巴瘤和神經系統細胞瘤，有部分腫瘤基本發生在9歲之前的嬰幼兒時期，比如神經系統細胞瘤和視網膜母細胞瘤。
除了癌症之外，家長還需要擔心的是，一些特定重疾呈現低齡化的趨勢，例如嚴重心肌炎、嚴重脊髓灰質炎等。關於兒童時期的特定病種，在下文中精算君也將做出具體分析。
整體來講，兒童重疾發病率其實並不高，這從兒童重疾險（保障兒童特定成長期）的產品價格就可以看出來。
相對充足的重疾保障，對於孩子患病能否及時、有效治癒，是很重要的因素之一，至少在錢這件事情，給構築了一個安全墊。
另外，買保險本身就是和潛在風險的博弈，兒童重疾概率低，並不代表不需要保障，只要我為此所付出的保費能跟概率匹配就行了。最終決定你買不買的，應該是在沒有重疾險的情況下，你能否承擔孩子患重疾後的醫療成本和康復成本。
二、兩個關鍵
1. 買多久，終身or 定期
兒童重疾險，保險期間的選擇很重要，通常我會建議大家優先選擇保至孩子成年。但不少家長出於愛子心切，都會向精算君諮詢，想要買到終身，究竟合不合適？一般買終身重疾險最好的理由是，年齡越小保費越便宜，既然重疾險無論如何都要買，那不如趁早。
事實上，由於每個家庭的投保預算有限，任何拋開保額只談保險期間的購買行為，都是不理智的。 過度拉長保險期間，盲目追求終身保障，無疑會限制保額，保額不充足，就會降低保障功能，尤其對於成長階段的保障，保額才十幾萬的終身重疾險，是明顯不足的。
而如果我們選擇定期重疾險，就可以有效放大保額，獲得更加充分的保障，比方說選保險期間30年，在投入相同保費的情況下，對於具有類似保險責任的重疾險，保額至少是保終身產品的4-6倍數。
其實，給孩子買定期重疾保險，除了預算和保額的因素外，也有上面提到的重疾發生概率低的原因。正因為發生概率低，孩子健康成人再購買重疾險的可能性相當高。從理性消費的角度說，的確沒有必要從孩子一出生就追求終身重疾保障。
2. 買什麼
兒童重疾險與成人重疾險，需要關注的不同點，就在於重疾種類的選擇上。正如前文精算君提到的，除了常見的兒童癌症，一些特定的高發重疾，也是父母必須要考慮的。
精算君從保險公司和再保險公司渠道，瞭解到目前幾類高發的少兒重疾，這裡給整理一下：白血病、嚴重哮喘、嚴重幼年類風溼性關節炎、疾病或意外所致的智力障礙、嚴重心肌炎、重症手足口病、嚴重脊髓灰質炎、嚴重瑞氏綜合徵、出血性登革熱、嚴重癲癇等。
所以，挑選少兒重疾險，這些疾病是否能得到更多的覆蓋，是我們選產品的一個重要關鍵。 不過，從精算定價的角度說，沒有一款產品能包含上面的全部，因為這些特定重疾的發病概率相對較高，加上這些產品本身是針對少兒群體開發的，如果有一些不合適的銷售引導，很容易引發大規模的逆選擇風險。
下面，我將對比兩組女性的疾病發生率，一組50種重疾，一組8種特定重疾：白血病、重症手足口病、嚴重心肌炎、疾病或意外所致智力障礙等等。另外，50種包含了這8種特定疾病和保監會的25種指定重疾。根據再保險公司給出的相應疾病發生率，我們對比如下：
由上可以看出，25歲之前，8種特定重疾的發生率在總的50種重疾發生率中，佔比居高不下；0-5歲階段，尤為突出，8種特定重疾發病率佔總50種重疾發病率一半以上，而且佔比是呈上升趨勢，這裡面的主要影響因素就是白血病。
正是由於特定重疾的相對高發生率，所以市面上不少公司也以此推出專門為兒童定製的少兒重疾險，例如少兒平安福2017和最近升級的陽光隨E保少兒版，都把這些特定重疾（部分）囊括其中。
這樣的產品設計，從實用性來講，遠比那些號稱自己“100種重疾”但極少覆蓋少兒特定高發疾病的國民保險，更有意義，也更符合“特定人群、特定期間、特定疾病”的產品設計理念，更能顯出保險對孩子的善意。
所以，給少兒周全的疾病保障，重疾險永遠只能成為其中的一個組成部分，適當增加醫療險的配置，才能填補“未達到重疾理賠標準前”，各種醫療費用的補償。
三、哪些問題還需注意
1. 健康告知符不符合要求
a．健康問題
針對兒童容易出現的健康問題，精算君在前幾天的小講中有做過詳細的解答，這裡再簡單的說一下。兒童通常容易出現的健康問題，可能會影響重疾投保的會包括早產、先天性心臟病、遺傳性疾病等情況。
針對早產，一般會建議兩週歲之後再進行投保，保險公司會綜合考慮孩子的身高、體重等身體發育情況。超過兩週歲之後兒童身體狀況更為穩定，對投保也會比較有利。
b．有過住院經歷
重疾險實際上對住院經歷一般都比較寬容，針對兒童投保，部分產品會有所要求。通常會詢問一定期間是否住過院，或者出院至今有沒痊癒或屆滿3個月。小孩子因為肺炎、呼吸道感染等疾病住院很正常，主要是康復而且沒有留下後遺症，通過核保基本都不會有太大問題。
2. 消費型和返還型，別盲目
所謂“返還型”保險其實就是帶滿期生存保險責任的保險，通過這種保費的返還，無疑切中了大家“沒生病到期也不虧了”的心理，但這種產品需要投入更高昂的保費，無疑會佔用更多家庭保費預算，在保額上也會有所壓縮。相比之下，我們將購買這類產品所額外付出的保費，投入到其他理財計劃中，反而會對小朋友未來的教育和醫療儲備打算，更加有利。
保乎 · 小結
兒童特定重疾的覆蓋，是給孩子買重疾險產品的關鍵，因為這種產品設計更能滿足孩子成長時期的特殊健康風險，重疾種類不需要貪多貪全。其次是保額是否充足，像精算君給自己孩子的重疾保障，合計都已經接近200萬。
另外，精算君最近收到一些讀者的諮詢，問我關於陽光隨E保少兒重疾升級產品看法，是否值得買？也 列舉了一些自媒體的看法讓我參考，其中我看到一條說：在剔除少兒特定疾病保障後，新隨E保比老款價格更貴，所以不值得買。
其實我想說，陽光這款新產品在更新了重疾種類以後，尤其是加入了部分高發重疾的額外賠付，定價發生率的選擇會比老產品這種簡單粗暴模式（直接使用保監會25種重疾發生率）要更加仔細，能更好反應少兒特定疾病風險。當然，這款產品我想還是有一些降價空間的。目前看，產品的唯一缺點是保額不算很高（重疾最高33萬，特定重疾額外最高33萬），但這也應該是保險公司一種控制風險的方式。
最後精算君想說，孩子是父母生命的延續，同時也是家庭和社會未來的希望，願所有小朋友都能健康成長，病痛無憂。
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