有保险的P2P
文 / 领投哥
投资P2P最大的担忧是安全性，今天我们就来测评一家特殊的平台——小赢理财，这家平台宣称有履约保险，如果借款人逾期，保险公司2个工作日内赔付本息。
是不是很有诱惑力？领投哥今天就给大家做个深度测评，了解一下P2P的履约保险，到底怎么样。
01 小赢理财是谁办的？
还是老套路，我们先扒创始人。小赢理财的创始人叫唐越，就是下面这位，怎么样看面相，像不像《士兵突击》里面的七连连长？
小赢理财创始人唐越
其实唐越不是明星，但是在创业圈子里却是小有名气。唐越就读于南京大学，后赴美留学，然后进了华尔街，在美林证券工作。1999年5月，唐越带着100万美元创办了E龙公司，就是后来能定机票与酒店的艺龙网。
1998-1999年，正是中国互联网创世纪的年代，新浪、搜狐、腾讯、京东大都诞生在这段时间。唐越虽然不如张朝阳、马化腾出名，但也算是创业元老了。
艺龙虽然名气不大，中间被唐越卖给了Mail.com，后来又买了回来，但是最终在纳斯达克上市，唐越也成了美股上市公司的CEO。2006年，唐越离开艺龙，创办了蓝山资本。2014年3月，又创办了小赢理财。
02 小赢科技的股东背景如何？
小赢科技股权结构
从上图可以看出唐越是小赢科技的实际控制人，占股57.2498%；此外自然人股东还有朱保国，他是微众银行第二大股东，健康元（600380）董事长，他们家的产品你一定熟悉——太太口服液。
但小赢集团应该是采用了VIE结构，所以真实的股权信息这里是看不到的。公开资料显示，小赢科技与2017年3月获得10亿元B轮融资，在其网站中高开了主要股东信息：
从中可以看出，周大福、新华联、银泰集团、金科集团等都是小赢科技的股东。而这些应该都在VIE机构里面。真实的股权结构，只有等上市的时候，在招股书中看了。
03 小赢理财的收益情况如何？
小赢理财已近进化了，现在除了网贷还有货币基金，还卖保险。网贷部分叫小赢网金，其他在小赢理财里面。
小赢理财收益情况统计
上标是小赢理财的收益情况，其中新手标30天的有两档，1万元的利率10%，5万元的利率8%，12个月的利率8%。这个收益在P2P中算是比较低的了。
货币基金7日年化4.41%，今天余额宝的7日年化是4.14%，相比之下小赢理财的利率更高一些。
04 小赢网金的安全性如何？
终于说到重点了，小赢网金的收益不是很高，但是也有人投。而且现在基本新标上来就被秒光。为什么呢？很多人应该看重他的履约保险。
小赢网金的保障方式有两种：众安保险保障；和第三方担保。我们重点说一下众安保险——这种方式，小赢网金在官网明确承诺：如果产品发生逾期，众安保险将在2个工作日内，通过系统自动赔付到账。
投P2P这么多年，这是领投哥看到写得最爽快，最不模棱两可的承诺了。不光是赔付，而且是到账！上截图，以免他们以后不认账哈哈：
履约保险说明
众安保险是国内首家互联网保险公司，腾讯、蚂蚁金服、中国平安是其股东，并已于2017年9月28日在港交所上市。业内俗称三马保险（马化腾、马云、马明哲）。这实力也是杠杠滴了！
05 小赢网金的履约保险是真实的吗？
领投哥投了小赢网金1万元新手标，投标之后可以看到一个保单号。然后复制这个保单号，去众安保险官网，去查这个保单。结果确实是能查到的。
领投哥投标后的保险凭证截图
从上面的截图中可以看到，投保金额要比本息收益高（1万元新手标，1个月利率10%，到期本息收益10082.19，但投保金额是10458.61）。此外确实有明确说明逾期后2个工作日内完成赔付。
由此可以判断，众安保险的这个履约保险是名副其实的。
06 履约保险有没有免责条款？
免责条款
免责条款一共10条，但其实重要的就是上图加红的两条：一是骗贷；一是风控不严。这两条中体还是要靠小赢理财的风控水平来规避。
领投哥写这个测评很较真啊，为了求证我专门给众安保险打了电话。客服倒是一直在给我吃宽心丸，说小赢理财在审核时都会看征信报告，一般情况下欺诈是可以杜绝的。
总体下来，哥判断这两点虽是在规避责任，但也有点类似保险中的格式条款，如果真较起真来可能有部分不会赔付，但是总体来说还算靠谱。
07 小赢理财运营情况
从官网看小赢理财的资产主要是信用借款、消费分期，还有一部分是有抵押物的借款。小赢科技有自己的资产端——小赢普惠，有信用贷、信用卡代偿、车贷与房贷业务。
官网披露累计成交额539亿，借贷余额越155亿。平台没有披露更详细的运营月报与年报，也没有披露盈利情况。
保障方式除了众安保险，还有一种是第三方担保，由大型企业与金融机构担保。投资者在投资时应该看清楚，这部分属于“专业推荐”类目。
08 总体评价
履约保险是最大卖点
小赢理财创始人唐越是互联网老兵，股东背景雄厚，团队在互联网金融中属于高配。平台出现道德风险的概率较低。
保障方式有众安保险履约险与第三方担保，其中履约险虽有免责条款，但却是真金白银的履约险，承诺借款人逾期，2个工作日赔付到账。
综上可以判定，小赢理财的安全性在P2P中是比较高的。但也正是如此，他的收益率显得偏低，12个月年化8%，而且需要抢标。
适合不满足银行理财、货币基金收益率，又不愿承担过多风险的投资者。
閱讀更多 領投哥 的文章
