本报记者 张漫游 北京报道
随着交通运输部计划“到2019年底，各省（区、市）汽车ETC安装率将达到80%以上，通行高速公路的车辆ETC使用率达到90%以上”目标临近，银行机构对于推广ETC的力度也逐渐加强。
不过，ETC安装率提升后，一些金融风险随之暴露，譬如为借助安装ETC拓展新客户，部分银行推广由交通行业与银行联合发行的“二合一”联名卡出现了盗刷风险。
为有效防控金融风险、助力高速公路不停车快捷收费的推进与实施，近日，中国人民银行办公厅、中国银保监会办公厅发布《关于金融服务支持收费公路制度改革的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），其中规定，商业银行原则上应停止新增发行ETC联名卡，用户确有需求的，商业银行应在发行时默认关闭小额免密免签服务，并向用户充分提示风险。
银行加码ETC推广 监管助力规范业务种类
ETC推广安装工作已经进入冲刺阶段。
近日，记者从某国有银行分行人士处了解到，日前该行对于ETC的推广力度持续加大。“距离交通运输部提出的完成年底ETC安装目标仅剩下一个月的时间，地方政府也要求金融机构积极配合ETC安装工作。近期，银行开始根据地域范围，配合相关部门提供的清单，有针对性地进行网点扫片。”
某城商行从事零售业务的人士告诉记者，由于中小银行开展ETC业务要背负的成本压力比大型银行要高，此前该行并未就ETC业务到高速口设点服务，但近期亦是因为收到监管层的指导，该行不仅在部分高速口增设了服务点，原来在小区驻点推广ETC的人员也有所增多。某国有银行个金部人士向记者补充道，大型银行争先布局ETC与政策导向有很大关系。
为了助力高速公路不停车快捷收费的推进与实施，《指导意见》指出，鼓励商业银行、非银行支付机构主动与交通运输部门ETC发行服务机构对接，建立协同服务模式，提升ETC发行能力。支持商业银行、非银行支付机构和清算机构对采用不同交互方式、具有不同支付功能、对应不同支付服务品牌的多个支付渠道统一实施系统对接和技术整合，为高速公路收费提供一点接入和一站式资金结算服务，降低收费公路支付结算服务相关成本。支持商业银行、非银行支付机构和清算机构根据收费公路实际经营需求积极研发新的服务产品，支持高速公路提升收费服务效率，提高用户满意度。
在银行推广ETC的同时，一些潜在的金融风险也逐渐暴露出来。记者了解到，ETC有三种形式，其一是交通行业早期发行的单用途ETC卡；其二是交通行业与银行联合发行的记账卡，客户持有一张单用途ETC卡和一张银行卡；其三是交通行业与银行联合发行的“二合一”的联名卡，即在普通银行卡上集成了ETC功能。
上述国有银行个金部人士告诉记者，“二合一”联名卡由于付款卡片需要插在ETC上，如具有银联“闪付”功能并且开通了“免密免签”服务，就存在被盗刷风险。
为此，在《指导意见》中明确指出，商业银行原则上应停止新增发行ETC联名卡，用户确有需求的，商业银行应在发行时默认关闭小额免密免签服务，并向用户充分提示风险。对于已发行的存量ETC联名卡，发卡银行应抓紧批量关闭相关小额免密免签服务，并妥善做好用户告知工作。对于用户主动要求开通小额免密免签服务的，商业银行应充分做好风险提示。
场景年收费规模约2.91万亿 银行舍小利谋未来
上述城商行从事零售业务的人士告诉记者：“近日我省高速口开始实行，仅开通一个人工通道，在政策实施的第一天，我们通过地图信息看到在人工通道口堵车严重，说明还有很大一部分车主并未开通ETC业务，对银行而言依然有开发客户的空间。”
招商银行研究院行业研究员王海量分析认为，ETC通行手续费的显性收入主要来自于各收费场景交易手续费以及资金沉淀利息。“按照先后次序，我们认为未来ETC支付有可能逐步在以下场景推广，分别是高速公路的通行收费、停车场的停车收费、加油站的油品销售以及车险销售，以上场景的年收费规模合计约2.91万亿元。假设未来ETC在这些场景的支付比例都达到100%，且假设交易手续费率为0.5%，则全国的ETC支付手续费规模约为150亿元。 除手续费以外，2.91万亿元的ETC收费也将成为金融机构的沉淀资金并创造利息收入。”
“银行助力开展ETC安装业务，主要还是客户基础拓展，客群增长，未来客户对银行产品的认可。短期经济收益不明显，现在重点着眼于客群增长。”某国有银行南方地区分行行长告诉记者。
王海量介绍，通过ETC支付绑定的客户天然具备两大营销基础，其一是高净值，ETC用户基本都是车主，多为中产阶层，金融机构向其交叉营销贷款、保险、理财和存款等业务时，转化率更高且利润空间更大；其二是高黏性，ETC装备一旦安装后客户一般不轻易更换，因此这类客户往往黏性更高，有利于金融机构对客户保持长期关注，实现精准服务。
如上述国有银行南方地区分行行长告诉记者，活期存款属于优质资金，负债成本很低，随着银行活期存款减少趋势明显，ETC的推广可以对此进行补充。
值得一提的是，银行在拓展ETC市场时，也面临一些压力。如上述城商行从事零售业务人士坦言，目前，各家银行对ETC业务还处于布局阶段，前期会有很多人、财、物的投入，仅从ETC的机具成本看，都是由银行来承担，一个机具银行大概需要承担200元左右的费用。