最近有读者留言，说之前的《
反对者多是个别保险业务员，主要观点是：消费型保险买一年保一年，以后保费年年涨。
第一次看到的时候我还挺吃惊的，心想：怎么会有人把长期消费型重疾险和一年期重疾险搞混？！
后来发现，这样的留言还挺多。港真，我是有点愤怒的。
你是做保险的，结果连一些基本保险概念都搞不清楚，连我文章主旨是什么意思都没看懂，还骂人？！真是#￥%&……
别的不说了，今天先说下“一年期重疾险”和“消费型重疾险”的区别，然后再重新阐述一下对“返还型重疾险”的观点。
一年期 VS 消费型
一年期保险是指保险期只有1年的保险，一年后保险就失效了。
如果想继续保，需要办理续保。一般来说，续保没有等待期。但是，一年期保险大多采用自然保费法定价，价格会随着年龄增加而上涨。而且，如果赔付情况不理想，或者政策环境有变，就有产品停售的风险。
消费型保险是指那些只提供保障，不返还保费的保险。它们的保险期限可以是1年，也可以是几十年乃至终身。保险期内发病、出意外等会触发保险公司的赔付，平安度过则不会退还保费，保险责任结束。
卡式保险、医疗保险、住院津贴保险等既是消费型保险，一般也都是一年期保险。此外，一些长期保险计划中的医疗保险、住院津贴保险等附加险，一般也都是一年期消费型保险。不过，这类附加险可以保证续保，当然价格也是贵一些。
PS：在返还型保险中，一般也只返还主险的保费，附加险的保费不返还。因为附加险多是消费型保险。
一年期保险大多是消费型保险。但消费型保险绝对不等同于一年期保险，而是一种纯粹的保障型保险，期限可以很长，长期消费型保险采用平准费率，每年缴费金额相同。
为什么不推荐买返还型重疾险
返还型重疾险有点像“超长期定期储蓄”+“消费型重疾险”。
你交一笔钱给保险公司，让它给你提供重大疾病保障。这笔钱是一笔期限长达40~50年的“无息存款”，也就是没有利息。等40、50年以后，“存款”到期了，保险公司把本金返还给你。
我们作为消费者，可以获得的是不损失本金，同时获得一份重疾保障。
这种保险存在2个问题：
1、同样保额，返还型重疾险的价格更高。大多数人买保险的预算是有限的，但可以买50万保额的消费型重疾险的钱，换成返还型重疾险就只能买到一半甚至是三分之一的保额，保障就会不足。
2、四五十年太久了。很多人一生都没有四五十年，这么长期的“无息存款”真的合算吗？要知道，即使是一笔小额资金，经过这么久的时间，在复利的作用下也足矣变成一笔巨款。
而在《大病保险的禁忌：记住这一点就够了》中，淼姐给大家算过一笔账：
保障相差无几的情况下，买返还型重疾险每年要12940元，而消费型重疾险每年只需要7650元。如果不买返还型，而是买消费型的话，再把省下的5290元买理财，58年后，会怎样呢？
返还型重疾险会返还25.88万保费，而每年5290，持续投入20年理财的本息合计74.16万元。
对99.9%的人来说，买消费型重疾险更划算，保障都差不多（甚至可能更高），收益更理想。
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