很多时候，给孩子买份保险，动辄要数千元，一些理财型的保险，都要几万元以上。
如果家庭经济条件不错，花多少钱都没有关系。
但我们也见过，一些家庭，经济比较拮据，保险意识也很强，但就是花了钱，保险没买好，比方说：
不切实际地给孩子买一堆高大上的保险计划，有重疾、有意外、有医疗、有教育金、婚嫁金、有分红......
这样通常会带来什么问题？
最常见的就是只给孩子买保险，舍不得给自己买。
这样难道有什么不好么？
当然。
一般而言，大人的风险、责任，远远大于孩子。自己有个三长两短，谁来还贷款、赡养老人、抚养孩子？
更多需要注意的问题，本文不详谈，订阅号中这里有篇详细的分析：儿童保险讲堂 | 家有儿女，给孩子买保险，需要避免的几个误区！
这篇文章要讲的，就是如果你的经济条件比较紧张，其实你也可以花很少的钱，买到充足、实用的保障，完全不用削足适履、委曲求全。
一、保险，并不是越贵就越好
你知道为什么，有时给你家孩子推荐的保险方案，保费会超过你的承受能力？
是保险更好么？
当然不是。
决定保费高低的，主要是以下几个因素：
1、保障时间的长短。保障时间越短，保费越便宜。保障终身的保险，保费自然更贵。
2、保障责任的多少。保险的功能越多，保费就越贵。有返还的保险，比没有返还的贵；有分红的保险，比没有分红的贵；把几份保险组合在一起，做成一份保险计划，一般要比单独一份保险要贵。
3、保额的高低。所谓“保额”，就是赔多少。保的额度越高，保费自然越贵。
4、销售渠道的不同。所谓“销售渠道” ，就是在哪里买保险。不同的保险公司，同一类保险的保费价格是不一样的，一般而言，大公司的保费相对更高。即使同一家公司，基本相同的保险，在不同的渠道卖，保费也不完全相同，一般而言，通过互联网销售的保费相对更便宜。
回到前面的话题：为什么一份儿童保险，会超出你的预算？
简单地讲，并不是因为保险越贵就越好，而是目前市面上卖的儿童保险，要么大多是保障终身的，要么大多在重疾责任之外，带有返本，又或者把几份保险进行组合（重疾、医疗、意外、教育金、返还、分红.......例如下图），让你感觉它的保障功能非常齐全。保障的责任越多、保障的时间越长，保费当然越贵。
二、怎样花最少的钱，买到最实用的保障
花最少的钱，买到同样实用、充足的保障，就要学会“做减法”。就是把不迫切的、非必须的，暂且不买，好钢用在刀刃上。
保险还有不迫切、非必须的？
那当然！
打个比方：六一儿童节，带你的孩子去卖当劳。当你手头没钱，又要解决肚子饿的问题，现在问你：你可以只买一个汉堡、一杯可乐，也可以再多花些钱，买一份六一儿童套餐，套餐包含汉堡、可乐、薯条、儿童玩具。这时你会怎么选？生活中，大部分家长比较感性，都会买套餐
但如果理性的话，就不应该买套餐！
保险也一样，具体来说，给孩子买保险，最迫切的无非是预防疾病、意外，至于未来的教育金、创业金、分红，以及孩子老年的疾病问题，并不是当前最迫切的。
那么，你可以这样选择：
首先、买份定期的重疾险，保障期限可以选择30年。
为什么可以选择保障30年？
其一，这样保费就会非常便宜：一岁以内的小孩，保障30年，保额50万，保费一年也就500元左右。保费便宜，一方面是由于保障时间短，另一方面是儿童发病率低，主要预防些白血病、重症手足口病等疾病，所以成本也低。
其二，由于货币不断贬值，同样的金额，30年后与70年后的购买力，是完全不同的。
其三，未来的保险，随着金融科技进步、各行各业特别是与医疗行业互联互通，保险精算会更加精准，保险必然设计得更加个性化、有针对性。
其次、再搭配一份百万医疗险，保障期限为1年期，最便宜保费400多元（具体要看不同年龄）。
“百万医疗险”是一种俗称，通常指报销额度达到百万，只要在免赔额以上，无论是疾病还是意外，无论是进口药、自费药，都可进行报销的医疗险。它主要是预防大额的医疗费支出，对于大病、大的意外事故的保障作用，是比较明显的。
这样一来，两份保险，只用1000元左右，就可以解决未来30年严重疾病、严重意外导致的大额医疗费等支出。
当然，如果你想小病也可以得到保障，例如肺炎等，也可以搭配一份住院医疗险，一年保费200元左右。
总体来说，1000元左右的保障计划，也足够和实用，而且对于绝大多数家庭，几乎没有经济压力。
三、重疾险，买定期 VS 终身型？
可能你会听到一些销售人员告诉你：给小孩买保险，当然应该买保障终身的啦。
第一，终身型的保险可以保障终身；
第二，定期的重疾险，是消费型保险，没有返还，不划算；
第三，买了定期型保险，万一以后有病，就再也买不了保险了。
这里要说明的是，我们不是说保障终身的保险不好，而是在经济条件确实有限的情况下，买定期型的保险，是更加务实、实用的选择。
其次，再来看看上面几种说法，到底站不站得住脚？
1、保险期限为终身的保险，真的可以保障终身么？
当然不行。
它忽视了一个基本事实：货币贬值。我们来算一算，假设通货膨胀率为2%，即货币以每年2%的速度贬值，那么今天的50万保额，在10年后的购买力相当于41万、30年后的购买力相当于27万、50年后的购买力相当于18万。保障终身只是个安慰。
所以，即便你给孩子买了保障期为终身的保险，也要考虑，保险的保额，以后到底够不够用？是否有必要等孩子长大后，再买份保险进行补充？
2、定期的重疾险，是消费型保险，没有返还，不划算？
这是典型的销售诱导。
关于定期型与返还型保险，它的本质是什么？可以看这篇文章：关于“返本”、"满期返还"的保险，不得不说的几个猫腻！
3、买了定期型保险，万一以后有病，就再也买不了保险了？
其实大可不必担心。
小孩子的重大疾病发病率本身是比较低的，万一发生严重疾病，无非两种情况：
情况一：假如发生的重大疾病，属于保险可以理赔的范围，那么在10岁发生疾病，与50岁发生疾病，没有任何区别，即赔的钱一样，赔了之后，一般来说再也买不了保险了。甚至定期型的保险，经济上还更划算，因为前期交的保费更少。
情况二：假如发生的重大疾病，不属于保险可以理赔的范围，那么你还能指望终身型的保险，可以再理赔么，还会发挥多大用处？
况且，有病史，也不一定就买不了保险，如果已经治愈，对未来没有影响，一般也是可以继续买保险的。因涉及到不同疾病的核保条件，比较复杂，在此不展开。
四、你说的这些保险，去哪里买
文章前面已经说过，目前市场上大部分的少儿保险，要么是保障终身的、要么是多份保险进行组合销售，因此保费通常更高。几百元能买到的保险，本身是不多，需要精挑细选。
在这里不打广告，同时由于保险产品也在不断更新，本文就不发具体的保险名称。如有需要，可给我们留言。
晓保咨询订阅号，专注保险研究，不推销、不骚扰，教你买到实用的保险！