張智全
央行今年3月發佈公告，要求所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，並在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。不過，近日有媒體調查發現，不少貸款App仍在展示利率上對消費者耍“小聰明”，只顯示數值較小的日利率或者最低年化利率，等消費者真正貸到了款，才發現真實利率比自己想象的高很多。
禁令之下，一些App仍我行我素地打著“日息低、有免息期、可零息分期”等幌子，誘導消費者貸款，可謂吃相難看。消費者經不住誘惑而盲目貸款後，才發現所謂的“零利息”只不過是誘導自己上當的營銷噱頭，其背後還潛藏著“服務費”“手續費”“逾期計費”等陷阱，讓人防不勝防。互聯網公司利用App過度誘導消費者貸款的不法行為，已嚴重侵犯了消費者的知情權，監管部門無疑應對這種頂風作案的營銷行為下“狠手”。
當前，我國消費結構正從生存型消費向教育、旅遊等發展型和品質型消費過渡，消費金融市場潛力巨大，不少互聯網公司紛紛開通App借貸業務。客觀而言，從事App貸款業務的企業只要規範經營，對於消費者和企業來說，不失為雙贏，但故意玩文字遊戲，把較高的貸款年利率包裝為成本極低的日利率或月利率，以此誘導消費者貸款，則大錯特錯。
央行今年3月為此劃出紅線，要求App展示的日利率、月利率等信息，不得喧賓奪主地比年化利率更醒目，旨在防止貸款類App在低利率幌子下損害消費者合法權益，經營App貸款業務的互聯網公司不能對此置若罔聞，違背誠信守法的基本商業倫理。否則，本是雙贏的App貸款，就會蛻變為市場“毒瘤”。對消費者個人而言，一旦受誘導中招，又不能及時足額還款，則意味著自身徵信會背上不良記錄。對整個社會和金融秩序而言，也充滿了不確定性和風險性。這其中最為突出的問題是，一些未成年人、在校學生、低收入人群被誘導貸款後，如果不能及時償還貸款，放貸機構便頻頻使用暴力、惡性催收手段，這還會引發一系列家庭和社會問題，危害更是不可小覷。
互聯網深刻改變了人們的生活和消費，作為互聯網技術催生的App貸款，不應背離初心而淪為誘導貸。鑑於目前App誘導貸已嚴重擾亂金融秩序和侵害消費者合法權益，監管部門在治標的同時，更應寫好治本的下半篇“文章”，即在向消費者發佈風險提示，對一些App違法行為進行嚴肅執法，從源頭上規範App放貸行為的同時，也要為消費者提供更加安全、便捷的消費金融產品。
當然，消費者也應樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，警惕過度借貸營銷背後隱藏的風險或陷阱。確有所需時，也應儘量選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，從而讓套路滿滿的App誘導貸無隙可乘。
