如果說“雙十一”是電商狂歡節，那“開門紅”就是保險界的“雙十一”。
喵姐相信，但凡身邊有從事保險工作的人，朋友圈就能看到各種各樣的開門紅產品。
還伴著“錯過不再有”、“火爆搶購”、“全民瘋搶”等等字眼。
今天，就和大家聊聊到底什麼是開門紅，看看裡面有什麼貓膩！
一、什麼是開門紅？
保險業的開門紅：也可以稱保險“雙十一”。
指的是每年元旦（1月1日）開始，各家保險公司拿出“開門紅”特供產品，以“降低”自己利潤的方式衝擊高額銷售量。
一般來說，開門紅期間各家保險公司的保費能佔到全年的一半左右。
既然是元旦才開賣，跟雙十一有什麼淵源呢？
各家保險公司為了做好開門紅的業績，會提前至每年雙十一期間（或更早）推出明年的開門紅產品。
主要為了借雙十一的東風，來推廣其開門紅產品。
那麼，開門紅保險到底怎麼樣呢？值得入手嗎？
二、開門紅產品值得買嗎？
喵姐一直強調，買年金險不能只看收益。
開門紅產品看似非常誘人，但也不一定有宣傳的那般非買不可。
但很多人被廣告中的高收益吸引，買了不少。
難道開門紅產品收益真的很高，讓人情不自禁的想買嗎？
年金險的收益，主要看兩個賬戶：年金賬戶、萬能賬戶。
通常，投保人購買年金繳費後，在約定的時間，年金賬戶會返還生存金，有的產品還會有分紅。
生存金和分紅如果不領取可轉入萬能賬戶，由萬能賬戶累計生息。
萬能賬戶類似一個活期賬戶，可以隨時追加存入，也可以隨時提取資金，但是有手續費。
這是年金險的基本原理，接下來我們就以具體的產品來分析一下：兩個賬戶的收益到底如何？
1、年金賬戶收益
最近被問到最多的產品，就是某人壽的開門紅產品鑫享至尊，咱就以它為例：
以30歲男性為例，每年交10萬，交3年，共30萬：
第5-9年末（35-39歲）開始，每年領取6萬元，5年共計30萬元；
第10年末（40歲），再領取33060元；
兩者合計333060元。
這是10年後的總收益，至於它的收益率，我們用 IRR 公式可以很容易計算出來：
可以看到，這款年金險的實際收益率只有1.68%，連2%都達不到，還不如支付寶的餘額寶。
雖然餘額寶的收益率越來越低，但目前7日年化還在2.13%。
可能有人會說，不是還有萬能賬戶嘛，我不領取年金，把返還的金額放到萬能賬戶，收益不就高了嗎？
2、萬能賬戶收益
通常，萬能賬戶有三種利率，一定要區分開。
保底利率：指的是寫在合同裡面的，保險公司必須剛性兌付的，可以100%確保；
結算利率：結算利率是浮動的真實利率，具有不確定性，每個月在保險公司都會披露；
演示利率：僅起演示作用。這是保險公司沒法保證提供的，但一般宣傳的時候都會拿演示利率來做賣點。
我們先來看看鑫享至尊的保底利率：
鑫享至尊的保底利率為2.5%，好在是比年金賬戶的1.68%要高。
不過，每月的實際結算利率不能保證，每月都會浮動。
我們只能根據這家保險公司以往的結算利率作為參考。
可以看到，除了少數幾個還處於宣傳期的產品，萬能賬戶結算利率可以達到5%之外，其他絕大部分之前發佈的產品，已經下降到了3.7%。
其中一款產品從剛上市時的5.38%，直接掉到了2.2%，還好這款產品保底2.5%。
除了收益低之外，還有一個初始費用的坑。
萬能賬戶基本上都是有初始費用的，也就是說如果我們把錢放到萬能賬戶，保險公司還得扣一部分管理費。
還是以開門紅產品鑫享至尊為例，它分三個部分：
所以，別看開門紅聲勢浩大，完全禁不住推敲。
三、有沒有值得買的年金險呢？
說來可笑，目前市面上值得買的年金險並不是開門紅的產品，而是即將要停售的預定利率4.025%年金險。如圖示：
喵姐之前提到過，年金險最重要的作用在於養老規劃、財富傳承等作用，收益只是附屬品。
與開門紅產品鑫享至尊比，年金險的優勢還是非常明顯的。
我以君康人壽的頤養金生為例：
1、收益高，且穩定
通過喵姐的測算，君康人壽頤養金生在不同年齡段的收益率對比：
君康人壽頤養金生在80歲時的收益率接近4%；到了90歲，它的收益率是更接近於4%的。
總體看來君康人壽頤養金生的長期收益率在3.8%左右，對於一款長期理財產品能保證這樣的長期收益率，是非常可觀的。
比開門紅產品鑫享至尊高出不少，而且穩定在4%左右。
2、回本週期快
君康人壽頤養金生大概在繳費結束後的第二年就能回本，即使此時退保也無損失。
而開門紅產品鑫享至尊中間退保的損失很大，非常不划算。
3、終身保障，月月領取
年金險不論是養老還是財富傳承，最重要的終身保障。
4.025%的年金險不僅保障終身，而且生存金可以月月領取，非常方便。
而開門紅產品鑫享至尊保障定期，起不到任何作用，有些雞肋。
總結
開門紅產品看似誘惑大，但根本經不起推敲。
所謂分紅、萬能賬戶都是噱頭，只有確定的保障才能起到年金險的作用。
保險最重要的是轉移風險，要從自身需求出發，不能受保險公司季節性營銷的影響。
