贾记者保险研究/文（全平台同号）
你第一次有了要买保险的念头，是在什么时候？
身边有亲友生病？
体检出现异常？
也许是的，但是更常见的是：
你生了个娃。
于是，你决定给娃买个保险。毕竟，如果我们不买保险的话，未来亲家可能都不乐意。
朋友圈曾经刷屏的“致未来亲家书”，还有人记得吗？
显然，“有保险”已经是标配了，地位仅次于“有房”。
但是，娃的保险究竟应该怎么买？
在保险产品的广阔丛林里，有不少人是踩过坑的。今儿我们来聊一聊，怎样避开这些前人踩过的“大坑”，找到最适合自家娃的保险方案。
（此文略长，说到娃就停不下来）
1
大坑之一：一张保单啥都保
有些保险产品，特别是针对儿童的，设计成了“儿童套餐”。一张保单就覆盖了重疾、定寿、意外、医疗等，看上去无比全面。
是不是听上去很有吸引力？
但是，这种产品，往往就是最大的坑。
最常见的“一张保单啥都保”的产品，形态是“重疾险+各种附加险”，比如重疾险+附加定寿+附加意外+附加小额住院……
看上去好像挺全，但是，每个险种的保额可能都不高。买保险就是买保额，拿重疾险来说，买个10万20万的保额，在如今的生活成本之下，真的有意义吗？
而且，有些附加险的性价比是非常差的，导致花了不算很少的钱，只获得了很少的保障。比如这种：
还有一种更讨厌的形态，是打着保障的名义，结果却是“年金险+各种附加险”的形态。本文篇幅有限，不再展开。
另外一种“一张保单啥都保”的产品，是“一年期保险合集”。这样的产品，把重疾险+医疗险+意外险+定期寿险全部糅合到一张保单中来，买起来似乎非常省心，还便宜。
这种保险的“坑”在于，所有险种都是短期险，续保存在很大风险。如果产品停售了，身体情况又发生了变化，那么换个保险买？抱歉，可能买不了了。而长期险，只要合同成立，后续产品是否停售都不受影响。
而且，这样的产品便宜的原因，是因为你足够年轻。这种采用自然费率的产品，保费会逐年升高。等到了一定的年纪，保费会高到令人咋舌。
所以，这种保险只能是作为年轻人预算极度不足时的临时过渡产品，绝不能作为长期保障。
2
大坑之二：贵的就是好的
很多爸妈都有这样的想法：要买就买最好的。
这样的想法当然没啥问题，但是，究竟什么是最好的？
大品牌就是最好的？
最贵的就是最好的？
大娟最不爱听的就是“贵有贵的道理，我们和别家不一样”的话术。
有一些明显是“忽悠”的说法，在这里随便拎两个出来：
“我们家的条款，只要确诊直肠癌就赔，别家呢？要切掉三分之二才能赔！”“我们家的条款，只要确诊甲状腺癌就陪，别家呢？要5公分以上才能赔！”……
通通都是谣言，无力吐槽。癌症，各家都是病理报告确诊后即赔，没有区别。
更何况，有些更贵的保险产品，条款反而更加不友好。比如缺失某种高发轻症。
那么，这样的保险到底贵在哪里？是服务吗？除了理赔外，保险公司的其他服务重要吗？而在理赔时，贵的保险产品，能够获得比合同约定更好的保额吗？
我们平时买个只用三五年的电脑，都要货比三家，讲个性价比；
买个几个月的银行理财，都要对比下各家银行的利率，而不会去纠结到底是成都银行还是建设银行；
怎么到了要保障一辈子的保险这儿，在有些营销员的嘴里，贵的就等于好的了呢？
比如下图这个，如果我们的需求是保障，这样的产品是好的吗？
事实上，保险行业具有金融行业的一贯德行：信息不对称。
在互联网的教育之下，这种情况已经好了很多，至少，在做了一定了解之后，消费者不太容易用奥迪的钱买了奥拓了。但是，为保险公司的品牌溢价和广告费买单，仍然是很容易出现的情况。
同样的保费，一旦出险，某些公司的产品只能赔付50万，但是另一些公司的产品可以赔付80万，你愿意为了保险公司的品牌，牺牲掉自己的30万保额吗？
说到这里，大娟再偷偷感慨一下：选对保险，别提多费劲了！
3
大坑之三：小孩预算超过大人
我们知道，保险保障的，是家庭的现金流。
什么情况会导致家庭的现金流出现问题？自然是家庭经济支柱出现状况的时候。所以，如果在预算有限的情况下，应该优先考虑大人。
举个例子：如果一个年收入30万的家庭，每年拿出3万元来给一家三口买保险，这些预算本来是比较充足的，但是，如果上来就是孩子买了8000元的重疾险和1万元的年金（教育金），那么给大人留下的空间就非常小了。
剩下的1.2万，可能只够给一个大人配置保险（很可能还不够），而另一个人，只能处于裸奔状态了。
所以，正确的保险打开方式应该是：先大人，后小孩。
在大娟看来，儿童的保险最容易“买到”（一般来说，儿童身体情况最好），但也不容易“买对”（保障类没买先买教育金、大人没买先买小孩都太常见了）。
那，理性的儿童保险方案是怎样的呢？
4
重疾怎么买
对于儿童来说，大娟认为配置顺序应该是：重疾+意外+医疗。当然，国家的医保是打底，一定一定要配置好，这里不再多说。
先来看重疾。
重疾险的特点，一是均衡费率，一旦锁定，终身不变，儿童的费率要比成人低非常多；二是保障期限长，如果是终身型，不论你是1岁买还是30岁买，保障的时期都是“终身”。
也就是说，一个1岁的儿童和一个30岁的青年，两人寿命都是90岁的话，1岁儿童的保障期限高达89年，而30岁青年的保障期限是60年。
两者的价格呢？以一款不分组2次赔付的产品来举例：
同样的保障内容，保费差距就是这么大！
而且，对于预算不高的家庭来说，儿童还有一种产品可以选择：保30年甚至更短时间的“少儿定期重疾”。举个例子：
为什么这样的产品这么便宜？答案很简单：这是一款“不一定会赔”的产品，没有身故责任，期限也短，如果保障期限内没有出险，这笔钱就当“供菩萨”了。
这样的产品也有隐忧：万一小朋友中途不幸出险，后续可能再也没法购买其他的保险，TA的保障，到30年后就结束了，到那时，TA就处在了无险可买的境地。
所以，完美的解决方案就是：用多次赔付的终身型产品，搭配定期产品。两相结合，前者在长长的人生中带来最大的安心，后者在少儿时期带来更高的杠杆。
5
意外及医疗
意外险的重要作用，相信也不用过多强调。
小孩子，尤其是5岁以下的小孩子，意外的可能性太多了。床上坠落、烫伤、触电、溺水、动物咬伤、玩耍致伤……
与大人选意外险主要应关注保额不同，对于孩子来说，意外险的核心就是意外医疗。绝大部分意外，是需要门诊或者住院来治疗的。意外医疗额度是5000还是1万，包不包含社保外用药，就是我们要关注的重点了。
至于医疗险，这个就见仁见智了。
如果担心万一需要住院，社保内的自负部分支出太多，那么在医保之外加一份学平险大概率就可以覆盖；
如果担心万一出现大病，无法承担社保外的医疗费支出，那么就购买一款百万医疗；
如果万一生病住院，希望能够获得好的就医环境（国际部、特需部），可以考虑中端医疗。
6
关于教育金
说到娃的保险，有一类产品无法避开：教育金。
但是，这是大娟并不喜欢推荐的一类保险，原因请查看往期文章：
你的孩子，真的需要一份教育金吗？
不过，如果保障类已经配齐，又有需要锁定长期利率的需求，可以来找我，我们一起来探讨更好的方案。毕竟，年金类产品真的很复杂，万一买错，差距可不是一点半点。
总结一下：
给娃买保险，重疾+意外+医疗即可。
重疾险看保额，意外险看门诊，医疗险看情况。
