先来看一则故事。在五十年前，遥远的非洲大陆的最南端有一个医生，名字叫克里斯汀，克里斯汀在家排行老大，所以大家叫他大克。大克技术高超，并且有悬壶济世之志，人赠外号“妙手回春小能手”。有天，大克的解救苍生宏图大业遇到了瓶颈。这天在大克的医院来了一个心脏有问题的病人叫瓦什肯斯基，通过检查发现老瓦已经严重心力衰竭，大克无计可施。天无绝人之路，在此时，恰巧一位出车祸的女青年送了进来，而大克发现女青年已经脑死亡了，但心脏是完好的。经检查血型与老瓦相匹配，在争取了老瓦和年轻女子家人的同意后，决定给老瓦进行移植心脏手术。手术顺利，老瓦心脏没问题了，但为了抗排斥反应，老瓦使用了大量摧毁免疫系统的药物，导致老瓦18天后还是去世了。功夫不负有心人，在下一个心脏移植手术中，患者活了1年7个月。世界上首次为人成功移植心脏的光辉事迹，为大克行医之路大增光彩，并且赢得了隔壁二妞的青睐，打住打住....赢得了世界医学界的巨大声誉。
小马刀术如庖丁一般
在他的医疗团队里，还有个人叫马里尤斯，是大克的弟弟，平时大家都叫他小马。小马同样是一名外科医生，小马手术刀也是耍的飞起，动起手术来轻车熟路、游刃有余，人赠外号“小马飞刀”。小马不像他哥哥，生活除了当医生就是结婚-离婚循环播放。小马是个爱思考、爱观察的四好青年，通过观察动过手术的病人发现，不是只有手术就能拯救苍生。百姓动了手术，花了不少钱，导致后续没有钱继续疗养。手术很成功，但后期疗养对手术效果巩固也至关重要，没有钱，包括手术在内一切努力都没了意义。小马是一个复合型人才，联想到身边的保险，灵感爆发了。我可以利用丰富的行医经验，再结合自身保险知识创造新的保险产品，这个产品具有保大病，赔付及时的特点。是所谓，不想当司机的士兵不是好厨子，不想当商人的发明家不是好医生。小马从此为保险界带来了新的产品。你看，他来了，他带着重疾险，带着新的保险理念从遥远的非洲大陆，来到古老的东方，为这个古老的国度添上一抹新的色彩。重疾险有幸为数不尽的家庭带来了保障，也不幸成为大把代理人割韭菜的镰刀。
大病都能保？不是。
确诊即赔付？不是。
说大病大病都保的你良心不痛吗？
让我想起马季先生在《打电话》里的逗耗子的段子，“不是”接着“不是”。重疾险终究创立之初也是为了营利的，所以想算计胜过保险精算师，先边上靠靠吧。我们普通百姓能做的就是防忽悠多了解自己要买的商品。保险行业协会规定重疾至少要包括25大类重症疾病，这二十五中疾病根据赔付标准可分为确诊即赔付、采用某种手段治疗赔付、达到某种状态赔付。凡是讲确诊即赔付的保险代理人，你们良心不会痛吗？答曰：不会。为啥不会呢？因为我们师傅就这样讲的，我们已经花很大力气去学习了，又是重症又是轻症脑袋都大了，怎么还能学的是错的啊？师傅早会开始宣导：我们的重疾产品是确诊即赔付，你看看某安某寿，他们是要达到某种程度才能赔付，说着拿出他新买的iPhone 11 Pro找出一份相应产品。不是让大家看产品条款，是告诉大家，跟我混也可以像我一样用最新款的爱疯。
重疾险赔付类目
当今重疾险名目繁多，诸多保险公司不遗余力的拆分重疾大类创造出来100种重疾，甚至已经灭绝的疾病也拿出来凑个数。除了重症之外还有轻症，轻症填补了达到重症赔付条件困难的空白，其赔付标准也是各保险公司各有不同。现在很多重疾产品，都有轻重症多次赔付的条款，教大家一个方法辨别这个产品多次赔付是不是噱头。通常轻症赔付比例是逐次递增20%、30%、50%等等，看看是不是共享保额，若是共享那就是坑无疑。再看轻症多次赔付间隔时间，如果是间隔5年以上，实际意义也不大。同里，重症也是，多次赔付是否共享保额问题，以及赔付的间隔时间。如果说重症赔付7~8次，后面都是噱头，谁能得上述重症7~8次，得病又不是老母猪下崽。别听卖保险的说我们整体赔付比例可以达到600%，得了癌症以后重症再次赔付间隔时间为五年，这种得先保证你能渡过癌症这个，所以这个600%、900%没有实际意义。通常医学上认为，癌症存活五年即认为治愈，二次赔付如果间隔其他疾病2年性价比还可以，如果没有间隔期那就更好了。
来势汹汹的癌细胞
最后谈谈保险代理人在重疾销售方面应该注意的事情。1.不能全听师傅、主管的，无论他们有多么辉煌的业绩，多少MDRT头衔，听到以后的知识也要自己去验证。作为新人没有辨别能力，人家说什么咱们就认可什么，盲从大概率成为主管、经理割韭菜的镰刀。阿伦汉娜特在研究希特勒时，得到一个结论就是邪恶的平庸者成了希特勒的屠刀。2.当你们作为师傅，带徒弟时，懂得就讲，不懂得别瞎讲，误人子弟，被客户骂的不是你，但是你的徒弟会把这笔账记在你头上。3.面对客户的时候，不懂好好学，别信口开河，啥大病都赔，出了问题你赔得起么你？
销售人员：服务客户请从了解产品开始。
保险购买者：了解产品，不能只靠保险销售人员。
