本報記者 張漫遊 北京報道
由中銀香港、京東數字科技和怡和集團合資成立的香港虛擬銀行Livi Bank，於8月12日正式開業，成為香港第四家開業的虛擬銀行。在此之前，已有眾安銀行、天星銀行以及匯立銀行3家正式落地開業。
從4家虛擬銀行的經營情況看，在產品策略方面，低門檻、高收益的存款產品成為各虛擬銀行青睞的攬客利器。在採訪中，業內人士認為，由於虛擬銀行並無線下網點，依靠遠程開戶，新開戶規模和攬儲都面臨壓力，必然會經歷一輪攬儲“價格戰”。
香港金管局鼓勵虛擬銀行發展，主要是希望推動香港金融科技創新、提升用戶體驗和促進普及金融。業內人士普遍認為，開拓市場後，上述方向也將是虛擬銀行依託股東實力發力的重點。
虛擬銀行千倍利率攬客
8月12日，Livi Bank正式開業。至此，自2019年3月香港金管局公佈8家虛擬銀行牌照後，已經有4家虛擬銀行正式開業。
《中國經營報》記者梳理了這4家虛擬銀行的產品，發現高息存款是吸引客戶的主要方式。
記者從新成立的Livi Bank方面瞭解到，該行不設最低存款結餘要求，亦不會向客戶收取任何維持賬戶的費用。最早開業的眾安銀行，在正式營業時也推出了零門檻的活期存款產品“ZA活期Go”，50萬港元或以下的存款額，開業當日年利率1釐，會因應市況調整利率。小米旗下的天星銀行推出了2款存款產品，活期存款首存2萬港元，可以享有年化3.6%活期存款利率；今年8月底前，邀請好友開立戶，可以獲得不同利率的加息券。WeLab旗下的匯立銀行推出了Go Save，是以人數決定利率的存款產品，參加Go Save的人數越多，利率就會越高，年利率最高可達4.5%。
眾安銀行相關負責人告訴記者：“目前，香港地區大部分零售銀行存入50萬港元的活期存款利率為0.001%。”
在推出高息存款的同時，部分銀行還推出了低利率貸款。如眾安銀行在7月初宣佈推出“10萬元Free Cash”，該行稱，截至2020年9月30日，凡用戶成功申請HKD10萬或以下貸款，只要在三個月內全數清還，即可獲利息及手續費全數回贈。
根據規定，虛擬銀行是主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行，因此拓客存在一定難度。不過利率倒掛、高息吸引客戶能否為繼？
“新設立的虛擬銀行利率明顯高於香港地區原有銀行，主要是因為港幣的利率基準實在太低，而虛擬銀行在香港吸儲並不具備優勢，因此會大幅提升利率攬客。”西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文認為，當前的利率倒掛帶有互聯網促銷獲客性質，並不會長久。
眾安銀行相關負責人亦坦言：“無論是‘ZA活期Go’還是其他的市場活動，都只是我們與用戶展開互動的開始，我們最終的目標還是提升用戶體驗及贏取口碑。此外，我們在為產品定價時，已經考慮到市場整體的情況。未來也會像其他傳統銀行一樣，會根據市場情況對產品定價進行調整。”
據悉，匯立銀行正式開業不足十天,總申請開戶人數衝破一萬人，已有超過8200人次參與Go Save定期存款賺取高息。
依託股東優勢提升用戶體驗
在為儲戶提供高利率的同時，虛擬銀行也考慮了客戶的使用體驗。眾安銀行相關負責人告訴記者：“我們注意到，現有的銀行服務使用者經常會因資金門檻和產品年期，而對回報吸引有限的銀行產品有所卻步，希望可以填補市場的缺口，讓更多的銀行服務使用者受惠。這是我們設置目前產品的初衷。”
匯立銀行方面亦表示：“在推出Go Save前，我們做了大量的消費者調研。Go Save打破了只有高額存款或特選客戶才可享有較高利率的傳統，客戶最少10港元就可以開始Go Save，甚至可以隨時提走存款而無需額外費用，貫徹普惠金融的理念。”
陳文告訴記者，未來虛擬銀行的發展還要看產品創新和客戶體驗。“對於中國香港地區虛擬銀行來說，擁有牌照的銀行背後股東皆具強大的‘互聯網’基因，未來也是股東科技力量的比拼。香港地區虛擬銀行牌照的含金量非常高，中國香港地區是外資金融機構進入內地市場的天然門戶，未來可以嘗試理財、保險、黃金等互聯網創新業務，對於內地金融機構輻射海外市場也有重要意義。”
“在產品上，我們會先推出較為簡單常用的產品及功能，讓大家先認識Livi及熟悉我們的產品，之後會逐步加入更多新產品及服務。”Livi Bank行政總裁孫大威如是說。
虛擬銀行的發展離不開股東公司的支持。眾安銀行相關負責人指出，眾安銀行的母公司在通過採用創新的科技為用戶營造客戶體驗方面具豐富經驗。“在產品研發方面，我們將採取用戶‘共創’模式，通過線上線下多種互動方式，與用戶建立密切聯繫。在用戶和銀行的關係方面，在過往的金融產品設計過程中，用戶無法提供回饋及參與其中。而在我們的用戶共創模式下，用戶將和眾安以夥伴的形式，共同參與對產品服務研發的討論，與眾安攜手創造不同。”
匯立銀行的股東WeLab深耕香港市場7年，對本地市場非常熟悉和了解。“匯立銀行的目標用戶為20~35歲的智能數碼產品愛好者，這與WeLab三地的用戶群基本相同，因此WeLab更懂這群用戶的需求，能推出更貼近這群用戶的產品和服務。”匯立銀行方面表示，該行的業務並不是簡單的服務線上化，而是充分利用社交媒體的優勢及各種線上線下的用戶活動與目標客群交流，從最前線傾聽消費者心聲設計產品，讓用戶全程參與到產品的打造和設計中。
孫大威告訴記者：“Livi Bank會繼續與廣受大眾歡迎的品牌跨界合作，建立‘Livi生態圈’，真正與生活融合起來，進一步推動貼近生活的銀行體驗。我們結合中銀香港、京東數科和怡和集團等股東的優勢。這種夥伴關係正體現在我們使用的技術、產品和服務，以及客戶對我們產品的信任，令Livi可以為客戶帶來獨特的點對點體驗，並持續為Livi Bank帶來優勢。”
在此基礎上，陳文提示道：“香港儲蓄利率低廉是優勢，但銀行業過度競爭導致放貸利率低廉也是劣勢。理想模式是在香港吸收存款，在東南亞或者中國大陸市場做貸款業務，這塊需要跨國或跨地區的監管協調。粵港澳大灣區的建設是一大機遇。”
