对于贷款的朋友，假如需要提前还款，那如何做才能最省钱呢？我们先弄清楚一下几个基本定义之后再看如何提前还款省钱？
一、贷款方式有哪些？
我们经常碰见的有商业贷款，公积金贷款和组合贷款（商业+公积金）三种方式。上述方式18年5年（含5年）以上基准利率，商业是4.9%年利率，公积金是3.25%年利率。
二、还款方式以及定义？
买房还款方式有两种：等额本息还款和等额本金还款。
等额本息：顾名思义就是每个月还一样的金额（本金和利息），就是本金总额和利息总额加起来，再平均分摊到每个月中，前期本金很少，利息大。
等额本金：给个月还的本金（贷款金额/贷款月数）固定，每月利息就是上个月初剩余本金生成的利息，两者相加就是每个月的还款额。前期本金比较大，利息少。
三、计算方式
计算方式都比较复杂，为了让更多的人看明白，我们举例来介绍下：贷款12000，年利率6%，
1、等额本金：每月本金一样，利息逐月变化
第一月：本金12000/12=1000，
利息：12000*年利率/12=60，共计1060
第二月：本金12000/12=1000，
利息：（本金-已还本金）*年利率/12=55，共计1055
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第十二月：本金12000/12=1000，
利息：（本金-已还本金）*年利率/12=5，共计1005.
共计利息总额：60+55+........5=390，本息总额12000+390=12390.
2、等额本息：每月还款一样，利息逐渐减少，本金逐渐变大。
举例说明：总欠款12000为P，年利率6%为R，每期还款为A,第一个月欠款为P1，第二月欠款为P2，一直到到第12个月为P12。
第一个月欠款P1=P（1+0.5%）-A 解释下经过一个月之后要产生利息即P*0.5%,
第二个月欠款P2=P1（1+0.5%）-A
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第十二月欠款P12=P11（1+0.5%）-A
这个A是多少呢，公式太复杂，你可以直接在百度搜贷款计算器2018查看，A=1032.80
第一个月利息：本金*月利率即12000*0.5%=60，本金：1032.8-60=972.80
第二个月利息：（12000-972.80）*0.5%=55.14，本金：1032.80-55.14=977.66
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第十二个月利息,12000-（1到11月本金之和）为5.14，本金：1032.80-5.14=1027.66
总利息：1032.8*12-12000=393.6
贷款金额少，年限短的话，差距不多。
四、等额本金和等额本息如何选择
通过上述两个计算方式我们来看下100万，商业贷款20年，基准利率情况下，等额本金和等额本息的还款利息区别。利息20年等额本息比等额本金多78000多 ，每月月供等额本息为6544，等额本金地一个月为8250，以后逐渐减少17左右。一般银行默认等额本息，如果你收入稳定无压力一定要求选择等额本金。
100万贷款20年等额本息表格
100万贷款20年等额本金表格
五、提前还款划算吗？什么时候还划得来？
1、公积金贷款的客户，如果没有更好的投资方向或理财，建议不要提前还款，因为公积金利息最低。
2、等额本金什么时候还款合适：等额本金如果了贷款期限的1/3，不建议提前还了，因为你利息已经还了一半，剩下多的是本金。
3、等额本息什么时候还款合适：等额本息还款过了一半不建议提前还款，因为你已经还了一半以上利息了。
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