這是知乎裡關於保險的一個熱門話題，下面的回答絕對是精彩紛呈。當年還是代理人的我，正是因為看了最高讚的那篇文章，才發現原來這個行業竟是藏龍臥虎，絕不是我原來所認知的世界。如今進入這個行業也有一段日子了，我也來談談自己的看法。
01
前些日子的一個週末，早上出門前看了看窗外，天空很晴朗，但手機裡天氣預報提醒下雨的概率是50%，陣雨。我當時心想，我現在出門肯定不會下雨，有一整天的時間讓這場陣雨撒潑地下，當我要回家的時候肯定已經停雨了。如果今天帶著一把又重又可能沒什麼用處的雨傘，萬一不下雨就虧大了。於是，我就這樣輕裝出門了。
那天，我與朋友們愉快地用餐後，室外的烏雲忽然籠罩了整個北京路商圈，可能又有哪位道友準備渡劫了。我看了下手錶，15:30，還早著呢，給它兩個小時下一場酣暢淋漓的大雨吧。
故事的結果，那場雨直到6點多絲毫沒有減弱的趨勢。而我，因為“有任務在身”，實在等不了雨停了，只好冒著大雨奔向公交站，又淋著雨走回家。故事的結果就是，如下圖。
你問我後不後悔沒帶傘？我為什麼不肯去買一把傘？這些問題已經不重要了，因為我已經被淋透了，並不想回答你。保險像不像那一把“今天可能會下雨但不知道什麼時候會下也有可能不下但帶在身邊就不怕下雨了”的傘？有可能用得上，也有可能用不上。沒有人能預知風險什麼時候會來臨，但誰都清楚總有一天會在某個時段某個地點降臨在“幸運兒”身上。
下雨出門沒帶傘的結果，這個風險可能大部分人都可以承擔，不就是淋溼了嘛。不，抬槓的人會說，你這可能會引起發燒感冒、重症肺炎，還有可能在雷暴雨中成為了“天選之人”，跟世界告別了。下雨的風險已經如此，如果遇上了其他的人身風險呢？
保險的作用是轉移風險的，但不是所有的風險都能由保險來轉移，Ta只能轉移因為一些突發事件造成的財產、人身傷害的損失，通過經濟的方式作為補償。
02
那麼，我們可能會遇到什麼風險？什麼風險是我們擔憂而又無法避免的？什麼風險是可以用保險轉移的？
佛曰：人生有八苦，生老病死，愛離別，怨長久，求不得，放不下。前四苦是自然規律，後四苦是情感慾望。作為一個自然人，人的一生會經歷哪些階段？嬰幼兒，青少年，成年，老年，這是我們正常生長髮育的必經階段。而這些階段的人身風險，有五苦——生、老、病、死、殘。
生——孩子出生的第一聲就是啼哭。所以佛說，生，是痛苦的源頭。西方聖經還說，孩子是上天賜予我們的禮物。我們會因為孩子的出生而歡欣雀躍，會創造最好的條件讓他健康成長。但我們也會擔心他會被病痛折磨，擔心自己會不會突然有一天沒有能力照顧孩子，擔心孩子的成長過程中遇到過多挫折……孩子總有一天會長大，但是在父母眼中，孩子始終是孩子。
適合孩子的保險：一份醫療險解決孩子可能因疾病產生的高昂費用，一份意外險保障孩子可能因意外造成的傷害時的財務損失，一份年金險保障孩子在未來有一筆確切的教育費用、婚嫁費用；在自己力所能及的情況下給孩子配置重疾險。
老——韶華易逝，紅顏易老。這是人生無法避免，也不可逆的過程。人到了一定年齡之後，會逐漸發現自己的能力已經力不從心了，他會隨著這個過程，逐漸退出社會的主舞臺，可能成為一個慈祥的老大爺，一個喜歡跳廣場舞的大媽，年輕時的幹勁已被日益退化的機能消耗，收入會突然大幅降低，還可能會失去對財產的支配權，生活質量也可能因為身體原因、經濟原因會有大幅度的下降。“你知道嗎？風往那個方向吹，草就要往那個方向倒，年輕的時候，我也曾經以為自己是風，可是最後遍體鱗傷，我才知道，原來我們都是草。”——《艋舺》
適合老人的保險：要給父母買，你可以買一份醫療險、意外險；要保障自己日後的老年生活，你需要在自己年輕的時候就開始規劃一份年金險；要為子孫後代留下一筆財富，可以配置終身壽險、年金險。
病——天有不測風雲，人有旦夕禍福。只要是人，就會生病，不管大病小病，現在都得去醫院看病。雖說《內經》有云：正氣存內，邪不可幹。人體的正氣強，身體免疫力好，人就不易得病。但身體再好，也是一段時間的好，不可能一直保持，稍有不慎就會被邪氣侵入致病，“道高一尺，魔高一丈。”網絡上種種案例，有時候會讓我覺得，可能我連病都病不起了。
如果你擔心疾病所需要的高昂費用，以及給正常的家庭生活帶來巨大的災難，你需要配置的是一份重疾險、醫療險。
死——年少時，對於死亡這件事，是沒有認知的。因為中國人對於死亡是很避諱的，不願談及它。身邊若是有人突然離去，一筆帶過就好。若是至親離去，給在世的人帶來的打擊一定是悲痛欲絕的，因為根本無法想象那個陪著你從小到大，從幼稚到成熟的人，在一個瞬間就和你陰陽永隔。哪怕這是夢裡發生的事情，也夠我恐懼好長一段時間。“人固有一死，或重於泰山，或輕於鴻毛。”如果有一天你離開了，你會留下什麼？
保險行業裡有一句調侃：“配置了足額的壽險，活著的時候是一臺印鈔機，死了的時候也能化成一堆RMB。”在人生責任最重的時期，為自己配置一份壽險，就可以對我愛的人以及愛我的人說，不管我在與不在，我都可以照顧你。
殘——因病致殘、因傷致殘，可能比致死更令一個人崩潰。因為殘疾帶來的影響是伴隨一生的，無論是生理還是心理上，承受的壓力是健全的人無法想象的。目前這個社會，其實對於殘疾人還不算友好。人行道中的盲道總是會有一棵樹直接將從路中斷開；公交站的專用坡道連健全人都覺得太陡；公共場所的無障礙設施似乎形同虛設；要殘疾人“無障礙”融入這個社會，還有很長一段路要走。
以上的種種風險，其實保險一個都不能保障——因為Ta並不能阻止這些風險發生。Ta能做到的僅僅是，如果提前規劃好了，那麼在遇到這些風險的時候，能更加從容、更加有底氣、更加有尊嚴地去面對。——就像那一把常備身邊在關鍵時刻為你遮風擋雨的傘。
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