01 產品簡介
達爾文2號重疾險隸屬於三峽人壽，該公司是重慶市委、市政府支持，國務院保險監督管理機構批准設立的全國性保險金融機構，同時也是第一家總部位於重慶的中資壽險公司，成立於2017年12月20日，公司註冊資本金10億元人民幣。
公司2019年3季度核心償付能力充足率730.75%，綜合償付能力充足率730.75%。最近一期的風險綜合評級，公司2019年第二季度分類監管評級結果為A類。
該產品是一款重疾單次賠付的產品，學名：三峽福愛相隨重大疾病保險，主要特點有：
·重疾：120種，限賠1次，100%基本保額/次；60歲前額外賠50%
·中症：20種，不分組無間隔，限賠2次，60%基本保額/次
·輕症：50種，不分組無間隔，限賠3次，40%基本保額/次
·特疾：（1）惡性腫瘤關愛金：首次非癌症，間隔180天，額外賠付120%基本保額；首次癌症，間隔3年，額外賠付120%基本保額
·身故/全殘：基本保額（選擇保障至70週歲，身故必選）
·等待期：90天
·等待期內：重疾、中症、輕症、身故或全殘，均不承擔保險責任，無息返還已交保費，合同終止
·猶豫期：15天
·被保險人豁免：輕症、中症、重疾
·保費演算：
（1）男性，30週歲，保額50萬，保障終身，繳費期20年，每年繳費11195元，20年累計繳費223900元
（2）女性，30週歲，保額50萬，保障終身，繳費期20年，每年繳費10535元，20年累計繳費210700元
注：以上演算選擇惡性腫瘤關愛金保障和身故/全殘保障
02 產品解析
解析一：重疾/特疾方面
缺點1：部分疾病年齡限制
部分疾病僅對3週歲以上的被保險人予以理賠。具體疾病如下：
1）雙耳失聰
2）雙目失明
部分疾病僅對6週歲以上的被保險人予以理賠。具體疾病如下：
1）喪失獨立生活能力
解析二：中症/輕症方面
缺點1：隱形分組及年齡限制
3選1：不典型的急性心肌梗塞；微創冠狀動脈搭橋術；微創冠狀動脈介入手術（非開胸手術）
2選1：腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；微創顱腦手術
3選1：輕度視力受損；單眼失明；角膜移植
3選1：輕度聽力受損；單耳失聰；人工耳蝸植入
3週歲以上理賠：輕度視力受損；單眼失明；輕度聽力受損；單耳失聰
不典型的急性心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋術和微創冠狀動脈介入手術（非開胸手術）是高發的心血管疾病，對應6種必保重疾中的急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術，此處隱形分組的限制限定了只能賠付1次。
缺點2：“三同一”條款的約束
被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故導致的中症/輕症，僅按一種賠付。
缺點3：原位癌理賠嚴苛
原位癌不是癌症，只是癌症的一種前期狀態，所以，原位癌是放在輕症疾病裡的。正常情況下，不會對原位癌有過多的解釋（限制），有的產品會對原位癌做個簡單的定義：
指惡性細胞侷限於上皮內尚未穿破基底膜浸潤周圍正常組織的癌細胞新生物。
有的產品還會對原位癌做過多的解釋：
原位癌必須經過固定活組織的組織病理學檢查明確診斷。被保險人必須已經接受了針對原位癌病灶的積極治療。
一個是確診原位癌即可；一個是不僅要確診，還要求經過組織病理學檢查，還要求積極治療；很明顯，第一種情況更加寬鬆。
該產品卻是屬於第二個情況，理賠要求比較嚴苛。
解析三：其他保障方面
缺點1：免責條款涉及“無證駕駛”
責任免除條款第5條規定：被保險人酒後駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無合法有效行駛證的機動車；
電動車、摩托車需特別注意。
03 俗哥點評
該產品上市，在網上可謂是聲勢浩大，的確，在消費型重疾產品當中，表現還不錯，賠付金額的比例比較高，癌症2次賠付和身故責任的可選擇性多，疾病保障方面中規中矩。至於價格方面，如果是附加癌症2次賠付和身故責任，價格也不便宜。
