西安銀行（600928）2019年年度董事會經營評述內容如下：
一、經營情況討論與分析
一、總體經營情況回顧
2019年，本公司緊抓登陸資本市場的戰略機遇，圍繞“乘風順勢，穩中求進，持續推動數字化、特色化、綜合化轉型，打造西部領先上市銀行”的戰略目標，緊抓國家發展戰略和地方經濟轉型步伐，積極服務實體經濟，充分發揮區位優勢、股東優勢、業務優勢和技術優勢，切實提升金融服務質效，實現高質量發展。報告期內，本公司經營管理主要呈現以下特點：
（一）堅持穩中求進，經營指標持續向好。報告期內，本公司主動順應監管
政策和市場環境變化，秉承穩健經營理念，聚力轉型升級和戰略落地，實現了經營規模的平穩增長和盈利能力的顯著提升。截至報告期末，本公司總資產規模達到2,782.83億元，較上年末增長14.29%；吸收存款本金總額和發放貸款和墊款本金總額分別達到1,697.36億元和1,530.32億元，較上年末增長8.82%和15.32%。實現利潤總額31.91億元，同比增長9.86%；不良貸款率1.18%，較上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率262.41%，較上年末上升45.88個百分點。
（二）踐行初心使命，提升金融服務質效。報告期內，本公司始終嚴格貫徹
落實政策導向和監管要求，迴歸實體經濟本源，加大對實體經濟的支持力度。一是優化信貸資源配置，持續加大投融資力度。綜合運用傳統信貸手段和結構化融資、產業基金、資產管理等創新投融資手段，拓展投融資渠道，精準支持重點領域、重點區域、重大項目的資金需求。二是特色金融品牌持續彰顯。深耕行業金融，支持優勢產業發展，通過創新業務模式和產品體系，營造雙創良好環境，提升行業縱深金融服務能力；建立以綠色信貸理念主導的信貸業務體系和風險管理框架，有效推進綠色信貸業務發展；積極開展投貸聯動，強化對科創型企業的支持力度，助力西安“硬科技之都”建設。三是零售轉型升級持續深化。堅持以客戶為中心，不斷創新產品服務，優化升級心意存2.0、智惠存2.0等特色儲蓄產品，加速推進線上消費信貸發展和房屋按揭貸款下沉，持續豐富基金、保險、貴金屬等代銷產品體系，客戶基礎進一步夯實，品牌影響力持續提升。四是自覺強化責任擔當，切實加大對民營、小微企業的服務力度。制定支持民營、小微企業發展方案，打造“西銀e貸”產品體系，成功發行40億元小微專項金融債券，依託央行LPR改革，切實降低民營企業尤其是民營企業中的小微企業融資成本。
（三）堅持創新驅動，發展活力不斷增強。報告期內，本公司依託科技賦能，
形成開放金融生態，通過數字化發展提升客戶體驗，降低綜合成本，提升運營效率，促進業務、運營、管理的高質量發展。一是加快數字化銀行建設。繼續深化與主流互聯網技術公司的多維合作，加速構建以大數據為支撐的業務運營平臺和互聯網金融的技術平臺，推進網點無卡化轉型，完善手機銀行等互聯網渠道的功能及產品體驗，建立風險定價決策模型，開展線上線下業務整合，佈局精準營銷，不斷提升線上服務水平。二是金融科技賦能業務轉型升級。積極應用大數據、人工智能等技術，發揮科技優勢，持續升級優化西銀惠付、慧管家、雲繳費及智慧醫院等互聯網金融核心產品，為熱力公司、出租車協會、地鐵、城牆、保障住房、商業綜合體等定製個性解決方案及相關產品服務，加速金融生態圈建設，進一步提升客戶拓展和服務能力。
（四）嚴守風險底線，發展基礎持續夯實。本公司始終把提升風險管理水平
與能力作為核心競爭力，秉承審慎穩健的經營理念，堅持風險管理先行，將動態滿足監管要求作為風險管理的生命線，切實把“防風險、抓重點、補短板”貫徹到各項經營管理工作當中。一是不斷完善全面風險管理體系，進一步健全內部控制以及重大、關鍵風險的管控體系和機制流程。二是持續完善全面風險管理治理能力和風險偏好體系，堅持“穩健審慎”和“主動進取”的風險偏好，確定具體風險指標限額並配套多級風險預警處置機制，科學評估和有效控制各類風險。三是強化並表全口徑信用風險統籌管理，充分做到表內表外，線上線下、自營代理的風險覆蓋和資本計量，嚴控新增投融資貸款的信用風險。分門別類加大不良貸款處置力度，保持資產質量逐季向好的態勢。四是加大各專業領域的風險治理，加強反洗錢與合規體系建設，確保關聯方及時確認以及關聯交易嚴格審查和合規披露，重點梳理同業業務的分層管理與風險治理，加強資管業務、直銷銀行平臺資產的風險評估與防範；加強對參股、控股機構穿透管理的力度，使公司運營平穩，整體風險可控。
（五）市場評價向好，投資價值顯著提升。報告期內，持續保持監管評級優
秀序列，被人民銀行確定為LPR報價行，主體長期信用等級由AA+被調升為AAA。
在中國《銀行家》城市商業銀行競爭力排名中位列2000-3000億元城商行第1位，連續蟬聯“最佳公司治理城市商業銀行”和“最佳金融創新獎”，獲得“十佳民營企業創新獎”、“十佳手機銀行創新獎”以及第一財經金融價值榜“年度城商行”等多項榮譽，在資本市場和區域市場多維度展示了“治理優良、運行穩健、社會擔當”的區域性上市銀行品牌形象，資本市場品牌價值和投資價值顯著提升。
二、主要經營情況分析
利潤表分析：
報告期內，本公司實現營業收入68.45億元，同比增長14.55%；歸屬於母公司股東的淨利潤為26.75億元，同比增長13.27%。
三、公司未來發展的討論與分析
（一）行業格局和趨勢
2020年是“全面小康”宏偉目標的實現之年、“十三五”規劃的收官之年、“攻堅戰”的最後攻關之年。春節期間爆發的新冠疫情打斷了經濟弱復甦態勢，尤其疫情在全球加速蔓延的勢頭，使國內經濟發展前景和節奏變更加不確定。新形勢下，銀行業發展機遇挑戰並存。機遇方面：一是新冠疫情衝擊經濟供需兩端，進一步加大了經濟下行的壓力，國內逆週期調節力度加大，貨幣政策繼續寬鬆，保持合理流動性，有助於銀行業降低負債端成本。二是為促進企業加快復工復產，支持經濟加快回暖復甦，尤其是支持基建、交通運輸和受疫情影響的行業加快發展，財政政策加大減稅減費力度、上調赤字率和擴大專項債規模，有助於銀行相關業務的增長。三是監管政策更加強調“堵偏門”“開正門”，實施分層分類監管，拓寬優質銀行資本補充渠道，引導銀行業支持實體經濟，有利於銀行業更加健康的發展。四是隨著新冠疫情的爆發，多種行業在這次事件中深度調整或變革，形成新的商業模式，教育、娛樂、醫藥、文化娛樂和零接觸經濟等行業將快速發展，這為銀行業迎來新的業務和發展契機。五是國家關於長三角、京津冀、西部大開發和國家中心城市等戰略深入推進，為銀行業在相關區域的發展帶來新的機遇。挑戰方面：一是新冠疫情大流行衝擊全球產業鏈和貿易需求，加大經濟衰退的風險，進而引發金融市場的動盪，不利於國內經濟啟穩復甦，加大了經濟基本面的不確定性。二是受疫情影響明顯的行業發展放緩、中小企業經營困難、利率市場化和金融科技發展等引發的風險更加易發多發，考驗銀行業的風險管理能力。三是金融科技蓬勃發展，5G+AI等技術應用使銀行科技屬性日益強烈，銀行業數字化轉型的迫切性日益增強，轉型模式尚在探索之中，面臨多方面的發展難題。
（二）公司發展戰略
堅持“乘風順勢，穩中求進，持續推動數字化、特色化、綜合化轉型，打造西部領先的上市銀行”的戰略願景，把握銀行業發展的階段性新機遇，優化頂層設計，增強戰略落地執行力，全力推動高質量發展。一是堅定“穩中求進”發展總基調。堅持審慎穩健的經營理念，堅持風險收益平衡，將提升風險管理水平與能力作為核心競爭力，有效防控重點領域風險。二是推動數字化加快發展。深入推進IT架構轉型，加快落地數字化銀行戰略，全面發力手機銀行，高度重視數據資產管理，推動線上業務集中化運行，增強科技對服務、獲客、渠道和風控的賦能。三是培育特色專長。深耕區域市場，培育本土金融服務場景，集中資源做深做透做細優勢業務，著重深耕文創、科創企業和中小企業等領域，鞏固和擴大競爭力。四是深化業務轉型升級。推動零售業務領先發展，強化金融科技賦能，努力實現零售業務總量、結構、質量和風險的全面協調發展；推動公司業務深度轉型，夯實公司客戶基礎，做好資金閉環管理，提升公司業務的區域競爭力；推動投行業務和金融市場業務等的優化整合。五是強化支撐體系建設。增強資產負債管理和人才隊伍建設，構建輕型化運營體系，推動業務組合和架構調整，為高質量發展提供支撐保障。
（三）經營計劃
一是發揮黨建與治理雙重優勢，做好高質量發展頂層設計。二是創新發展理念和策略方法，優化高質量發展的方法論。三是優化金融資源區域配置，提升高質量發展與區域經濟發展的契合度。著重支持國家區域戰略和省市重點項目，全力支持民營小微企業發展，支持民生消費領域和特色行業快速發展。四是把握零售業務新格局，實現零售業務高質量領先發展。五是穿透公司業務逆週期下行，推動公司業務高質量突破發展。六是突破資管投行過渡期，實現資管投行業務高質量轉型發展。七是深化本外幣一體化、綜合化經營，打造國際業務領先的區域法人銀行。八是樹立風控新思維、新定位，築牢高質量發展的生命線。九是科技引領，改革圖強，打造高質量發展的新動能。十是推進組織人才管理轉型，為我行高質量發展提供根本保障。
（四）可能面臨的風險
一是全球不穩定性因素增多，新冠疫情全球蔓延加大了金融市場和國際產業鏈發展的波動性，貿易摩擦仍存在不確定性。二是國內經濟正處在結構調整、動能轉換和產業升級階段，經濟面臨下行壓力，疊加新冠疫情的不利影響，部分行業和企業的潛在風險將逐步暴露，對銀行資產質量管理提出挑戰。三是LPR改革背景下，銀行在貸款和存款定價中不僅要緊盯市場利率的趨勢和變化，還需要結合客戶的差異化條件實施差異化的定價策略，加大了銀行利率風險管理難度。四是金融科技在賦能銀行業加快數字化轉型的同時，隨著互聯網應用、業務創新、信息交互和業務外包增多等，使與金融科技相關的風險不斷集聚。五是金融業對外開放政策逐步落地見效，銀行業競爭將進一步加劇。
四、報告期內核心競爭力分析
（一）區域增長動能的加速轉換提供新的市場空間
陝西正在促進動能轉換和工業轉型，經濟發展結構性機遇正在顯現：一是深度融入“一帶一路”大格局，大力發展“三個經濟”，建設國家中心城市和國際化大都市，奮力推動高質量發展。二是新興工業尤其是裝備製造業和高技術產業增速高於規上工業平均增速，新動能持續聚集。三是現代服務業等第三產業增加值增速高於GDP增速，結構持續優化。四是非公經濟、網絡消費和文化旅遊快速增長，發展活力持續增強。如果新冠疫情得到有效控制，後疫情時期復工復產加速推進，陝西經濟結構性支撐因素將成為促進經濟企穩回升、推動經濟轉型升級的重要因素，為本公司發展提供新的市場空間。
（二）規範的公司治理奠定高質量發展基石
本公司始終將規範有效的公司治理作為高質量發展的基石，形成了由國際知名外資銀行、大型央企、地方政府平臺以及優秀民營企業集團為戰略投資者的股東結構，股權結構多元制衡，戰略投資者協同發展優勢突出，奠定了公司治理體系的良好基礎。上市後，本公司結合資本市場要求，通過進一步優化董監事會運行機制、持續規範開展信息披露、強化投資者關係管理，不斷提高公司透明度和規範運行水平，為實現高質量發展提供決策、執行和監督保障。
（三）嚴格的風險管理確保經營發展行穩致遠
本公司始終將風險管理能力與水平的提升作為核心競爭力，堅持風險收益平衡。重點把握風險管理的五個方面，即：將監管約束作為風險管理的底線、將戰略風險管理作為風險管理的目標和宗旨、將全面風險管理體系作為風險管理的保障、將技術創新作為風險管理的抓手、將隊伍建設作為風險管理的根本。並增強對各類風險的預判、評估和技術管理方法的優化，確保經營發展穩健審慎。
（四）持續優化的金融服務夯實牢固的客戶基礎
本公司發揮熟悉本地市場、快速響應和高效決策優勢，依託金融科技提供的新思維、新模式，持續提升金融服務能力和水平，優化客戶體驗。公司銀行業務方面，對接區域產業結構調整，聚焦區域內支柱產業、戰略性新興產業、高技術領域的主流客戶和優質客戶，聚焦優質民營中小企業，為其打造綜合化服務平臺，創新差異化產品體系，滿足企業金融需求。大零售業務方面，持續增強線上服務能力，將金融服務融入市民消費、旅遊、出行和繳費等場景，構建起多層次、廣覆蓋的便民服務網絡，為其提供智能化、一體化和個性化的金融服務，增強客戶粘性。
（五）不斷創新的金融科技推動數字西行加快發展
數字化發展迅猛勢頭下，本公司主動融入，強化科技引領，科學制定數字化發展戰略，一方面注重傳統產品數字化，提升風控、定價和中後臺支撐能力；另一方面提供線上化產品與服務，拓寬服務輻射範圍。通過賦能業務發展、風險防控、渠道整合和運營管理等領域，在推動大零售發展、提升客戶體驗、拓展金融場景、優化盈利結構、提升獲客和風險防控能力等方面取得明顯成效，數字化日益成為推動本公司高質量發展的重要引擎。
（六）持續提升的品牌形象贏得更多發展機遇
本公司持續保持良好的監管評級和市場評價，獲得中國《銀行家》雜誌資產規模2000-3000億元城市商業銀行競爭力排名第一名及最佳公司治理城市商業銀行等榮譽，市場影響力和品牌知名度持續提高，有利於集聚優質客戶資源，擴大市場份額，獲得更為長足的發展。
