誠實守信
本文由擁有十六年美國律所背景的兆龍移民整理
在美國，誠實守信可能並不能歸功於美國人天性如此，而是更多地依賴於一套完善的信用體系。“恩威”並施、獎罰有道，信用制度已經成為一雙“隱形的眼睛”，監督著個人的經濟和社會活動。然而，對於信用分數，相信不少人都存在著許多的問號。
1.為什麼不同機構給出的信用分數不一樣？
美國有三大信用報告機構，分別為Equifax、Experian和TransUnion。這3個機構收到的信用報告有可能是不同的，而且評分模型（ScoringModel）也有所差異，所以即使是同一個人，3家機構給出的信用分數一般也是不同的。還有一種情況，Equifax和Experian擁有的關於個人的信息可能是不同的。某個信用報告機構有可能會遺漏掉個人的某個賬戶信息，而這份信息可能會抬高或者拉低其信用分數，這就導致了不同機構給出的分數不一樣的情況。這時候，你需要仔細核實，確保這3個機構都擁有正確的信息。
2.為什麼同一家機構給出的信用分數也不一樣？
不同的信用報告機構會使用不一樣的評分模型，但即使是同一家信用報告機構，它也會依據不同出借人（lenders）的要求，使用不同的評分模型。每一個信用評分模型的公式都稍有不同。正常情況下，信用分數會隨時發生變化。例如，抵押放款公司和提供車貸的公司關注的信用記錄及信息是不一樣的，所以它們會得到不一樣的信用分數。
3.哪家機構的信用分數最好用？
並不存在“最好用的信用分數”。為了維護自身的利益，各個信用報告機構通常都會“標榜”自己給出的分數是最準確或最有預測性的。實際上，不管最後得出的分數是多少，整個計算過程都必須嚴格遵守相關的準則。而所有的信用分數都是建立在基本相同的數據和計算步驟上的。
4.分數範圍通常是多少？
Experian：330-830
Equifax：300-850
TransUnion：300-850
Fico：300-850
VantageScore：501-990（通常以等級劃分，從A至F）
5.哪些因素會影響信用分數？
還款情況（PaymentHistory）——35%
這是比重最大的也是要求最嚴格的因素。主要包括信用賬戶（如各個銀行的信用卡、百貨公司的零售卡、分期付款等）的還款記錄和逾期還款情況。償還歷史越好，且沒有逾期記錄，就越有助於提高信用分數。
欠款數額（AmountsOwned）——30%
即欠款的數額佔可借數額的比例，這也是非常重要的因素。一般說來，欠款數額不要超過可借數額的50%。比如你有一張信用卡，有2000美元的信用額度，那每個月賬單的balance（欠款數）不要超過1000美元，超過這個數額會導致信用分數的降低。若有多張信用卡，要注意保證每張都不超過50%。低於33%是比較穩妥的做法。如果你想短期內快速增長信用分數，最好把balance控制在額度的1%至2%。
信用歷史的長短（LengthofCreditHistory）——15%
一般來說，信用年限越長，信用分數越高。這既包括了最早的信用賬戶的年齡，也包括了新開的信用賬戶，以及所有賬戶的平均年齡。但是由於這一因素所佔比例並不是很大，所以有的人信用歷史不長可是分數卻也不低。但是很多借款人（如信用卡公司和貸款銀行）在評價信用時會單獨考慮信用歷史，有時候即使個人信用分數很高，可是卻會因為歷史過短而申請不到某些信用卡或申請不到貸款。
信用分數的查詢次數和新賬戶的數量（InquiriesandNewCredit）——10%
根據統計，短時間內開設大量信用賬戶的人，風險比較高。個人申請信用賬戶時，提供該信用賬戶的機構需要查詢其信用分數，這樣的查詢（inquiry）稱為hardpull，會在信用報告裡保留2年。顯然，最近新開較多的賬戶或有較多的hardpull，必然會降低信用分數。
信貸類型（TypeofCreditinUse）——10%
主要指所持信用賬戶的類型及每種類型賬戶的數量。比如，信用賬戶包括了銀行發行的信用卡，百貨公司或各個品牌的Storecard，房貸、車貸、金融公司的分期貸款等。類型的多樣化說明你有管理多種賬戶的能力，會為你的信用加分。
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