昨晚接收到的一些消息和信息，讓我非常的不開心，不爽。所以，將所學內容和專業知識公佈於此，披露保險產品的一些規則，希望能教會大家如何選擇保險產品。
首先，聲明一點，本公眾號和本人，並不傾向和詆譭任何一家主體保險公司。僅用專業知識客觀分析保險產品及教大家如何選擇保險產品。
通常，大家朋友圈能看到的基本都是保險公司理賠的案例。今天，就負能量，讓大家瞭解一下因同樣原因不理賠的兩個案例。
昨晚睡前刷頭條，無意間刷到這樣一個文章
文章內容有點長，這裡給大家摘抄幾段，大家有空可以掃碼看詳細
小編仔細閱讀完後，發現剛好白天的課程內容，也說到這樣的情況。沒想到還真實有發生，所以非常憤怒的和妻子說這個案例。
讓小編沒想到的是，她身邊的好友，也有這樣的情況。
妻子好友的母親，因肺部嚴重問題住院，甚至危及生命。也是長年買了保險，可同樣也是因為不達到條款內容的重疾標準，不理賠。
所以憤怒的小編，要將所學知識分享給大家。讓大家真正學會怎麼選擇保險產品。
有商業保險的是不是看到這裡覺得掉坑裡了？我告訴你，沒看條款，誰也說不準。
這裡和大家透露一下保險公司在設計保險產品時主要考慮的因素。
保險公司的每一個產品，都有很大一批精算師通過“生命表”+各種“大數據”來計算
基本計算公式是
保障成本 = 風險發生率 X 保險金額
其中主要考慮三大因素
死差、費差、利差(這裡不做解釋，度娘可以查到)
主體保險公司的利潤來源就是
死差溢、費差溢、利差溢還有一個和代理人有很大關係的續期溢
給大家舉例子
100個人當中，每年有5個會感冒
那麼就設計這樣一款產品，交100塊錢，感冒了賠2000。
但是主體保險公司有很多很多的代理人，還有運營成本，多少留點利潤。那麼產品最終就
交125塊錢，感冒了賠2000。（這樣設計，我一定不是個黑商人）
接下來，黑商來了
我設計了幾個條款
感冒確診後7天才賠、7天后打針的才賠、5天內吃藥有好轉的不賠、有嚴重鼻炎的感冒不賠
那麼，100個人，每年5個人的感冒，我覺得我一年最多能賠到一個人。
最終，我每年收了12500的保費，每年5個感冒的人當中，僅有3個符合賠付標準。賠了6000，運營費用雜七雜八2000。那麼，我每年就就有4500元。利潤500，死差溢4000。
當然，這個是舉例子，比例設置是隨機臆想的。
看到這裡，會不會覺得買了保險都會掉到坑裡？買了保險都覺得被騙了？
答案當然是否定的，保險一定是對每個人都有用，對社會有極大貢獻的好東西。就是因為涉及面廣、涉及情況複雜所以才會有那麼多的條款。而現在的保險產品就是在尋找最平衡的一個點。
同樣舉例（極端例子）
交99.9萬，世上任何病就賠100萬的保險產品，你會買嗎？
交1塊錢，在月球上因交通事故就賠100個億的保險產品，你也不會買吧？
這就是一個概率問題....
保險公司承擔一定概率下的風險。
我們要明白的是，我們選擇的產品，是不是我們需要的“概率”....
所以，在購買保險時，需要貨比三家
大家都看過中醫吧，流程是什麼？
望、聞、問、切，對吧！
然後診斷
用不同的藥
給不同的人
開不同的藥方。
我想問，有沒有哪一種藥、哪一個處方可以藥治百命，可以醫遍天下？
沒有吧...
我這裡想說的是一個主體保險公司的導向問題，並不是說他們產品不好。只是想表達，並不是他的產品適合所有人，因為每一個主體保險公司都會在“節奏”期間推一種、一款產品，然後包裝銷售，加之非常多的光環。
所以，在購買保險時，需要看條款
也就是除去光環，看本質。
世界500強、央企背景、年銷額多少
和你有、毛、關、系！！！
你花幾千甚至幾萬幾十萬
唯一和你有關係的
只有保險條款
只有條款
只有條款
在瞭解了一些基礎本質之後
這裡告訴大家選購保險是的技巧
1、先大人，後小孩；
2、先主要經濟來源後次要經濟來源；
3、先保障，後養老，再理財；
4、保費支出，收入10%起；
5、保障金額，年收入10倍；
選擇保險時，具體綜合考慮因素是一下幾點
1、保費;
2、保額;
3、現金價值;
4、保障範圍;
5、服務（綠通、豁免）理賠不是服務，是責任;
6、返本
有人說選擇保險產品要選大品牌，大公司。小編不知道說的什麼算大？ 現在在冊的正規人壽保險公司，沒有哪家註冊資本低過幾十億幾百億的，已經很巨無霸了好不好~
而且保險法明確規定，經營人壽保險的保險公司，是不能倒閉的，只會被合併或者收購。所有保險公司都有當爹的保監會，當媽的再保險公司。你與其擔心某家保險會不會倒。還不如擔心某些保險公司的產品條款，會不會讓你賠不到。
這裡請原諒小編的文字表達能力，僅能大概整理出選購保險時需要注意的情況和考慮方向，因為小編感覺，如果要說的明白，以小編的表達能力。大概需要三天三夜
最後，大家在購買保險產品時。首要，應該明白自己的需求和預算，然後找一個專業的代理人給你推薦一些產品貨比三家，並仔細閱讀條款。
小編覺得，保險行業是個非常偉大、非常陽光的一個行業，這裡也希望主體保險公司的專屬代理人以及獨立代理人們。正心正念，不要被侷限於眼前，多看多聽多學專業領域知識、行業動態情況。腳踏實地，去除光環；還所有客戶知情權和選擇權，為更多的家庭，帶去真正的保障和實惠！共勉！
