隨著年底的到來，各保險公司即將鑼鼓喧天、鞭炮齊鳴、高端大氣（五星酒店包場）地上演一場又一場的壓軸大戲：
開門紅系列 — 年金險。
今年的廣告是這樣的：
越往後的收益高出新天際，看起來的確很誘人，但真相卻是：
去年的某年金險廣告演示，看了也特別想買一份吶：
但合同裡的萬能賬戶複利計息保底收益卻是：1.75%
這讓我想起了電視裡經常播放的康帥傅紅燒牛肉麵的廣告：牛肉是一大塊一大塊的，但右下方的小角落裡有一句“請以實物為準”。
再來看看今年其它的廣告
今天就不具體說哪款年金險到底如何，個人認為如何識別一款年金險更為重要，畢竟授人以魚不如授人以漁。
最近有幾個朋友把中國人壽的開門紅產品發給我，問我這個產品好不好？馬上要停售了！
大家覺得這個產品，好不好？
我問了朋友兩個問題：你為什麼要買這個產品，你要解決什麼問題？
朋友半個小時沒回答我，然後我又問了：你買這個產品
是因為覺得好而去買它？
還是因為你需要而去買它？
或者是因為別人都買，要停售了你去買呢？
朋友又過了很久，回答我說：孩子四五年後要畢業了，想存一筆錢給孩子買個房子付個首付！
我告訴朋友說那你就不用買任何保險理財產品了，考慮其它的投資途徑吧！為什麼呢？接著往下面看！
一、什麼是理財險？
年金+萬能帳戶就是理財險！
年金險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。
自去年銀保監會下發的134號文件要求：保險公司的年金險產品首次生存金給付應在保單生效日滿5年之後才能返還年金，且每年給付或領取比例不得超過已交保費的20%，保險公司不得以附加險的形式設計萬能險產品。
理財險通俗地說就是能給客戶帶來一定收益，在未來想要用錢的時候錢可以拿出來！
二、理財險有多種形態
每類產品都有各自的特點，關鍵看什麼呢？
1，您的風險偏好
2、什麼時候用錢？
3、需不需要考慮其他功能：比如稅收因素，比如傳承/轉移等
國內市場壽險公司達八十多家，每家公司都有理財險，不同的產品有不同的形態，不同的產品在不同的情況下利益會不同，不同的產品在不同的年齡段利益也不同，每家保險公司做產品的時候一定會有一個點是最優的，10年交和20年交數據可能會有變化 ，所以回到最開始，朋友問中國人壽的開門紅產品好不好？我怎麼回答？
以0歲的小孩為例，開門紅產品3年交，
可能在0歲的時候國壽比平安好
30歲的時候還是國壽比平安好嗎？不一定！
所以買產品要看自己什麼時候用？
三、年金險適合哪些人群？
1.保障型險種配備足額的情況下，希望通過配置年金險達成高質量的小孩教育、父母或自己養老目標。畢竟當下沒有哪家的孩子讀書或父母養老會拖垮家庭的。
2.月光族，花錢大手大腳的MM/GG們，有錢不花心裡就癢癢。
3.閒錢無處放，存銀行擔心利息一年比一年低，投資別的又擔心風險大。
4.企業負責人，目前企業運營較好，但未來有高負債風險，想通過年金做資產保全隔離。當然這個涉及到《繼承法》、《婚姻法》、《公司法》等不同法律，必須詳細設置投保人、被保險人、受益人，避免資產受到外部影響，當然有這個需求可私聊。
5.高額現金價值的產品可隨時辦理貸款，無需抵押，尤其是做企業的朋友。
6.部分產品可隔代投保，滿足老年人群對孫子孫女的感情需求。
7.擔心兒女長大以後不乖，自己作為投保人可將權益掌握在手中，隨時調整資產分配。
8.企業主為骨幹人群購買年金類產品，設定領取條件，留住關鍵人才。
四、年金險怎麼選？
瞭解您自己的需求，以及要解決的問題，不要盲目購買，以合同為準！不然為什麼這些噱頭能夠忽悠到那麼多消費者呢？
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