繼重疾險面臨重大調整之後，醫療險也將迎來重要變革！
4月2日，銀保監會發布了《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），通過引入費率調整機制，鼓勵發展長期醫療保險。
有了這項政策加持，未來醫療險將會如何變化？對我們又會造成哪些影響？
下面我們就來具體聊聊：
什麼是醫療保險？
醫療險跟社保中的醫保類似，都屬於報銷型，用於報銷就醫過程中產生的醫療費用，包括住院醫療費用和住院前後的門診費用。
那是不是“有了醫保就不需要醫療險了呢？”
當然不是！
我們都知道醫保不光有起付線，報銷也有上限，還有報銷比例和用藥範圍等限制。對於一些大病而言，醫保的作用很有限，不然也不會有那麼多“因病返貧”的家庭了！
而商業醫療險，最高可以報銷上百萬的醫療費用，而且不限社保範圍、不限治療手段，進口藥、自費藥都可以報銷，是醫保強有力的補充，也是轉移高額醫療費用必不可少的手段！
醫療險的市場現狀
近年來，醫療險尤其是百萬醫療險因其“低保費、高保額”的特點，幾百塊就能買到上百萬保額。不但可以報銷各種自費藥、進口藥，還能幫忙預約專家、聯繫床位、墊付醫藥費，因此廣受消費者的歡迎！
數據顯示，2019年，醫療保險保費收入2442億元，同比增長32%，高於行業總保費增速約20個百分點，佔健康險總保費的34.6%。
儘管如此，醫療險仍存在客戶需求與保障供給不匹配的問題。
當前，市場上絕大多數的醫療險保障期限只有1年，即便是保證續保的醫療險產品，其保證續保期限最多也不超過6年。
客戶投保醫療險只能保一年看一年， 一旦停售就很難再續保了。很多朋友很擔心自己突然做個手術或者出現體檢異常，第二年可能就買不到醫療險了。
因此，客戶的長期保障需求很難得到滿足。
既然老百姓有需求，市場就有潛力，那為何長期醫療險遲遲發展不起來呢？
原因一：缺乏政策支持
2006年公佈的《舊版健康保險管理辦法》中指出，短期健康險可以進行費率調整，而長期保證續保的醫療險卻不能拒保或調價。
《舊版健康保險管理辦法》
原因二：醫療費用上漲風險
醫療費用上漲，普通消費者都有切身感受。曾經得個小毛小病花個十幾塊就能治好，現在但凡進個醫院少說都要幾百塊。這種醫療費用上漲的現象被稱為"醫療通脹"。
下圖可以看到，全球的醫療通脹率是遠遠高出通貨膨脹的，中國2019預計大於10%。
《2019年全球醫療趨勢調查報告》
疾病治療費用逐年上漲，而保費卻只能維持不變，時間一長，保險公司鐵定虧損， 所以也就沒有醫療險敢做到保障幾十年或者終身了！
為了滿足人民群眾對健康保障的需求，去年11月，銀保監會發布了新修訂的《健康保險管理辦法》，長期醫療險的費率調整終於放開！
《新版健康保險管理辦法》
這次的《通知》則是對長期醫療險費率調整的細則補充，這也意味著我們期待的長期醫療險，離我們越來越近了！
《通知》主要說了什麼
01 哪些產品可以調整費率
《通知》提出，費率可調的醫療保險產品必須滿足下列條件：
① 僅限於以自然費率定價的醫療保險產品；
目前市場上的健康險主要採用自然費率和均衡費率兩種定價方式：
• 自然費率：保費跟隨被保險人的年齡增長、健康風險的上升而上漲；
• 均衡費率：每年保費固定不變就叫均衡費率。
② 保險期間超過一年，或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的醫療保險產品；
③ 產品名稱應當包含“××醫療保險（費率可調）”字樣，方便消費者識別。
另外，對於費率可調的產品，條款中應當對費率調整的相關情況進行詳細說明，包括：
• 費率調整的具體觸發條件，比如具體指標和調整標準等；
• 首次費率調整的時間以及後續費率調整的最短時間間隔；
• 每次費率調整的上限；
• 每次費率調整的流程，比如公示方式、公示期間等。
02 什麼情況下可以調費率
雖然滿足了上述的條件，保費可以調整了，但並不意味著保險公司隨隨便便就能漲價。
想要調整費率，必須滿足以下幾個要求：
① 調整對象：應以單個產品或特定人群為單位進行費率調整，不得對個人單獨調整保費；
② 調整時間：產品上市銷售3年後才可以進行費率調整，每次調整的間隔期不能低於1年；
③ 存在下列情形之一的，當年度不得調整費率：
• 上一年度該產品賠付率低於85%，且低於行業費率可調的長期醫療保險產品平均賠付率10個百分點及以上；
（賠付率我們可以簡單理解為：賠付率 = 賠出去的錢÷收進來的錢，也就是說如果賠的不多，就不能漲價。）
• 上一年度該產品發生群訪群訴糾紛；
• 銀保監會要求不得上浮費率的其他情形。
保險公司調整保費之前，必須要提前通知客戶，告知調整的原因、調整後的價格等。客戶在瞭解這些後，可以自由選擇是繼續繳費，還是停止續保。
整體來說，這次《通知》意義重大，為長期醫療險的費率可調提供了政策支持，使保險公司開發長期醫療險、滿足客戶長期穩定的醫療保障需求成為了可能。
對我們有什麼影響
從保障來說
解決了醫療險因停售、健康狀況等不能續保的情況，對於醫療險這種不限疾病範圍的健康保障，如果再能續保至終身，那以後我們就真的再也不用擔心“看不起病”了，想想都激動！
從保費來看
雖然費率可調，但不一定會比現在貴太多。
目前醫療險的整體賠付率在50%以下，遠低於85%。而且還有監管嚴格的約束，不是保險公司想調就能調的。
再加上長期醫療險也躲不開「價格戰」，所以很難出現保費貴到超出預期的情況。
現在買還是等等看
現在的百萬醫療，都會面臨停售無法續保的風險，很多人可能會想，要不要等待新產品上線再買？
完全沒必要！
因為醫療險本身就是買一年保一年的消費型產品，保障期內沒出險保費也不會退給你，如果到時候新產品的保障很好，並且你能通過它的健康告知，隨時轉投新產品就好了！
況且，新產品什麼時候能設計出來，並不明確。「等待」的最大代價就是風險突然到來，畢竟誰也無法預測自己什麼時候會生病，而一旦這個空檔期真的得了重病，不但當下沒有保障，將來也很難再買到保險了！
如果有配置保險的需求，買保險的最好時機永遠是越快越好！
保險行業水很深，想要買對保險不踩坑，聯繫我們，我們有專業的團隊，一對一為量身定製專屬保障方案！
