如果你在50歲時已經實現了一定的財富積累，是否意味著財務自由目標的實現？其實不然，這好比攀登上了珠穆朗瑪峰，確實證明你已經成功了一半，但你還需要安全的走下山，當你毫髮無損的回到地面，那是才證明你真正獲得了財務自由，也就是接下來我們要說的——終身收入計劃。
我們都需要有一份收入來維持生活，有一個持續不斷的現金流，每個月非常準時的出現在我們的賬戶上，像時鐘轉動一樣可靠，特別是當我們老了。
富人們都知道，他們那些資產（股票、債券、黃金等）的市場價值總是上下波動，但是你不能拿那些資產當錢花，你能消費的只有現金。
有很多老闆買了多套房子，可是遇到行情不好，資產價格大跌時，老闆很想賣出，卻怎麼也賣不掉。他們在資產上很“富有”，在現金上卻很“貧窮”。由於資產不能變現，到期的債務還不了，最後只能破產。
普通人也面臨這樣的問題，我們前幾十年辛辛苦苦的工作，努力積攢財富。如果財富積累到一定規模，卻沒有一個計劃和策略，幫你把這些資產轉化為收入，不能在你的餘生一直持續不斷地輸入現金流，那你很有可能在犧牲在“下山”的路上。
受到現代科技水平的提高，未來的人肯定更長壽，看看鐘南山教授80多歲的人，依然精神矍鑠，奮鬥在抗擊疫情一線，只要我們保持良好的生活習慣和心理狀態，活到80多歲是大概率事件，可就像小品裡面說的，最可悲的事情莫過於：人活著，錢沒了。
現在，我們生活在一個全球低利率的世界中，坦率的講，這是一場針對儲蓄者的戰爭，老年人是這場戰爭的最大受害者。
退休老人必須冒風險進入不安全的投資領域，給自己多年積攢的錢找到適當的回報，就像那些弱小的羚羊，必須冒風險去鱷魚密集的水域喝水，沒辦法，不喝水就只能渴死。股市危機四伏，但是老年人沒辦法，他們想要獲得理想收益來維持生活，但投資股市反而更容易受到傷害。
很多人問，為什麼我們不能利用投資組合長期持有，然後每年定期從中提取5%作為退休生活的花銷？這也是常見理財顧問給大家的建議。
雖然我們說過優秀長期投資組合的收益是比較高的，但區別是在財富積累到頂峰之前，我們是不斷往投資組合裡面投入的，而在財富積累到頂峰，步入退休生活後，我們只能從中定期取出。
過程在這裡不給大家推演，但最終會導致這樣的局面：你退休後最開始幾年投資業績的好壞，將會決定你後面好幾十年投資收益。一旦你那幾年不幸遭遇經濟危機，將會影響你整個晚年收入。
你退休後本想過的安穩，卻還要被投資市場的波動所牽連，我想這並不是大多數人理想的晚年生活。
如何破這個局？那就是利用年金。
年金的概念是指一定時期等額收付的款項。常見的有養老金、企業年金、保險年金。在這裡我們說的是保險養老年金的概念。你可以這麼來理解，你先把錢放在保險公司，由它來管理，讓這些錢不斷升值，保險公司定期返還你一份收入，只要你活著就有收入。
保險養老年金做的事和社會養老保險是一模一樣的，買了年金，相當於你給自己多存了幾份社會保險。養老年金其實就是跟你賭你的壽命，活的長，你賺保險公司的，如果不幸你死的早，那保險公司賺你的，就這麼簡單。
不喜歡的人會說：“如果你死的早，錢還沒領完人就沒了。”想開的人說：“人都死了還管那麼多幹什麼！”。如果你真的擔心會早死，你可以選擇讓保險公司把錢返還給你的繼承人，當然僅限於你存入的那些，其中的收益部分保險公司會留下。
年金解決的最大問題就是“人活著，但錢沒了”，只要你一直健在，你就會獲得一份永續收入。特別是當我們老了，並不十分關注資產的增值問題，我們的焦點在於有保障的終身收入。
年金收益肯定是不高的，但貴在穩定，因此我們必須要選擇靠得住的保險公司，至少要保證它活的比你要久。
富老師多說一句，現階段我們國家保險公司年金險發展很快，大家可以多找幾個保險公司比較比較。注意一定要選擇大的保險公司，同時注意相關的收費，最好找個靠譜的保險業懂行的當參謀。
我們每個人都要重視養老計劃，財務自由的道路也是“上山容易下山難”，我們努力工作不就是為了在晚年能夠享清福，所以務必要做好財務上的規劃，社會保險可以成為我們的養老保障，但想要豐富多彩的生活，年金是我們必須要重視的一項資產配置。
